保險，本來就是一件特殊的商品。很多人買保險，卻是在稀里糊涂莫名其妙的狀態(tài)下買的保險。追究其原因，很多還是因為對保險知識一點都不了解的原因造成的。這不，最近就有這么一個人，因為不懂保險，發(fā)現(xiàn)自己被保險業(yè)務(wù)員給“騙”了。讓我們一起來看看。

真實案例

2008年年末，蘇某去當?shù)劂y行取錢，取完錢后，銀行的業(yè)務(wù)人員向蘇某推薦了一份保險，告訴他每年繳納保費1萬，連續(xù)繳納10年，就可以按照幾十萬的收益分成。因為當時業(yè)余員說的真的挺讓人心動的，于是蘇某就沖動之下買了這份保險。每年繳納1萬的保費說多不多說少不少，蘇某每一次都是按時繳納保費了，為了以后能拿到高收益的分紅。

時間很快就過了10年，蘇某交完最后一期保險，便向保險公司申請分紅收益，保險人員告訴他，還要再過10年才能返還本金，再過20年發(fā)放分紅的收益。所謂的10年之后可以獲得幾十萬的收益原來是個幌子，蘇某見溝通無果，便在保險公司大鬧起來。

原來，蘇某買的這份保險是兩全險，主險是壽險，附加險是分紅險，想要拿回本金，按照合同的規(guī)定，只能等60周歲之后每5年申領(lǐng)一次。所謂的幾十萬的分紅，在保險合同內(nèi)也沒有明確提及，而真正的分紅收益，還要根據(jù)保險公司每年的業(yè)務(wù)情況來進行分配，并沒有固定收益一說。

像蘇某這樣因為不懂保險被保險業(yè)務(wù)員忽悠買了分紅險的人應(yīng)該不在少數(shù)。很多人對分紅險并不了解，下面小編來介紹下。

什么是分紅險？

分紅險就是有分紅的保險，簡單來說就是，保險公司賺了錢，就把其中的一部分分給已經(jīng)購買的客戶的一種保險。

對于客戶而言，分紅險不僅有保障功能，還有具有投資功能。對于保險公司，分紅險不但吸引了更多的業(yè)務(wù)，而且能化解經(jīng)營風險。所謂一舉兩得，一份保險既有保障又有分紅，因此頗受消費者青睞。

分紅險的本質(zhì)是什么？

1、分紅險一般分為投資和保障兩類

投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡和全殘保障，不能附加健康險或重疾險，主要是以銀保理財產(chǎn)品和每年保險公司開門紅的年金險產(chǎn)品為代表；

保障型分紅險和普通的人身險功能基本一致，側(cè)重為被保險人提供保障，分紅只是附帶的保障功能，主要是以帶分紅功能的壽險產(chǎn)品為代表，同時可以作為主險附加一些健康險、意外險和重疾險等。但保費貴了一大截，同樣保費下，買到的保額十分有限。

2、分紅險的分紅收益不確定

在一定程度上，購買了分紅險的客戶與保險公司共同承擔了投資風險。投保人在投保分紅險時，必須由投保人親自抄寫并簽字的風險提示：“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”，就是為了確保投保人已知悉分紅收益不確定性的特點。

分紅險雖然有保障功能，但保障范圍仍然有限，保障額度也相對較低，與傳統(tǒng)的保障類壽險產(chǎn)品有一定差別。因此在購買分紅險前，應(yīng)該首先了解自己的保險需求。而不要被業(yè)務(wù)員所演示的假設(shè)高檔分紅所蒙騙。推薦閱讀：為什么返還分紅險不能買？

如何判斷自己是否適合分紅險？

并不是所有人適合買分紅險，至少下面幾類人買分紅險是不劃算的：

第一類：沒有儲蓄或短時間要用錢的人

投入分紅險的錢短期內(nèi)很難取出，即使是現(xiàn)金分紅，也要五年以后才能取。而且最初幾年紅利很少，隨時取錢必定會影響收益。

第二類：收入不穩(wěn)定的人

分紅險是強制儲蓄，意味著你必須有穩(wěn)定的繳費能力，而且如果一份分紅險的理財收益很高，保險公司也不是傻子，你交的保費肯定便宜不了。如果你想買一份保費便宜的分紅險，那本金太低，即使再高的復利利率，也很難有太大收益。

第三類：保障不全的人

分紅險多在身故和全殘方面會有所保障，重疾、醫(yī)療、意外等保險作為附加險，和純消費性保障肯定沒得比。

購買分紅險要注意什么？

1、保障產(chǎn)品是否能覆蓋風險缺口

分紅險畢竟是偏理財功能的保險，在保障方面有所欠缺。如果你處于對保障需求很大，可以選擇先買純保障型保險產(chǎn)品，或是購買保障性能強的分紅險。

2、做好長期投資的準備

因為扣除初始費用的原因，投保前幾年，分紅險的收益往往很低。購買短期的分紅險沒有太大的理財價值。

后期分紅成本增加，紅利也有顯著增高的熱點。也就說分紅險時間越長，保證險價值越高。

3、認清保險公司經(jīng)營能力再購買

分紅險的回報能否超過銀行存款利率，最重要的因素是保險公司的資產(chǎn)經(jīng)營能力，以及其在財務(wù)管理、風險控制、內(nèi)部管理等方面是否做得更好，在購買時要充分關(guān)注這些因素。

4、不要占用太多預算

家庭保險支出不能太多。業(yè)內(nèi)人士表示，按目前國內(nèi)居民的收入水平，家庭每年各項保險支出最好控制在收入的10％以內(nèi)。

這10%保險支出包含了房險、車險、意外險、養(yǎng)老險等各項保險，分紅險的支出只應(yīng)占其中的一部分。

結(jié)語

每種保險都有它存在的意義和價值，但是關(guān)鍵還是看是否合適自己。買保險的時候，還是要以保障型保險為主，優(yōu)先購買保障型保險，畢竟保險的本質(zhì)還是保障。再者很多人不懂保險就盲目去買也是不對的，買保險前最好先學點保險知識，比如關(guān)注我們。