買(mǎi)保險(xiǎn)，是因?yàn)楸Ｕ喜粔?。很多人認(rèn)為自己有社保了可以不用買(mǎi)保險(xiǎn)，之前我們說(shuō)了社保是非?；A(chǔ)的保障，商業(yè)保險(xiǎn)是很好的補(bǔ)充。那么又有朋友要問(wèn)了，如果我除了有社保，還有公司額外配置的團(tuán)險(xiǎn)，還需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？比如一些國(guó)企、外企的公司都會(huì)為員工配置公司團(tuán)險(xiǎn)，今天我們就來(lái)聊聊有了公司團(tuán)險(xiǎn)，還需要配置商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

企業(yè)補(bǔ)充團(tuán)險(xiǎn)有哪些內(nèi)容？

一般公司的團(tuán)險(xiǎn)主要有兩部分：人身意外險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。其中在人身意外險(xiǎn)中，涵蓋了重疾險(xiǎn)的內(nèi)容。

意外險(xiǎn)：一般意外身故/傷殘保額30萬(wàn)，特定的意外身故保額看似很高，其實(shí)并不值錢(qián)。意外險(xiǎn)的額度建議至少要有100萬(wàn)，團(tuán)險(xiǎn)的意外門(mén)診和意外醫(yī)療也僅限于社保內(nèi)用藥，也就是說(shuō)如果不幸意外骨折，要使用進(jìn)口鋼板那就是報(bào)銷(xiāo)不了的。

重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)額度10萬(wàn)，根據(jù)無(wú)法覆蓋患病后家庭的3-5年的日常開(kāi)支。

定期壽險(xiǎn)：身故即賠付，保額15萬(wàn)，完全不夠覆蓋經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

醫(yī)療險(xiǎn)：這個(gè)是小編認(rèn)為最有價(jià)值的企業(yè)補(bǔ)充團(tuán)險(xiǎn)的內(nèi)容。大多數(shù)自購(gòu)的商業(yè)保險(xiǎn)如果包含門(mén)診責(zé)任會(huì)非常昂貴，因?yàn)殚T(mén)診的高頻次，低額賠付，消耗大量的運(yùn)營(yíng)成本，且有很多門(mén)診甚至稱不上“疾病”，所以門(mén)診更多是一種費(fèi)用管理而非風(fēng)險(xiǎn)管理，這就導(dǎo)致門(mén)診責(zé)任的杠桿很低，保費(fèi)昂貴，自購(gòu)并不劃算。不過(guò)團(tuán)險(xiǎn)的門(mén)診額度也不高，普通只有1200元/年。對(duì)于住院費(fèi)用，社保外的用藥（所有的進(jìn)口藥、自費(fèi)藥、進(jìn)口器械等），報(bào)銷(xiāo)15%的額度（特定重大疾病提高到25%），較為不足，且限定了一年報(bào)銷(xiāo)的上限，說(shuō)真的，如果真是遇到大病，這限額是絕對(duì)不夠的。

公司有團(tuán)險(xiǎn)還需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

需要，團(tuán)險(xiǎn)再好，保額也不會(huì)太高，保障再久，也無(wú)法保障一輩子。團(tuán)險(xiǎn)的確是一種有效補(bǔ)充，但它也有一定的局限性，離職或退休保障就沒(méi)了，大多數(shù)人都不會(huì)在一個(gè)單位一直待著。團(tuán)險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都和企業(yè)掛鉤，中途離職或老了退休，保障都會(huì)和你的工作一起消失，而那時(shí)正是你最需要保障的時(shí)候。

隨著年齡的增長(zhǎng)，身體狀況發(fā)生改變，想補(bǔ)充保障時(shí)，還有可能買(mǎi)不上或者買(mǎi)不起。保額太低，遇上事情不夠用，有團(tuán)險(xiǎn)的公司，可以說(shuō)是業(yè)界良心了，但是，保額仍然不夠用。

意外傷殘、身故、疾病致死賠10萬(wàn)，人沒(méi)了賠個(gè)10萬(wàn)50萬(wàn)的都沒(méi)啥區(qū)別，可大多數(shù)意外，都不是馬上就身故了，傷殘的概率要更高，殘疾、喪失生活能力、需要人24小時(shí)照看……10萬(wàn)塊錢(qián)，難以抵擋風(fēng)險(xiǎn)。

重疾和住院醫(yī)療也是同樣的道理。小編建議重疾險(xiǎn)保額最低50萬(wàn)，得了重疾，可能沒(méi)個(gè)3-5年好不了，好了也沒(méi)法正常工作，醫(yī)藥費(fèi)、收入損失都不止50萬(wàn)。團(tuán)險(xiǎn)的大病住院醫(yī)療免賠額太高，報(bào)銷(xiāo)上限又太低，小病不夠報(bào)，大病報(bào)不起。

有了企業(yè)補(bǔ)充團(tuán)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該如何補(bǔ)充？

家庭情況、身體狀況、經(jīng)濟(jì)條件、職業(yè)等，都會(huì)影響保險(xiǎn)挑選：比如同樣兩個(gè)30歲的男性，在同一家公司，有著同樣的職位和收入，一個(gè)是外地人，有孩子有房貸，另一個(gè)是本地人，有車(chē)有房沒(méi)有經(jīng)濟(jì)壓力，他們的團(tuán)險(xiǎn)保障是一樣的，但是各自面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)卻大有不同。前者可能更需要配置高于房貸的壽險(xiǎn)，考慮到萬(wàn)一不幸身故，能留下養(yǎng)孩子、養(yǎng)家、還房貸的錢(qián)。10萬(wàn)保額，明顯不夠。團(tuán)險(xiǎn)確實(shí)是員工福利，也能達(dá)到保障的目的，但面向全體員工，可能無(wú)法照顧到你的個(gè)體需求。

1、 額外配置重大疾病保險(xiǎn)

因?yàn)橹丶差~度只有10萬(wàn)，所以建議趁年輕，身體狀況好，為自己額外配置一份重大疾病保險(xiǎn)，解決不幸罹患重疾帶來(lái)的收入損失、醫(yī)療費(fèi)用以及個(gè)人和家庭現(xiàn)金流支出問(wèn)題。

2、 額外配置住院醫(yī)療險(xiǎn)

企業(yè)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以覆蓋小病的風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于大病還是于事無(wú)補(bǔ)。所以我們可以根據(jù)就醫(yī)要求和預(yù)算，額外配置基礎(chǔ)/中端/高端的醫(yī)療險(xiǎn)。由于企業(yè)的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)有一定額度，我們可以在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，選擇一定的“免賠額”，這樣可以結(jié)合目前已有的企業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，有效為整體的醫(yī)療保障降低保費(fèi)。

舉個(gè)例子：身為外企高管的老王，公司幫忙繳納了社保和企業(yè)補(bǔ)充團(tuán)險(xiǎn)，擁有2萬(wàn)元的住院額度，但是他考慮到自己如果生病，希望可以獲得更好的醫(yī)療體驗(yàn)，生病住院可以住進(jìn)三甲醫(yī)院的特需國(guó)際部的私人病房，于是他選擇了有3萬(wàn)免賠額的高端醫(yī)療險(xiǎn)，這樣他生病，3萬(wàn)元以下的可以用社保和企業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，三萬(wàn)元以上的可以用高端醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。

3、 額外配置意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)

根據(jù)自身家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和責(zé)任，房貸、車(chē)貸、子女教育、父母贍養(yǎng)等責(zé)任，測(cè)算目前公司已有的保額看是否足夠，再進(jìn)行額外補(bǔ)充。

4、 盡早為自己的養(yǎng)老規(guī)劃做準(zhǔn)備

中國(guó)的老齡化問(wèn)題越來(lái)越凸顯，到了我們這一代人退休的時(shí)候，靠國(guó)家養(yǎng)老會(huì)很困難。人生最賺錢(qián)的時(shí)間也不過(guò)是30-50歲這20年，趁年輕為年老的自己多做準(zhǔn)備和規(guī)劃，也是愛(ài)自己的表現(xiàn)。利用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，做好穩(wěn)定增值的養(yǎng)老準(zhǔn)備。

結(jié)語(yǔ)

關(guān)于身處福利體系完善的大公司為什么還需要配置商業(yè)保險(xiǎn)今天小編就介紹到這里。企業(yè)給我們的福利是提供了最最基礎(chǔ)的保障，但如果我們想要得到更好的，還是要額外利用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，為自己的家庭做更負(fù)責(zé)、更長(zhǎng)久、更好的保障，讓愛(ài)的人可以更安心的生活。保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移我們生活中的風(fēng)險(xiǎn)的，是面向整個(gè)家庭的，買(mǎi)保險(xiǎn)，是出于對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)。希望今天的文章對(duì)你有用！