?現(xiàn)在大家的生活條件好了，手上除了醫(yī)保以外，還會購買商業(yè)保險作為補充保障，但在報銷的時候很多人都會犯愁，醫(yī)保和商保先選擇哪個報銷呢？報銷順序是怎樣的？搞錯了會不會損失一筆錢？這不，小編近期就看到一個案例，一男子因為不知道醫(yī)保和商保的報銷順序，白白損失了近萬元，今天就借著這個案例給大家說說保險的報銷順序問題以及理賠需要注意的事項。

一、案例詳情

2016年9月份的時候，宋先生給自己購買了一份意外險和醫(yī)療險，總保額加起來有15萬。

2017年5月份的時候，宋先生發(fā)生了一場意外事故導(dǎo)致住院了一段時間，出院的時候，他開始整理資料找保險公司報銷，順利拿到了1.8萬元，走的時候保險公司給了他發(fā)票蓋章復(fù)印件。宋先生想起來自己每年也有交新農(nóng)合醫(yī)療保險，應(yīng)該也可以報銷，誰知報銷的時候被拒賠了，醫(yī)保部門要求必須是發(fā)票原件才可以報銷。

這可難為了他了，現(xiàn)在手上只有一份發(fā)票的復(fù)印件，他跟新農(nóng)合部門解釋了好久，對方還是不能給予報銷，最終新農(nóng)合醫(yī)療保險沒有給予報銷，商業(yè)醫(yī)療險按照60%的比例來報銷的，（按照沒有醫(yī)保的報銷比例來算的 ），整個報銷下來，宋先生發(fā)現(xiàn)損失有9800多元，一下子少了1萬元的賠付，這1萬元需要自己出，想到這里宋先生很后悔。

二、案例分析

自己明明買了醫(yī)保的，為何保險報銷要按照無醫(yī)保報銷？

商業(yè)醫(yī)療保險在購買時會詢問是否有醫(yī)保。如果有醫(yī)保，購買價格會略低，保險的時候有醫(yī)保報銷的比例會更大。例如，很多百萬醫(yī)療保險，如果有醫(yī)保它是100%報銷，而沒有醫(yī)保報銷只有60%報銷。

先報銷醫(yī)保，醫(yī)保報銷必須要使用原件報銷，記住，醫(yī)保報銷完成后，當(dāng)事人可憑加蓋醫(yī)院公章的科室單進(jìn)行報銷。醫(yī)保報銷必須基于原始發(fā)票。如果先給商業(yè)險原件進(jìn)行報銷的話，就會比較麻煩，所以報銷順序會比較重要。

因為醫(yī)療保險是報銷類型，所以每次保險報銷的總額不會超過住院費用總額。但到需要報銷時，很多人問題百出，例如報銷順序錯誤，導(dǎo)致的少報銷。小編今天就來講一下，怎樣的順序去申請理賠，才能更多地獲得賠償以及理賠時的注意事項。

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三、先報醫(yī)保還是商保？

答案是醫(yī)保。因為醫(yī)保報銷必須提供原件，如醫(yī)院開的發(fā)票，而商業(yè)醫(yī)療保險報銷可持發(fā)票分割單、復(fù)印件，所以為了防止商保報銷完醫(yī)保不能再報銷，我們一定要先醫(yī)保報銷、再商業(yè)醫(yī)療保險報銷。

要點：醫(yī)保只能憑原件，發(fā)票分割單、復(fù)印件都是不行的！

四、商保怎么報銷？

在申請商業(yè)醫(yī)療保險報銷時，我們通常會提及三個概念：

1、免賠額

商業(yè)醫(yī)療保險規(guī)定，只有支出醫(yī)療費超過一定數(shù)額才能進(jìn)行報銷，而通常的百萬醫(yī)療免賠額為1萬。也就是說，花費9999元，商業(yè)醫(yī)療保險不報銷；花費10001元，商業(yè)醫(yī)療保險僅針對超出的1元報銷，且按照報銷比例報銷。

2、醫(yī)保外用藥

醫(yī)保外用藥是指不能通過醫(yī)療保險報銷而需要自己支付的藥品。保險條款通常會對醫(yī)保外用藥予以限制，如這部分費用僅報銷80%或不予報銷。

一般來說，商業(yè)醫(yī)療保險的免賠額越低越好，報銷比例越高越好。最好包括外部使用的醫(yī)療保險，但這種醫(yī)療保險的費用通常不低。

3、報銷比例

報銷比例通常會在保險條款內(nèi)予以規(guī)定，如僅報銷80%或100%報銷。換言之，免賠額1萬元，在醫(yī)療費花費20000元時，你可針對超出的10000元報銷，按80%比例來算的話，最終就只能報銷8000元。

五、理賠注意事項

知道了報銷順序，并不代表醫(yī)療險的理賠就此無憂了。小編在此提醒大家，要注意理賠流程，不然理賠糾紛防不勝防！小編為大家總結(jié)了一下通用的商業(yè)醫(yī)療保險理賠流程，希望能幫到大家。

1、 在保險合同認(rèn)定的范圍內(nèi)就醫(yī)

許多商業(yè)醫(yī)療保險政策在其條款中明確規(guī)定了要治療的醫(yī)院類型，如二級及以上的公立醫(yī)院。私立醫(yī)院通常不在報銷范圍內(nèi)。小編建議大家在就醫(yī)的過程中，看一下這家醫(yī)院在不在保險公司的理賠范圍內(nèi)，有時候因為就診醫(yī)院不在其保障范圍內(nèi)，保險公也會拒賠。

2、及時報案

很多人覺得自己剛生病沒必要告訴保險公司，等出院了直接去報銷就行。但事實是，一旦就醫(yī)且需要報銷，盡早報案越能規(guī)避后期糾紛。通常醫(yī)療險理賠在3日內(nèi)。

3、妥善保存原始醫(yī)療資料

在住院期間，醫(yī)生給到的報告單、檢查單、住院病歷、原始發(fā)票、詳細(xì)的醫(yī)療賬單等。我們應(yīng)該妥善保管所有這些材料，不僅為了將來復(fù)查作存證，也為了以后的索賠。如有遺漏，可到醫(yī)院補開證明并加蓋醫(yī)院公章。特殊的需要CT片的，可加費讓醫(yī)院重新沖印。

4、填寫理賠清單

根據(jù)申請清單，所需材料已全部準(zhǔn)備好并如實提交給保險公司。如果你對提交的資料拿不準(zhǔn)，可通過電話咨詢保險公司專業(yè)人員，會有理賠員協(xié)助搜集理賠資料。

5、準(zhǔn)備相關(guān)身份證明及關(guān)系證明

對于不是本人去領(lǐng)取保險金的，保險公司會通知攜帶相關(guān)身份證明及關(guān)系證明，只要核實情況屬實就會如約給付保險金。

寫在最后

我們你購買保險本來就是為了，保險能在關(guān)鍵時刻提供保障，如果你因為自己的一個小小的失誤，導(dǎo)致保險少賠或不賠，甚至直接損失了近萬元，我想每個人都不希望這樣的事情發(fā)生。今天的分享到此結(jié)束，希望小編的分享對你有用。

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