今天給大家分享一個案例：一名男子買了50萬保額的意外險，發(fā)生交通事故導(dǎo)致意外身故，保險公司在得知事情真相后卻一分錢不賠，這是為什么？

案例詳情

李某（化名）原來是一名軟件開發(fā)工作人員，最近換了新工作，成了一名交警。今年三月份，他跟平時一樣在市中心的一個十字路口指揮交通，下午一點鐘左右，一輛紅色汽車非法通過十字路口，由于車速太快，直接把李某撞倒，最終因失血過多，李某搶救無效身故。

事發(fā)后，李某父母整日以淚洗面，后來他們從兒子的同事那里得知，兒子曾買了一份50萬保額的意外險，于是李某父母便向保險公司申請賠償，但不幸的是，保險公司拒絕了賠償。

父母認(rèn)為兒子的死完全是意外，買了意外險憑什么不賠！隨后向法庭提起訴訟，然而，法院最終駁回了李某父母的訴訟請求。

也許很多人想不明白，這明明就是一場意外的交通事故呀，按道理說買了意外險，保險公司就應(yīng)該給予賠償，為什么這次拒賠了呢？那么保險公司拒絕賠償?shù)脑蚴鞘裁茨兀?/p>

保險工作人員在調(diào)查的時候發(fā)現(xiàn)，李某買這份保險的時候，職業(yè)填寫的是軟件開發(fā)，這個職業(yè)算是風(fēng)險最低的職業(yè)。但是李某的第二份工作屬于高風(fēng)險職業(yè)，當(dāng)時，李某在轉(zhuǎn)行時沒有及時通知保險公司進(jìn)行職業(yè)變更，因為不同職業(yè)所面臨的意外風(fēng)險不同，因此保險公司有理由拒絕李某父母的理賠要求?！侗ｋU法》中有明確規(guī)定：被保險人應(yīng)在職業(yè)變更后及時通知保險公司，由保險公司決定是加費承保還是拒賠投保。所以，在這件事情上法院和保險公司沒有做錯。

通過李某的意外保險拒絕案例，其實也給了我們一個警告：在我們投保意外保險后，如果后期更換的職業(yè)風(fēng)險較大，必須及時通知保險公司，保險公司會酌情考慮是否要增加保險費繼續(xù)保障或者終止保險合同，但不管是哪種情況，我們作為投保人，都必須要確保自己的行為是合理且合法的。

生活中恐怕很多人都遇到過這種情況，花錢買了意外險，出了意外事故保險卻不賠的情況。這是因為，意外險對于意外事故的理賠跟我們平時所認(rèn)為的意外險有很大不同。意外險理賠必須要符合外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病這4個條件。有時候我們覺得這是個意外事故，但根據(jù)保險公司對于意外事故的標(biāo)準(zhǔn)來看，不能算是意外，因此保險公司不予賠償。有些意外事故看起來似乎符合保險公司對意外的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，但仍然無法得到理賠，這就涉及到了其他的一些注意事項。

下面小編給大家科普一下意外險在哪些情況下不賠？

第一種情況：猝死不賠

可能很多人認(rèn)為猝死是突然發(fā)生的，符合意外險的理賠條件，能得到理賠款。實際上卻不是這樣的，猝死在醫(yī)學(xué)上的解釋是由疾病引起的突然身故，而非意外，所以不理賠。現(xiàn)在很多意外險已經(jīng)把猝死列為了免責(zé)條款中。

第二種情況：個體中毒不賠

個體中毒的事件在生活中比較常見，看起來是意外情況，其實不是。一般來說，如果不是群體性的事件（三人以上），保險公司會認(rèn)為這是被保險人個人的體質(zhì)因素所導(dǎo)致身故，并非意外事件。

比如小張中午在公司食堂吃飯，沒過多久就因為食物中毒住進(jìn)了醫(yī)院。申請意外險理賠時，保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)在食堂用餐的人有那么多，只有小張一個人出現(xiàn)了食物中毒。那么這個中毒就不算是意外事件，可能是小張自己的體質(zhì)因素或者是細(xì)菌感染引起的食物中毒。所以個體意外中毒，保險公司不給予賠付。

第三種情況：高原反應(yīng)不賠

高原反應(yīng)嚴(yán)重的情況下可能會致命，但是這種情況卻不在意外險的賠付范圍內(nèi)。因為高原缺氧是可以提前預(yù)知的，不能達(dá)到意外事故定義中描述的“突發(fā)的”這一條件。準(zhǔn)確地說，高原反應(yīng)是因為人處于低壓、低氧環(huán)境后產(chǎn)生的各種病理性反應(yīng)，所以高原反應(yīng)導(dǎo)致的身故不理賠。

第四種情況：妊娠意外不賠

妊娠期發(fā)生意外，即便是符合意外險的理賠條件，保險公司也不會理賠。這是因為，妊娠期意外已經(jīng)被保險公司列入了免責(zé)條款中。如果想要在懷孕期間獲得保障，就需要提前做準(zhǔn)備，投保專門的孕婦保險。

第五種情況：摔倒身故不賠

冬天來了，路面容易結(jié)冰，如果走路時不小心摔倒，導(dǎo)致意外身故，此時意外險不給予理賠。因為保險公司認(rèn)為，一個健康的人如果摔倒，可能會導(dǎo)致骨折或輕傷，摔倒并不會導(dǎo)致身故。真正導(dǎo)致被保險人身故的是其自身疾病，而摔倒只是誘因，并不構(gòu)成決定性作用，所以摔倒身故不賠。

小編再提醒一下大家，如果出現(xiàn)多個原因?qū)е碌纳砉蕰r，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。

第六種情況：中暑身故不賠

夏天的時候，由于天氣炎熱，全國各地都會出現(xiàn)不少中暑的案例，嚴(yán)重的話甚至?xí)驗橹惺疃砉?，這種情況下，即便有意外險，也不能得到賠付。

意外險賠付必須要滿足4個條件才能給予賠付：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。而中暑可以說是一種疾病， 它與患者的身體機能和身體素質(zhì)有關(guān)，中暑不是外來的，而是由內(nèi)部因素引起的，在某些情況下可以避免，不是突發(fā)性的事故。因此，中暑不符合意外事故的定義，不能給予賠付。

以上六種情況，看似是意外，其實不算是意外，不能得到保險公司的賠付。我們在投保時，一定要對意外險不理賠的情況了解清楚，制定完善的保障計劃。

寫在最后

意外保險是人身健康險中賠付率最高的保險。在意外事故中，意外殘疾的概率最高，其次是意外醫(yī)療。小編建議，在投保意外保險時，最好多花幾百元錢，將帶有意外傷殘和意外醫(yī)療的保障責(zé)任配齊，這樣可以避免意外事故發(fā)生的時候，沒錢治療的問題。好了，今天的分享到此結(jié)束，喜歡就給小編點贊吧！