最近，小編的朋友遇到了一個這樣的問題：公司組織年度體檢，發(fā)現(xiàn)自己身上有點小毛病，醫(yī)生說沒事不用治療，之后他去買保險，保險公司卻認為是“健康異常體”，被拒保了。一問才知道，這種現(xiàn)象還不是個例，很多朋友都遇到過這類煩惱——醫(yī)生說沒事，保險公司卻拒保了，這是怎么回事呢？為什么醫(yī)生和保險公司的說法不一呢？今天我們就一起來聊聊這個話題。

一、為什么醫(yī)生和保險公司看法不一樣？

大部分情況下，醫(yī)生和保險公司的看法是一樣的，例如感冒發(fā)燒、乳腺增生、扁桃體炎、闌尾炎…這些疾病都具有容易治療、沒有后遺癥的特征。醫(yī)生的角度是容易治療，保險公司的角度是沒有后遺癥，如果兩個特征都具備，醫(yī)生和保險公司都認為沒事。

為什么有時候醫(yī)生和保險公司的看法會不一樣呢？因為醫(yī)生更多的是專注于當下的治療，如果醫(yī)生認為這個疾病對健康的影響不大，治療沒有那么緊迫，就會認為“沒事”。保險公司則關(guān)注長遠的風(fēng)險，比如疾病未來的發(fā)病率、死亡率的影響等，比如有的人喜歡抽煙、酗酒，當下體檢沒什么問題，可是時間越長這些壞習(xí)慣對身體的影響會越來越明顯，如果直接投保，保險公司賠付的幾率就相應(yīng)地變高，保險公司為了對賠付率進行控制，就會對可能會有的風(fēng)險定價，有的采取加費或者延期，有的則直接拒保。

二、保險公司是如何核保的？

保險公司的核保，通常分為這三種：

1、常規(guī)核保

不管是在線上買保險還是線下買保險，我們都要填寫健康告知，針對問詢項如實告知真實情況，包括既往病史、家族病史以及財務(wù)情況等。如果核保結(jié)果正常，則直接按標準體通過核保，按照正常費率進行承保。如果健康問題異常，則需要進行醫(yī)學(xué)核?；蛘哓攧?wù)核保。

2、醫(yī)學(xué)核保

醫(yī)學(xué)核保容易遇到我們開頭提到的問題：“醫(yī)生認為沒事，保險公司認為有事”，核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)是具體明顯區(qū)別的：臨床醫(yī)學(xué)是為了確定疾病的診斷和治療，關(guān)注的是疾病本身，核保醫(yī)學(xué)是為了評估這個投保人健康因素對發(fā)病率、死亡率的影響，歸根到底是看有多大可能性要賠償。

比如小的甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生可能說沒必要治療，但從概率上來說，這個人的甲狀腺疾病發(fā)病率比常人高，保險公司賠償?shù)母怕室哺?。不同公司給出的核保結(jié)論可能會不一樣，有的會以標準體承保，有的則可能會被要求加費、除外或者拒保。

3、財務(wù)核保

對投保人的財務(wù)狀況進行分析，評估其購買的保額是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保費，它的影響因素為被保險人的收入、支出和年存款以及債務(wù)情況等。

以定期壽險為例，保險公司會對被保險人的收入和消費等信息進行一個大致的了解。假如你的年收入10萬，除去家庭支出之后，年存款只有3萬左右，卻購買了300萬的壽險，不僅保額過高，保費也很有可能負擔不起，那么保險公司也是有理由拒絕的。

三、5種核保結(jié)果

保險公司在核實你是否能被承保時，會有5個結(jié)論：標準體承保、加費承保、延期承保、除外承保和拒保。

標準體承保：保險公司認為被保險人的身體健康，被保險人以標準費率進行承保，沒有附加條件。

加費承保：被保險人身體問題或職業(yè)原因造成理賠幾率增加，所以進行提升保費承保。

延期承保：被保險人的健康狀況不明，保險公司無法對當前的風(fēng)險做出核保決定，還需要觀察一段時間。

除外承保：被保險人現(xiàn)有疾病將來住院治療或發(fā)展成條款內(nèi)規(guī)定疾病的幾率非常高，但轉(zhuǎn)換成其他類型疾病幾率較小，所以把該種疾病及其并發(fā)癥均進行責任免除。

拒保：被保險人因身體健康狀況、所從事的職業(yè)或者其它一些原因無法通過保險公司的核保標準，那么保險公司就會作出拒保處理。對于投保人來說，拒保是最壞的一種結(jié)果，不僅此次無法購買保險，還有可能會影響后續(xù)其他保險的投保。

四、投保前的幾個大建議

1、投保前盡量不進行全身體檢

之前不少朋友遇到這樣的問題：本來身體沒有什么狀況，可以標準體承保的。結(jié)果參加了個體檢，拿回來一份有某項指標異常的體檢報告。于是再想投保，只能被除外、被加費。有的更是直接無緣重疾險了。基于這些可能會有的問題，投保前盡量不進行全身體檢，等待期內(nèi)體檢，查出健康告知中提及問題，仍需要補充告知。因此，也盡量避開保單等待期體檢。

2、保留好相關(guān)的病歷資料

病歷資料是指體檢報告、住院/門診手術(shù)病歷、檢查的結(jié)果等。資料越詳細，越有助于核保人員對你當前的身體狀況進行判斷。

3、努力“自證清白”

有過病史/異常史/住院史不要怕，跟你的保險咨詢專家充分溝通，做好投保前準備。即使曾經(jīng)有多項病史和異常，但如果能夠提供復(fù)查報告，證明當前的身體狀況是正常的，也可以最大限度提高順利投保的可能性。

4、合理利用健康告知的差異

不同的保險公司健康告知內(nèi)容不一樣，在投保時，盡量選擇那些健康告知對自己有利的產(chǎn)品。例如無其他健康異常的肥胖人群（BMI大于28以上），投保通常會面臨下體檢函或者加費的情況，但有部分公司的健康告知和信息填寫中不涉及身高體重，那么這部分人群就可以正常投保，無需擔心核保的問題。

5、多家公司同時投保

多家保險公司同時投保，可以將選擇權(quán)部分掌握在自己手里，同時避免其他公司的結(jié)論對核保產(chǎn)生干擾。

結(jié)語

關(guān)于醫(yī)生說你沒事保險公司認為你有事的問題你弄明白了嗎？與其擔心自己無法正常投保，不如趁早把保險買了，還能提早轉(zhuǎn)移風(fēng)險。今天的文章就分享到這里，喜歡別忘了給小編點贊。