2018年7月中旬，一位21歲的女大學(xué)生夢(mèng)夢(mèng)（化名）憑借著全校第一的高分，被當(dāng)?shù)匾凰髮W(xué)錄取。就在她以為自己的美好生活就要來(lái)臨的時(shí)候，她被診斷出患了罕見(jiàn)的霍奇金淋巴瘤(一種淋巴結(jié)癌)。

在夢(mèng)夢(mèng)治療期間，她的父親張某想到在女兒上大學(xué)之前，曾給一家三口各買了一份重疾加醫(yī)療的組合險(xiǎn)，重疾保額80萬(wàn)，年交保費(fèi)1萬(wàn)元。于是，張某向保險(xiǎn)公司提交了理賠申請(qǐng)，三天后，張某收到了保險(xiǎn)公司賠付的2萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

雖然拿到了賠償金，但只有2萬(wàn)元，根本就解決不了什么問(wèn)題。買的保額明明是80萬(wàn)，怎么才賠付2萬(wàn)元呢？保險(xiǎn)公司是不是想從中貪錢？

保險(xiǎn)公司理賠人員表示：保單上80萬(wàn)的保額確實(shí)是罹患了重疾之后就給予理賠。而在調(diào)查的過(guò)程中理賠員發(fā)現(xiàn)，早在2018年5月份的時(shí)候，夢(mèng)夢(mèng)就因?yàn)榱馨徒Y(jié)腫大而住院治療過(guò)，淋巴結(jié)腫大是淋巴瘤的早期發(fā)病癥狀，但對(duì)于這些過(guò)往病史，投保時(shí)張某并沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明，故存在帶病投保嫌疑，因此這個(gè)案例做拒賠處理。

幸運(yùn)的是，張某購(gòu)買的這份保險(xiǎn)，除了保障重疾以外，還附加的有醫(yī)療保障。因此保險(xiǎn)公司按照合同的約定，給張某賠償了2萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用。

只因?yàn)橥侗r(shí)未按要求如實(shí)告知自己的身體健康情況，導(dǎo)致得不到80萬(wàn)的理賠金。 在現(xiàn)實(shí)生活中，很多購(gòu)買重疾險(xiǎn)沒(méi)有得到理賠的朋友，大部分原因都是因?yàn)闆](méi)有如實(shí)告知自己的身體健康狀況而導(dǎo)致的。生活中總有些人抱著僥幸心理，認(rèn)為只要自己不體檢，身體就一定沒(méi)問(wèn)題，或者說(shuō)自己的病已經(jīng)好了很多年，不告知也沒(méi)有問(wèn)題。 投保時(shí)代理人詢問(wèn)也不回答，殊不知這樣做的后果就是，就算你成功購(gòu)買了保險(xiǎn)，出險(xiǎn)的時(shí)候，也不能得到理賠。

關(guān)于健康告知的重要性，小編之前已經(jīng)說(shuō)了很多次。這里再重申一下原則：有問(wèn)必答，不問(wèn)不答，如實(shí)告知。投保時(shí)，健康告知非常重要，大家一定要引起重視。

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重疾險(xiǎn)除了健康告知不如實(shí)告知會(huì)拒賠以外，以下這幾種情況也會(huì)拒賠，希望大家都能來(lái)了解一下。

一、罹患的疾病不在合同約定的范圍內(nèi)

不要以為自己買了重疾險(xiǎn)，得了重病之后保險(xiǎn)公司就一定能夠理賠。重疾險(xiǎn)有自己的定義，最常見(jiàn)高發(fā)的25種由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定，然后不同保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)情況適當(dāng)?shù)脑黾硬》N。

雖然保障的疾病種類很多，但不是所有的疾病都包含在內(nèi)。比如，重癥肺炎住院，進(jìn)入了重癥監(jiān)護(hù)病房，每天的費(fèi)用可能超過(guò)1萬(wàn)塊，可這種一般不在重疾保障范圍內(nèi)。之前有條新聞?wù)f的是，一位黃先生突發(fā)急性重癥胰腺炎到醫(yī)院搶救，住院5個(gè)月，總花費(fèi)100萬(wàn)元。這種情況也不屬于重疾險(xiǎn)的理賠范圍。

二、沒(méi)有達(dá)到理賠要求的疾病

在重疾險(xiǎn)中，除了合同規(guī)定的癌癥、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、多肢體缺失確診即賠外，其它很多疾病都有額外的理賠要求，有的需要達(dá)到一定的狀態(tài)，例如急性心肌梗塞；有的則需要進(jìn)行特定的手術(shù)，例如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。

這里值得注意的一點(diǎn)就是，在現(xiàn)實(shí)生活中，有很多不負(fù)責(zé)任的銷售人員為了自己的一點(diǎn)私利，刻意說(shuō)買重疾險(xiǎn)只要疾病確診就能得到理賠。實(shí)際上這一說(shuō)法本身就存在著很大的漏洞。消費(fèi)者在買保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要以合同條款為主，做到自己心中有數(shù)，才能保證自己不被坑！

在2016年的一起案例中，李先生購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，后來(lái)做了心臟支架手術(shù)。這在普通人眼中，絕對(duì)已經(jīng)是「重病」了。但無(wú)論「急性心肌梗塞」還是「冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)」都達(dá)不到合同約定的條件，所以保險(xiǎn)公司拒賠了。

不過(guò)案件最終的結(jié)果還不錯(cuò)，最終法院認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的責(zé)任，免責(zé)條款中對(duì)這一點(diǎn)并沒(méi)有說(shuō)明，于是判處保險(xiǎn)公司盡快賠付一定的金額給被保險(xiǎn)人。這種判決方法未必能夠復(fù)制。原則上，保險(xiǎn)是按合同辦事的。要想重疾能夠得到理賠，小編建議購(gòu)買輕癥覆蓋全面的產(chǎn)品，理賠體驗(yàn)會(huì)好很多。

三、保險(xiǎn)事故發(fā)生在等待期內(nèi)

重疾險(xiǎn)是有等待期的，通常情況下是90天或180天。

設(shè)置等待期的目的是為了防止有人帶病投保，萬(wàn)一重大疾病發(fā)生在等待期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不給予理賠，會(huì)退還投保人已交的保費(fèi)，并終止合同。

如果發(fā)生的是輕癥，那么有三種可能性：

1）退還保費(fèi)并終止合同；

2）輕癥責(zé)任結(jié)束且保障依舊有效；

3）本項(xiàng)輕癥結(jié)束，合同繼續(xù)有效。

目前更多的保險(xiǎn)公司的處理方式是1和2。

四、免責(zé)條款

每一份重疾險(xiǎn)的合同中，都會(huì)有一個(gè)「免責(zé)條款」，這個(gè)條款主要是用來(lái)說(shuō)明那些情況下不理賠的。

這些情況下重疾險(xiǎn)不理賠：

（1）投保人故意殺害或者故意傷害被保險(xiǎn)人；

（2）被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪造成的傷害；

（3）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、叛亂或者武裝叛亂對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害；

（4）投保人所在地區(qū)的核爆炸、核污染和核輻射；

（5）被保險(xiǎn)人患有遺傳病、先天畸形、變形或者染色體異常情況；

（6）酒后駕駛、 沒(méi)有駕駛證或者駕駛證過(guò)期而出險(xiǎn)的情況

（7）被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患有艾滋病；

在購(gòu)買重疾險(xiǎn)之前，這部分的內(nèi)容大家一定要仔細(xì)查看清楚。

寫在最后：

大家在買保險(xiǎn)前，對(duì)保險(xiǎn)多一些了解，不是什么壞事。今天的案例就是因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)重疾險(xiǎn)了解的不多，誤以為沒(méi)有如實(shí)告知也會(huì)得到理賠，最后導(dǎo)致的結(jié)果是，年交保費(fèi)1萬(wàn)多，出險(xiǎn)后才理賠了2萬(wàn)元。 好啦，今天的分享到此結(jié)束。