最近，小編的朋友遇到了一個(gè)這樣的問(wèn)題：公司組織年度體檢，發(fā)現(xiàn)自己身上有點(diǎn)小毛病，醫(yī)生說(shuō)沒(méi)事不用治療，之后他去買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為是“健康異常體”，被拒保了。一問(wèn)才知道，這種現(xiàn)象還不是個(gè)例，很多朋友都遇到過(guò)這類(lèi)煩惱——醫(yī)生說(shuō)沒(méi)事，保險(xiǎn)公司卻拒保了，這是怎么回事呢？為什么醫(yī)生和保險(xiǎn)公司的說(shuō)法不一呢？今天我們就一起來(lái)聊聊這個(gè)話題。

一、為什么醫(yī)生和保險(xiǎn)公司看法不一樣？

大部分情況下，醫(yī)生和保險(xiǎn)公司的看法是一樣的，例如感冒發(fā)燒、乳腺增生、扁桃體炎、闌尾炎…這些疾病都具有容易治療、沒(méi)有后遺癥的特征。醫(yī)生的角度是容易治療，保險(xiǎn)公司的角度是沒(méi)有后遺癥，如果兩個(gè)特征都具備，醫(yī)生和保險(xiǎn)公司都認(rèn)為沒(méi)事。

為什么有時(shí)候醫(yī)生和保險(xiǎn)公司的看法會(huì)不一樣呢？因?yàn)獒t(yī)生更多的是專(zhuān)注于當(dāng)下的治療，如果醫(yī)生認(rèn)為這個(gè)疾病對(duì)健康的影響不大，治療沒(méi)有那么緊迫，就會(huì)認(rèn)為“沒(méi)事”。保險(xiǎn)公司則關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，比如疾病未來(lái)的發(fā)病率、死亡率的影響等，比如有的人喜歡抽煙、酗酒，當(dāng)下體檢沒(méi)什么問(wèn)題，可是時(shí)間越長(zhǎng)這些壞習(xí)慣對(duì)身體的影響會(huì)越來(lái)越明顯，如果直接投保，保險(xiǎn)公司賠付的幾率就相應(yīng)地變高，保險(xiǎn)公司為了對(duì)賠付率進(jìn)行控制，就會(huì)對(duì)可能會(huì)有的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，有的采取加費(fèi)或者延期，有的則直接拒保。

二、保險(xiǎn)公司是如何核保的？

保險(xiǎn)公司的核保，通常分為這三種：

1、常規(guī)核保

不管是在線上買(mǎi)保險(xiǎn)還是線下買(mǎi)保險(xiǎn)，我們都要填寫(xiě)健康告知，針對(duì)問(wèn)詢項(xiàng)如實(shí)告知真實(shí)情況，包括既往病史、家族病史以及財(cái)務(wù)情況等。如果核保結(jié)果正常，則直接按標(biāo)準(zhǔn)體通過(guò)核保，按照正常費(fèi)率進(jìn)行承保。如果健康問(wèn)題異常，則需要進(jìn)行醫(yī)學(xué)核?；蛘哓?cái)務(wù)核保。

2、醫(yī)學(xué)核保

醫(yī)學(xué)核保容易遇到我們開(kāi)頭提到的問(wèn)題：“醫(yī)生認(rèn)為沒(méi)事，保險(xiǎn)公司認(rèn)為有事”，核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)是具體明顯區(qū)別的：臨床醫(yī)學(xué)是為了確定疾病的診斷和治療，關(guān)注的是疾病本身，核保醫(yī)學(xué)是為了評(píng)估這個(gè)投保人健康因素對(duì)發(fā)病率、死亡率的影響，歸根到底是看有多大可能性要賠償。

比如小的甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生可能說(shuō)沒(méi)必要治療，但從概率上來(lái)說(shuō)，這個(gè)人的甲狀腺疾病發(fā)病率比常人高，保險(xiǎn)公司賠償?shù)母怕室哺摺２煌窘o出的核保結(jié)論可能會(huì)不一樣，有的會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)體承保，有的則可能會(huì)被要求加費(fèi)、除外或者拒保。

3、財(cái)務(wù)核保

對(duì)投保人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，評(píng)估其購(gòu)買(mǎi)的保額是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保費(fèi)，它的影響因素為被保險(xiǎn)人的收入、支出和年存款以及債務(wù)情況等。

以定期壽險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的收入和消費(fèi)等信息進(jìn)行一個(gè)大致的了解。假如你的年收入10萬(wàn)，除去家庭支出之后，年存款只有3萬(wàn)左右，卻購(gòu)買(mǎi)了300萬(wàn)的壽險(xiǎn)，不僅保額過(guò)高，保費(fèi)也很有可能負(fù)擔(dān)不起，那么保險(xiǎn)公司也是有理由拒絕的。

三、5種核保結(jié)果

保險(xiǎn)公司在核實(shí)你是否能被承保時(shí)，會(huì)有5個(gè)結(jié)論：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、延期承保、除外承保和拒保。

標(biāo)準(zhǔn)體承保：保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人的身體健康，被保險(xiǎn)人以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率進(jìn)行承保，沒(méi)有附加條件。

加費(fèi)承保：被保險(xiǎn)人身體問(wèn)題或職業(yè)原因造成理賠幾率增加，所以進(jìn)行提升保費(fèi)承保。

延期承保：被保險(xiǎn)人的健康狀況不明，保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)做出核保決定，還需要觀察一段時(shí)間。

除外承保：被保險(xiǎn)人現(xiàn)有疾病將來(lái)住院治療或發(fā)展成條款內(nèi)規(guī)定疾病的幾率非常高，但轉(zhuǎn)換成其他類(lèi)型疾病幾率較小，所以把該種疾病及其并發(fā)癥均進(jìn)行責(zé)任免除。

拒保：被保險(xiǎn)人因身體健康狀況、所從事的職業(yè)或者其它一些原因無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)作出拒保處理。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，拒保是最壞的一種結(jié)果，不僅此次無(wú)法購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，還有可能會(huì)影響后續(xù)其他保險(xiǎn)的投保。

四、投保前的幾個(gè)大建議

1、投保前盡量不進(jìn)行全身體檢

之前不少朋友遇到這樣的問(wèn)題：本來(lái)身體沒(méi)有什么狀況，可以標(biāo)準(zhǔn)體承保的。結(jié)果參加了個(gè)體檢，拿回來(lái)一份有某項(xiàng)指標(biāo)異常的體檢報(bào)告。于是再想投保，只能被除外、被加費(fèi)。有的更是直接無(wú)緣重疾險(xiǎn)了?；谶@些可能會(huì)有的問(wèn)題，投保前盡量不進(jìn)行全身體檢，等待期內(nèi)體檢，查出健康告知中提及問(wèn)題，仍需要補(bǔ)充告知。因此，也盡量避開(kāi)保單等待期體檢。

2、保留好相關(guān)的病歷資料

病歷資料是指體檢報(bào)告、住院/門(mén)診手術(shù)病歷、檢查的結(jié)果等。資料越詳細(xì)，越有助于核保人員對(duì)你當(dāng)前的身體狀況進(jìn)行判斷。

3、努力“自證清白”

有過(guò)病史/異常史/住院史不要怕，跟你的保險(xiǎn)咨詢專(zhuān)家充分溝通，做好投保前準(zhǔn)備。即使曾經(jīng)有多項(xiàng)病史和異常，但如果能夠提供復(fù)查報(bào)告，證明當(dāng)前的身體狀況是正常的，也可以最大限度提高順利投保的可能性。

4、合理利用健康告知的差異

不同的保險(xiǎn)公司健康告知內(nèi)容不一樣，在投保時(shí)，盡量選擇那些健康告知對(duì)自己有利的產(chǎn)品。例如無(wú)其他健康異常的肥胖人群（BMI大于28以上），投保通常會(huì)面臨下體檢函或者加費(fèi)的情況，但有部分公司的健康告知和信息填寫(xiě)中不涉及身高體重，那么這部分人群就可以正常投保，無(wú)需擔(dān)心核保的問(wèn)題。

5、多家公司同時(shí)投保

多家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保，可以將選擇權(quán)部分掌握在自己手里，同時(shí)避免其他公司的結(jié)論對(duì)核保產(chǎn)生干擾。

結(jié)語(yǔ)

關(guān)于醫(yī)生說(shuō)你沒(méi)事保險(xiǎn)公司認(rèn)為你有事的問(wèn)題你弄明白了嗎？與其擔(dān)心自己無(wú)法正常投保，不如趁早把保險(xiǎn)買(mǎi)了，還能提早轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。今天的文章就分享到這里，喜歡別忘了給小編點(diǎn)贊。