小編最近在網(wǎng)上看到一則新聞，看完后讓人很是心痛，一男子開著拖拉機(jī)去收垃圾的途中遭遇了車禍，車輛側(cè)翻導(dǎo)致人被壓在了車下面，送到醫(yī)院后沒有搶救過來，直接身故了。身故的車主是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如此以來，家庭以后的日子可想而知會有多么的困難，幸好之前買了保險(xiǎn)，家人在申請保險(xiǎn)理賠時(shí)，被保險(xiǎn)公司拒賠了。

這到底是怎樣回事呢？我們一起來看看：

案例詳情

2017年8月，呂某在某人壽保險(xiǎn)公司購買了一份兩全險(xiǎn)，保障期限為30年，基本保額為10萬元。其中，合同是這樣規(guī)定的，如果被保險(xiǎn)人在41歲到60歲期間身故，保險(xiǎn)公司需要賠償已交保費(fèi)的140%；如果被保險(xiǎn)人在75歲之前因交通事故死亡/完全殘疾，保險(xiǎn)公司要賠償基本保額的10倍。

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2018年10月，呂某開著自己的拖拉機(jī)在附近搜集廢品的時(shí)候，不幸發(fā)生了車禍，送到醫(yī)院搶救時(shí)人已經(jīng)身故了。

呂某的突然離去讓他的家人很難過，處理完呂某的后事之后，家人想起呂某之前好像買過保險(xiǎn)，找到保單后開始向保險(xiǎn)公司申請理賠。然而保險(xiǎn)公司卻以呂某持B2型駕駛證駕駛拖拉機(jī)，沒有合法駕駛證，這個(gè)屬于免責(zé)條款內(nèi)容為由，拒絕賠付并退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，合同也被終止了。

呂某的家人對于這份拒賠通知書難以接受，再跟保險(xiǎn)公司多次協(xié)商無果之后，開始尋找法院的幫助。在法庭上，法院了解到事情的詳細(xì)經(jīng)過后，最終決定保險(xiǎn)公司要向呂某賠付保險(xiǎn)金1005,600元。

保險(xiǎn)公司應(yīng)支付呂某身故保險(xiǎn)金5,600元(已交保險(xiǎn)費(fèi)4,000元X140%)。交通工具意外身故保險(xiǎn)金1000,000元(10X本合同基本保險(xiǎn)金100,000元)。

案例分析

呂某持有B2駕駛執(zhí)照，開的卻是是一輛帶H駕駛執(zhí)照的小輪式拖拉機(jī)，確實(shí)是屬于無合法有效駕駛證駕駛的情況，那為什么法院最終還是支持了呂某家人的訴求呢？

法院根據(jù)雙方提供出來的證據(jù)，發(fā)現(xiàn)了這么一件事，此次理賠的糾紛主要責(zé)任在于保險(xiǎn)公司沒有盡到提示說明義務(wù)。保險(xiǎn)合同中的簽名頁不是呂某自己寫的；在查看合同的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，合同打印日期是2017年8月14日，收費(fèi)憑證的日期是8月12日，而且繳費(fèi)時(shí)間是在8月7號之前。由此可以判斷出，呂某與保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未提前向呂某說明合同內(nèi)容。

《保險(xiǎn)法》有規(guī)定，投保人在投保的時(shí)候，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對條款的內(nèi)容以以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；如果沒有做出說明的話，該條款不產(chǎn)生法律效力。

保險(xiǎn)公司沒有向呂某作明確說明條款內(nèi)容，那么免除條款的內(nèi)容呂某是不知情的，因此對呂某不產(chǎn)生效力。法院判定呂某家人提出的理賠是合理的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額及承擔(dān)案件受理費(fèi)。

這個(gè)案件的特殊之處就在于，呂某屬于無證駕駛發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不賠也是合法的。但是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)員的疏忽，在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候沒有盡到自己應(yīng)盡的義務(wù)，讓對方找到了破綻 ，因此保險(xiǎn)公司要承擔(dān)理賠費(fèi)用。

本次案例中，雖然呂某的家人打贏了官司，最后得到了賠償款，但小編還是要提醒一下大家，在投保前一定要重視產(chǎn)品條款，千萬不要抱有僥幸的心理，這樣可以減少理賠糾紛。

很多朋友不敢買保險(xiǎn)，主要就是怕未來的理賠出現(xiàn)問題。辛辛苦苦賺的錢，不能栽在保險(xiǎn)公司身上。但實(shí)際上，大家也不用過于擔(dān)憂，只要我們在投保前看清楚條款，弄明白健康告知，體檢有啥問題直接告訴保險(xiǎn)公司，就能幫我們避開了90%的理賠糾紛。

接下來小編給大家說一下，投保前有哪些需要注意的？

1、健康告知要如實(shí)

投保保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康告知要如實(shí)！這一點(diǎn)非常重要，如果隱瞞病史或者故意隱瞞，理賠時(shí)一旦被查出，肯定是無法獲得理賠的。

2、責(zé)任免除要看清

任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都會有責(zé)任免除條款，簡單來說，責(zé)任免除就是保險(xiǎn)公司不賠的部分。每款產(chǎn)品的責(zé)任免除條款內(nèi)容不同，具體的產(chǎn)品需要具體分析。小編建議我們在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，可以選擇免責(zé)條款相對較少的產(chǎn)品。

3、購買了保險(xiǎn)要告訴家人

很多人買完保險(xiǎn)就不管了，保險(xiǎn)合同隨地亂扔，也不清楚自己買的保險(xiǎn)保額是多少，賠付的比例和次數(shù)是多少，什么情況下才可以賠付，如果這些不懂的話，那可要注意了。

買完保險(xiǎn)產(chǎn)品后，一定要對自己的保障心里有底，對于市場推出的新品，也要及時(shí)關(guān)注，該加保就加保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的配置是需要根據(jù)個(gè)人和家庭的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整的，所以千萬不要買完就扔一邊不管了。

對于購買了保險(xiǎn)的家庭，小編有個(gè)建議，要告知家庭成員保單的存放地方，以及保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障內(nèi)容，萬一風(fēng)險(xiǎn)來臨，家人可以找到保單及時(shí)進(jìn)行理賠，把損失降低到最小。

4、保費(fèi)繳納

購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品每年都要按時(shí)繳費(fèi)，如果中間出現(xiàn)了中斷，會影響到理賠。如果真的不小心忘記繳費(fèi)，有兩種辦法可以解決。第一種：在60天內(nèi)的寬限期內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，這種情況保險(xiǎn)公司一般都會承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并要求你上交所欠保費(fèi)；第二種：如果60天內(nèi)沒有續(xù)費(fèi)，被保險(xiǎn)人在寬限期后發(fā)生保險(xiǎn)事故，如果合同沒有另外的約定，那么保單失效，被保險(xiǎn)人無法獲得保險(xiǎn)保障。所以，買了保險(xiǎn)后一定要記得足額按時(shí)繳費(fèi)！

寫在最后

買保險(xiǎn)就是買的那一紙合同，條款中保障的內(nèi)容都白紙黑字的寫在那，不會變的。大家在投保前一定要多了解一下保險(xiǎn)方面的知識，遇到理賠困難，也不要擔(dān)心，積極尋找法律途徑解決。