?我們購買意外險的目的，主要是為了保障突發(fā)意外的風險，在意外發(fā)生時能夠獲得一份經(jīng)濟補償來沖抵由意外帶來的損失。但是，山東的王某（化名）在正常駕駛電動車行駛時，被突如其來的小車撞倒，當他申請意外險理賠時，卻被保險公司拒賠了。到底是怎樣一回事呢？小編帶大家一起來看看。

一、案例詳情

2019年3月份的時候，王某在女兒的支持下在保險公司購買了一份綜合人壽保險，附加有人身意外險，保額為 10 萬元。誰知9月份的時候，王某騎著一輛電動車在路上與一輛小貨車相撞，此次交通事故造成王某頭部嚴重受傷，后經(jīng)醫(yī)院鑒定為三級傷殘，住院治療期間總花費10 萬元。待王某的精神狀態(tài)好一點之后，他的家人便向保險公司申請理賠，然而保險公司卻以王某駕駛電動車沒有取得機動車駕駛證為由拒絕賠付保險金。在收到拒賠通知書后王某家人不服，與保險公司的談判失敗后，他們尋求法律手段解決問題，并將保險公司告上法庭。庭審后，法院支持王某的上訴，要求保險公司賠償王某10萬元。

二、案例分析

為什么在王某無證駕駛的情況下，法院會支持王某的訴求呢？

法院判決保險公司敗訴的主要原因是：法院認為，普通人在購買電動車時不知道這個標準，因為當?shù)卣]有出行什么政策嚴格管理電動車。還有就是由于該案涉及的保險合同中，并沒有對機動車的標準做出明確規(guī)定。因此，根據(jù)公眾對機動車輛的認知標準，如果保險合同沒有明確表明機動車輛包括電動車輛，則確定免責條款不包括電動車輛，出險后保險公司需要理賠。

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本案例中涉及到的是意外險理賠，接下來小編給大家說一說意外險方面的一些知識，希望對你有用。

意外保險是生活中最常見、最便宜的保險之一。投保簡單，價格低廉，購買決策也很爽快。然而，由于缺乏對合同內(nèi)容的理解，消費者對也有著著莫名其妙的高期望。認為自己購買了意外險產(chǎn)品，那么只要發(fā)生意外事故，保險公司都得賠償。如果理賠被拒，可能第一時間就會認為保險是騙人的，很多理賠糾紛也是來源于此。要知道意外險中的“意外傷害”與我們常識中的理解的日常所指的“意外傷害”還是有很多的不同的。

在保險合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。如果沒有達到這個要求，理賠自然會拒。

理賠被拒情況示例：比如說加班時突然暈倒，在去醫(yī)院的路上停止了呼吸。醫(yī)生診斷為“猝死”，過度勞累導(dǎo)致的猝死不是由外部突發(fā)情況引起的，因此不是意外事故。一般情況下意外險會拒賠，但有的保險如果包含猝死責任的話能賠償?；蛘哒f手術(shù)過程中發(fā)生的意外也不在賠償范圍之內(nèi)，因為手術(shù)過程中發(fā)生的情況造成的事故死亡是由于疾病造成的，不屬于意外傷害。

可以理賠情況示例：在路上行走時，被突然冒出來的車給撞傷、撞死，或者摔跤導(dǎo)致的骨折。這些都算是意外事故，因為它符合意外險“外來、突發(fā)、非故意和非疾病”的要求。

三、意外險的保障范圍有哪些？

意外傷害責任：保障范圍主要是意外身故+意外傷殘。

意外醫(yī)療責任：通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院補貼。如果被被保險人購買的意外險并沒有附加意外醫(yī)療保障，因意外事故導(dǎo)致的住院醫(yī)療費用不能賠付。所以，我們在購買意外險時，一定要看他的保障責任涵蓋哪些，以及每個責任的一些時間要求、賠付上限等。

四、意外險理賠注意的事項

1、在規(guī)定時間內(nèi)保案。被保險人必須在遭遇事故后的第一時間內(nèi)通知保險公司，以便保險公司進行后續(xù)調(diào)查，同時也能加快獲得理賠金的速度。報案的最佳時間是在出險之后的3天以內(nèi)，可以托人去保險公司報案也可以打電話報案，如果超過這個時間還沒有報案的話，后期才想起來報案，有可能理賠會被拒。

2、查看是否在承保范圍內(nèi)。保險公司只對合同規(guī)定的事故進行賠償，但必須注意閱讀免責條款、特殊約定等內(nèi)容

理賠時，如果有拿不準的情況下，及時打電話給保險公司確認。

3、到保險公司認可的醫(yī)院就醫(yī)。要想保險公司能夠理賠對醫(yī)院也是有要求的，一般來說，二級及二級以上的醫(yī)院都是符合要求的，看病的時候大家要注意這一點，不清楚的朋友可以要及時和保險公司溝通。

4、理賠資料準備要齊全。要想意外險能夠順利理賠，除了在第一時間報案以外，還必須準備好理賠資料。不同的意外事故需要準備的理賠資料不同。比如，意外身故準備的材料包括保險單或證明、事故證明、理賠申請、用于確認受益人身份的相關(guān)證明、受益人銀行卡復(fù)印件、戶籍注銷證明、死亡證明、喪葬或火化證明。但是，意外傷殘所需的材料有保險單或保險憑證、理賠申請、意外事故證明、用于確認受益人身份的相關(guān)證明、受益人銀行卡復(fù)印件和傷殘鑒定證明。

寫在最后

意外保險的理賠并不像人們想象的那么困難。大多數(shù)意外保險被拒主要的原因是不清楚意外險的保障范圍以及理賠需要注意的事項才導(dǎo)致自己買的保險被拒賠。我們在購買保險的時候，一定要搞清楚保險的保障內(nèi)容以及理賠注意事項，以免理賠時吃虧。今天就分享到這里了，希望這篇文章對你有所幫助。

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