有很多小伙伴，明明看過了不少保險方面的文章，但是運用到自己身上來，總感覺無從下手。之前小編已經(jīng)寫過了小孩、成人和老人的保險配置思路，好像沒有針對年收入的多少來寫保險，今天就給大家說一說，年收入30萬的家庭，怎么買保險？希望你看了這篇文章后，能夠有所收獲。

以家庭為單位購買保險的話，首先要弄明白家庭成員的基本情況，根據(jù)家庭成員不同的情況，確認(rèn)發(fā)生風(fēng)險的概率，然后根據(jù)自身預(yù)算和經(jīng)濟能力，最終確定購買多少保額才合適。

家庭成員不同，家庭責(zé)任險種也不同。這里小編給大家4個思路，以后不管買什么保險，只要按照這個思路來購買，肯定錯不了。

1、根據(jù)風(fēng)險確定家庭責(zé)任險種；

2、綜合分析保險產(chǎn)品；

3、找到家庭的短板來確定保額；

4、定制方案。

下邊我們來舉例說說，年收入30萬的家庭怎么買保險？

一：首先基本信息梳理

家庭情況： 一家三口，王先生30歲，職業(yè)主管，年收入20萬；王太太27歲，普通職員，年收入10萬；男寶寶，2歲。

經(jīng)濟情況：家庭年生活支出（含房貸、車貸）約18萬，即年度結(jié)余12萬左右。

健康及保障情況：大人小孩目前身體沒有什么問題，除了有車險和醫(yī)保外，沒有其它的商業(yè)保險。

保費預(yù)算：計劃以家庭年度結(jié)余的15%-20%來配置保險，保費大概在2萬左右。

二：主要風(fēng)險梳理

1、優(yōu)先配置的險種是哪些？

王先生夫婦二人目前正處于收入和事業(yè)的上升期。但是有小孩，還有房貸和車貸要還，這時候配置保險的重點就要放在二人的收入能力上。通過保險來達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，當(dāng)某一方發(fā)生意外事故后，對家庭的經(jīng)濟生活不至于有太大的影響。基于這個方面來考慮的話，首先要關(guān)注的就是重疾和身故給家庭帶來的影響。

根據(jù)目前的醫(yī)療條件來看，重疾險的保額不能太低。一場大病看下來，30萬的治療費用是少不了的，生病期間的收入損失以及后期的營養(yǎng)費和看護(hù)費也是需要考慮的。所以重疾險的保額，一家三口最好能達(dá)到50萬。

小孩子的重疾險也不能忽視。買一份保障到20年或者30年的重疾險，當(dāng)孩子長大后，他們會自己購買更合適的產(chǎn)品，并考慮到通貨膨脹的影響和醫(yī)療條件的改變，定期重疾也是孩子的最佳選擇。

2、壽險和意外險需要配置嗎？

有房貸和車貸要還，如果意外身故后，光靠一個人的工資很難生活，而孩子還很小，沒有賺錢的能力，為了保障孩子的教育費用和生活費用，壽險需要配置一份。

意外風(fēng)險不容忽視，做好意外防范很重要。大人可以通過一份便宜的意外險來保障。小孩子，身故保額受限制，重點是考慮意外醫(yī)療險的額度。這2個險種保額建議不低于50萬。

3、可以不用配置百萬醫(yī)療險嗎？

百萬醫(yī)療險是絕對不能少的。家人都有醫(yī)保的情況下，對小額的醫(yī)療保障需求比較少，但如果看病自費的那部分費用，需要用到商業(yè)保險。而有時候發(fā)生的疾病又達(dá)不到重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)，這時候需要一份醫(yī)療險。醫(yī)保用來報銷小病，大病用百萬醫(yī)療險來報銷，不管發(fā)生什么疾病，都能應(yīng)付自如。   

三：產(chǎn)品方案設(shè)計

通過上邊的疑問分析之后，王先生一家的保險設(shè)計方案思路就非常清晰了。

重疾險是優(yōu)先要配置的，是不可缺少的一款產(chǎn)品；在未達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的時候，需要購買一份醫(yī)療險，醫(yī)療險用來報銷醫(yī)保不能覆蓋的部分；意外險保費超級便宜，人人都適合，買一份意外險家人能夠多一份保障。不要忽視了壽險的重要性，尤其是家里還有貸款要還的情況下，壽險可以給予家庭經(jīng)濟生活一定的幫助。

以上邊提到的2萬元為保費預(yù)算的話，小編提供2款保障方案：

方案1：消費型家庭保險方案

在相應(yīng)的保險類別中，如果王先生的家庭消費理念是要花費較少的錢，同時也要保證家庭風(fēng)險的全面覆蓋，那就以消費型的保險為主。

這種消費型保險的好處就在于：

保險費占年度凈余額的12%，在預(yù)算范圍內(nèi)，支付保費的壓力并不大。重疾、身故、醫(yī)療、意外責(zé)任都包括在內(nèi)，保障是非常全面的。想要獲得2次賠付的話，記得重疾險和壽險分開在不同的保險公司購買，這樣如果罹患了重疾可以找重疾險賠付，身故了之后可以找壽險賠付。

方案2：儲蓄型家庭保險方案

即便很多人知道消費型保險，可以實現(xiàn)低保費高保額的目的。但出于消費者的習(xí)慣或個人喜好，還是有一部分人，愿意花更多的錢購買既具有保障功能又具有一定儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品，即儲蓄型保險。目前，儲蓄型保險占市場的一半以上，有很多性價比不錯的產(chǎn)品。

?這種儲蓄型保險的好處就在于：

就拿哆啦A保來說， 跟弘康健康一生產(chǎn)品對比來說，保額、保障時間和繳費年限都相同，不同的是哆啦A保帶有身故責(zé)任和多次賠付，保障更全面。加上還可以智能核保，投保的時候更方便。例如，患有乳腺癌和甲狀腺疾病的婦女，用這款重疾險的智能核保功能，可以很快得出結(jié)論。

如果經(jīng)濟條件比較充裕，可以考慮投保多份重疾險，按"終身+定期"這樣的方式來搭配，保險保障的金額比之前單獨購買終身型的重疾要高很多。由于重疾險是定額給付的，你拿了這筆錢，一來可以安心治療，二來不用擔(dān)心家庭的經(jīng)濟生活是否受到了嚴(yán)重的影響。

儲蓄型重疾險也會帶有身故責(zé)任，但如果先診斷出重病，身故將不再給付。因此，建議王先生和夫人分別配置人壽保險。如果你覺得自己把太多的預(yù)算用在了身故保障方面，可以適當(dāng)?shù)販p少保額。通常來說，壽險保額不能低于50萬。

總結(jié)：目前，中國各地區(qū)的經(jīng)濟水平有很大差異，加上今天的文章是根據(jù)王先生一家的實際情況分析來寫的，并非人人都適合這種方案。希望小編今天的分享對你有幫助。有什么疑問，就給小編留言吧！