要說(shuō)保險(xiǎn)里面哪個(gè)險(xiǎn)種最難買，很多朋友都會(huì)認(rèn)為是重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)的確是比較復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種，它不僅有重疾保障，還有中癥和輕癥的保障。重疾險(xiǎn)的保障很給力——確診即賠，但是保障的疾病都是有一定規(guī)定的，萬(wàn)一你罹患的疾病不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定，那么你買的重疾險(xiǎn)很可能也無(wú)法派上用場(chǎng)。之前小編講過(guò)很多重疾的保障要點(diǎn)，今天小編就重點(diǎn)來(lái)和大家聊聊重疾險(xiǎn)里面的中癥，感興趣的一起看看。

一、什么是中癥？能賠多少錢(qián)？

目前對(duì)于中癥沒(méi)有統(tǒng)一的疾病定義，各家保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)中癥時(shí)一般從兩個(gè)維度出發(fā)：一個(gè)是按照疾病的嚴(yán)重程度劃分，比輕癥嚴(yán)重又沒(méi)有達(dá)到重疾的嚴(yán)重程度，即認(rèn)為是中癥；二是把部分發(fā)病率高或者治療費(fèi)用較高的輕癥歸類到中癥里面。

中癥一般賠付保額的50%—60%。如果投保人投保了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人罹患中癥，就可以獲得25萬(wàn)—30萬(wàn)的理賠。

在很多人的思維里面，重疾險(xiǎn)是保障重病和大病的，“快死了才賠”，這是很多人對(duì)重疾險(xiǎn)的理解。然而隨著醫(yī)學(xué)水平的提高，很多重疾如果發(fā)現(xiàn)的早，是可以被治愈的。按照重疾險(xiǎn)的定義，病情處于早期的或者是只需要通過(guò)微創(chuàng)手術(shù)治療的還達(dá)不到重疾理賠的標(biāo)準(zhǔn)。這對(duì)于買保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，因?yàn)椴∏椴粐?yán)重就面臨無(wú)法理賠的尷尬處境。

舉個(gè)例子：比如根據(jù)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義實(shí)用規(guī)范》，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)只有做了開(kāi)胸手術(shù)才能理賠，但是目前的醫(yī)療技術(shù)只需要通過(guò)微創(chuàng)手術(shù)就可以解決，根本無(wú)需開(kāi)胸，這種情況保險(xiǎn)公司肯定是不會(huì)理賠的。

因?yàn)檫@種拒賠事件太多，保險(xiǎn)公司為了更好地迎合市場(chǎng)需求，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品除了提供重疾的保障，也慢慢地出現(xiàn)輕癥、中癥的保障，這樣，如果疾病還沒(méi)有達(dá)到重疾的嚴(yán)重程度也能獲得理賠，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一定程度上降低了理賠門(mén)檻。

二、中癥的意義

我們都知道，重疾險(xiǎn)中有25種高發(fā)重疾是國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范的，任何重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有，這25種高發(fā)重疾又占據(jù)了95%的理賠率，對(duì)于重疾的選擇我們可以不用過(guò)分擔(dān)心。但是輕癥和中癥的病種目前國(guó)家還沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，雖然中癥讓重疾險(xiǎn)保障更加豐富完整，但是也讓產(chǎn)品變得更加復(fù)雜。

比如同一種疾病，在A重疾險(xiǎn)里面屬于輕癥，但是在B重疾險(xiǎn)里面可能屬于中癥，甚至在C重疾險(xiǎn)里面直接就沒(méi)有了。

輕癥和中癥本來(lái)就屬于重大疾病的早期階段，如果某種重疾的發(fā)病率高，那么也意味著它的輕癥和中癥的發(fā)病率也高。

然而，不同的保險(xiǎn)公司對(duì)于同一種疾病，定義的標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)不同。比如輕度的阿爾茲海默癥，有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)定義為輕癥，有的則定義為中癥，有的則直接不保。

中癥一般屬于重疾和輕癥兩者之間。當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患了保險(xiǎn)合同內(nèi)約定的重疾，重疾一般會(huì)100%賠付，重疾花費(fèi)巨大，所以重疾主要是用于支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和補(bǔ)償患者的收入損失。輕癥一般比較容易治療，花費(fèi)也不大，所以如果被保險(xiǎn)人罹患輕癥一般只賠付保額的10%—45%的比例，可以減輕患者因?yàn)橹委煄?lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

相比于重疾和輕癥，中癥的保障意義在于：

1、降低理賠門(mén)檻

之前我們說(shuō)了，重疾的理賠是非常嚴(yán)格的，比如像燒傷，一定要達(dá)到III度燒傷才能重疾理賠，如果沒(méi)有達(dá)到，則無(wú)法獲得理賠。但是如果有了中癥，對(duì)于燒傷的理賠就會(huì)重新定義，不用燒傷的特別嚴(yán)重也能有一定比例的賠償。

一般中癥的賠付比例一般在50%—60%之間，這樣雖然降低了理賠的金額，但是卻提高了理賠的可能性。而且被保險(xiǎn)人能夠根據(jù)不同的病情獲得不同的賠償，理賠也變得更加合理。

2、提高賠付比例

有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于重疾以外不同程度的疾病直接不賠付，增加了中癥以后，可以把曾經(jīng)不保的疾病升級(jí)成中癥，那么就可以提高賠付。

舉個(gè)例子：某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品把輕度腦中風(fēng)升級(jí)成中度的，這樣一定程度提高了賠付比例。

三、關(guān)注中癥 重疾險(xiǎn)如何挑選？

中癥的意義不小，但是由于中癥還沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，每家保險(xiǎn)公司都存在差異，那要如何根據(jù)中癥挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

1、關(guān)注病種

投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候，除了要關(guān)注重疾的病種，還要關(guān)注中癥的病種數(shù)量和質(zhì)量，特別是高發(fā)中癥的數(shù)量。涵蓋的高發(fā)中癥和輕癥越多，則說(shuō)明產(chǎn)品越好。目前市面上的重疾險(xiǎn)中癥保障數(shù)量差不多，但是高發(fā)的中癥卻參差不齊。

舉個(gè)例子，如果一款重疾險(xiǎn)帶有輕癥和中癥的保障，那么如果被保險(xiǎn)人買了這塊保險(xiǎn)，就可以在罹患輕癥的時(shí)候獲得輕癥賠付，一般賠付保額的30%，等到病情加重，符合中癥的賠付，可以再獲得50%保額的賠付，等到病情符合重疾，還可以獲得100%的賠付。

2、賠付方式

目前市面上的重疾險(xiǎn)，中癥的賠付比例基本是保額的50%—60%，如果保費(fèi)相差不大，可以選擇中癥賠付比例高的產(chǎn)品。

除了賠付比例，中癥和輕癥的賠付次數(shù)和時(shí)間間隔也要關(guān)注，可以盡量選擇賠付次數(shù)多、間隔期短的產(chǎn)品。比如有的產(chǎn)品只能賠付一次中癥，有的可以賠付多次，有的有90天的間隔期，有的沒(méi)有間隔期。

3、是否共用保額

如果一款重疾險(xiǎn)的輕癥、中癥和重疾是共用保額的，那么你就要考慮它是否值得夠買了。如果共用保額，則意味著輕癥或者中癥賠付了，重癥的賠付也就相應(yīng)變少了。

舉個(gè)例子：如果一款重疾險(xiǎn)共用保額，中癥賠付了50%，那么保額也跟著變少了，如果之后再罹患重疾，那么只能賠付剩下的50%了，這樣就特別不劃算。在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，最好選擇輕癥、中癥和重疾不共用保額的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

結(jié)語(yǔ)

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)不便宜，而且一旦買了，退保會(huì)產(chǎn)生一筆不小的損失，所有在投保前，大家還是要做些攻略，多了解保險(xiǎn)知識(shí)，只有先買好保險(xiǎn)，才能在后續(xù)用好保險(xiǎn)。希望今天的文章對(duì)你有用！