相信很多剛剛了解到保險(xiǎn)的朋友，會(huì)有這樣的顧慮：我買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，要是公司倒閉了怎么辦呢？這可是要交幾十年保費(fèi)的產(chǎn)品，如果倒閉了，那我的錢是不是都打水漂了？第一次買保險(xiǎn)有這樣的顧慮也是正常的。今天小編就跟大家說一說，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我的保單怎么辦？相信看完這篇文章，一定能解除你心中的疑惑。

一、保險(xiǎn)公司的成立需要具備哪些條件？

先來看一下《保險(xiǎn)法》是怎么說的：設(shè)立保險(xiǎn)公司要具備下列條件，主要股東要有持續(xù)盈利的能力，且三年內(nèi)沒有重大違法違規(guī)記錄，個(gè)人凈資產(chǎn)不能低于2億元。

這句話是什么意思呢？小編來解讀一下：

要想開保險(xiǎn)公司，首先你得有錢，凈資產(chǎn)至少要有2個(gè)億。光有錢也不行，股東必須要有實(shí)力，要信譽(yù)好，打算長期在保險(xiǎn)行業(yè)里奮斗，不是用保險(xiǎn)來圈錢的。而且還要有一整套合理的公司制度，符合任職要求的高管，經(jīng)營戰(zhàn)略要有差異化。

看到這里想必大家也清楚了：任何一家保險(xiǎn)公司都比我們?nèi)粘Ｉ钏?9%的公司大得多，而且每個(gè)公司的成立都有自己的發(fā)展歷程，且在嚴(yán)格監(jiān)管之下，根本就不存在小保險(xiǎn)公司和大保險(xiǎn)公司之分。

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二、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營監(jiān)管是怎樣的？

1、使用C-ROSS償二代監(jiān)管

我國擁有目前世界最全面，最先進(jìn)的償付能力監(jiān)管體系----償二代監(jiān)管規(guī)則（C-ROSS），在償二代監(jiān)管之下，保險(xiǎn)公司每個(gè)季度都要進(jìn)行壓力測(cè)試，確保自己在99.5%概率下，發(fā)生什么事都不會(huì)倒閉，這樣做的好處就是，保險(xiǎn)公司經(jīng)營只要有一點(diǎn)要倒閉的跡象，立馬就會(huì)被監(jiān)測(cè)出來，方便保險(xiǎn)公司及時(shí)作出預(yù)防。

2、 資金運(yùn)用監(jiān)管

根據(jù)《保險(xiǎn)法》要求，保險(xiǎn)公司還要上繳四筆錢，以備不時(shí)之需。

a： 保證金制度

保險(xiǎn)法要求計(jì)提注冊(cè)資本金的20%作為保險(xiǎn)公司的保證金，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，這筆資金不得動(dòng)用，僅當(dāng)保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于賠償債務(wù)。

b： 責(zé)任準(zhǔn)備金制度

每一張保單，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司欠了一筆遠(yuǎn)期賬務(wù)給消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司會(huì)為此存一筆責(zé)任準(zhǔn)備金以便將來到期賠付。

c： 公積金制度

保險(xiǎn)公司賺錢后，要把10%的稅后利潤存到公積金里。如果當(dāng)年保險(xiǎn)公司虧了錢，可以從公積金里提錢出來填補(bǔ)這塊的損失。

d： 保險(xiǎn)保障基金制度

保險(xiǎn)公司還要繳納保險(xiǎn)保障基金，這筆資金專項(xiàng)存在央行，是保險(xiǎn)公司一個(gè)非常有力的安全屏障，如果保險(xiǎn)公司運(yùn)營有問題，會(huì)提取這筆資金來救助保險(xiǎn)公司?，F(xiàn)在還成立了“中國保險(xiǎn)保障基金公司”，專門用來救助那些快要破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司。

3、 再保險(xiǎn)機(jī)制

給保險(xiǎn)公司上保險(xiǎn)的公司叫再保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)就是給保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、增加保障的機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于給保險(xiǎn)公司穿了一件防彈衣。

看來大家的擔(dān)憂都是多慮的，有這么多的保障，完全能讓保險(xiǎn)公司穩(wěn)定的運(yùn)營下去。

三、保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，保單怎么辦？

如果保險(xiǎn)公司真的經(jīng)營不下去，破產(chǎn)倒閉了，我們所購買的保險(xiǎn)有兩個(gè)去處：首先要轉(zhuǎn)讓給其他愿意接受進(jìn)行兼并重組的公司；如果沒有保險(xiǎn)公司愿意接手，政府會(huì)妥善安排好，國家會(huì)指定某家保險(xiǎn)公司接手，一般就是國資的非常有實(shí)力的保險(xiǎn)公司強(qiáng)制性接手。

而且保監(jiān)會(huì)早就想到了這一點(diǎn)：保險(xiǎn)公司每年都要向銀行繳納一定比例的保證金，以防破產(chǎn)之后沒有錢償還債務(wù)。監(jiān)管單位的一系列管理規(guī)則最大限度地保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，從前端規(guī)避了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)極小。

如果消費(fèi)者仍對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營存在擔(dān)心，可以關(guān)注一下官方發(fā)表出來的保險(xiǎn)公司償付能力情況來選擇承保的保險(xiǎn)公司。

四、應(yīng)該優(yōu)先公司？還是優(yōu)先產(chǎn)品？

既然保單風(fēng)險(xiǎn)跟保險(xiǎn)公司關(guān)系不大，那是不是購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，就要選擇那些價(jià)格低的產(chǎn)品呢？

不完全是，關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，但是可以根據(jù)一些情況進(jìn)行選擇：

1、選擇合適的產(chǎn)品形態(tài)

比如消費(fèi)型vs儲(chǔ)蓄型、終身vs定期、長交費(fèi)vs短交費(fèi)。從而合理的進(jìn)行搭配，達(dá)到保額與保費(fèi)的均衡。

2、考慮不同公司的核保情況

每個(gè)公司的核保要求可能略有差異，特別是不完全滿足保險(xiǎn)公司告知情況下，就要綜合考慮公司與產(chǎn)品。

3、考慮保險(xiǎn)公司的附加服務(wù)

比如核保服務(wù)、問題咨詢的流暢程度，雖然現(xiàn)在這方面的差異在不斷減小，但是你在保險(xiǎn)方面有任何問題，都能及時(shí)得到反饋的話，這對(duì)于消費(fèi)者來說，體驗(yàn)好，用戶的黏度就會(huì)更高。

4、考慮理賠問題

這里的理賠問題，不是說能不能理賠的問題，更多是理賠效率的問題。同樣的一個(gè)理賠案件，大家肯定會(huì)喜歡理賠快的那一家公司進(jìn)行投保。一個(gè)方便的理賠方式和順暢的理賠流程，會(huì)讓消費(fèi)者打心里喜歡上這家公司，必要的時(shí)候還會(huì)幫忙做口碑宣傳。

寫在最后：

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比任何行業(yè)的商家都要強(qiáng)，保險(xiǎn)公司一定會(huì)全方位做好防控工作。再小的保險(xiǎn)公司，倒閉的概率也微乎其微；哪怕不幸倒閉了，也有重重保障和監(jiān)管。好啦，今天的分享到此結(jié)束，如果你喜歡，歡迎留言并轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的朋友喲！