說(shuō)起高危職業(yè)，建筑工地應(yīng)該算一個(gè)。建筑工地一般不戴安全帽不得進(jìn)入，可見(jiàn)建筑工地有多不安全。如果建筑工地有工人受傷，對(duì)于承包商來(lái)說(shuō)，可能意味著一年白干了。目前，很多建筑公司都會(huì)給工人投保險(xiǎn)。這不，有一家建筑公司，為工人投保了兩份保險(xiǎn)，然而工人發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司卻拒賠了？怎么回事？

真實(shí)案例

湖南某建筑公司在2016年和2017年分別在湖南當(dāng)?shù)氐腁、B兩家保險(xiǎn)公司為自己項(xiàng)目的工人投保了《建筑工程團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)》，兩份團(tuán)體意外險(xiǎn)的內(nèi)容基本相同，保障內(nèi)容如下：

1、意外身故或者意外傷殘理賠40萬(wàn)人民幣（兩家保險(xiǎn)公司合計(jì)80萬(wàn)人民幣）；

2、被保人一共125人；

3、保險(xiǎn)期間為整個(gè)工期：2016年10月到2018年10月。

建筑公司投保的這兩份《建筑工程團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)》的保障責(zé)任是被保險(xiǎn)人在從事建筑施工或者和建筑施工相關(guān)的工作時(shí)，或者在施工現(xiàn)場(chǎng)以及施工期內(nèi)指定的生活區(qū)域，遭受意外傷害事故。

除此之外，這份保險(xiǎn)合同還有一條特別約定：被保險(xiǎn)人在建筑工地發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡或者殘疾，申請(qǐng)賠付金額在1萬(wàn)元以上的，理賠時(shí)應(yīng)該提供建筑安全監(jiān)管部門(mén)出具的事故證明。

然而就在2017年的9月份，該建筑公司的工人李某從工地的某高處發(fā)生墜亡，根據(jù)醫(yī)院搶救單上的記錄：高處墜落受傷，呼吸心跳停止。

事故發(fā)生后，建筑公司和李某的家人取得聯(lián)系，經(jīng)過(guò)一系列的談判，建筑公司決定理賠給李某家屬100萬(wàn)的人民幣補(bǔ)償。而建筑公司投保的《建筑工程團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)》卻由于證據(jù)不過(guò)硬陷入卡殼。

建筑公司多次要求保險(xiǎn)公司理賠，而投保的兩家保險(xiǎn)公司都表示，理賠金額大于1萬(wàn)元，要求提供安監(jiān)部門(mén)的事故證明，不然就要提供死者的司法鑒定。由于僵持不下，保險(xiǎn)公司只能向法院提起訴訟。

在法庭上，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)金的受益人是李某的家屬，建筑公司沒(méi)有提出上訴的資格。另外，建筑公司無(wú)法提供死者的事故證明或者死亡原因的司法鑒定。而建筑公司認(rèn)為，事故發(fā)生后，已經(jīng)理賠給李某家屬100萬(wàn)的理賠，自己有權(quán)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

經(jīng)過(guò)法院的審理，最終認(rèn)為：李某的家屬和建筑公司已經(jīng)簽署了理賠100萬(wàn)的協(xié)議，這實(shí)際上相當(dāng)于李某的家屬將申請(qǐng)理賠的請(qǐng)求權(quán)讓給建筑公司，建筑公司有訴訟的資格。

根據(jù)法院的調(diào)查，以及李某發(fā)生事故時(shí)的搶救記錄、死亡通知書(shū)以及死亡地點(diǎn)，可以證明李某的死亡符合保險(xiǎn)理賠范圍。最終，法院判決兩家保險(xiǎn)公司各理賠建筑公司40萬(wàn)的保險(xiǎn)金。

案例分析

工程領(lǐng)域的保險(xiǎn)理賠一直都是比較難的問(wèn)題。很多建筑公司都會(huì)直接和家屬簽協(xié)議。為什么案例中保險(xiǎn)公司要求建筑公司提供安監(jiān)部門(mén)的事故證明建筑公司卻不提供而選擇上訴呢？這是因?yàn)槿绻鹿首C明開(kāi)多了，勢(shì)必會(huì)影響到工程。嚴(yán)重的可能會(huì)被要求停工整頓。

一、“安監(jiān)證明”問(wèn)題

在建工團(tuán)意險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)公司為了管控賠付風(fēng)險(xiǎn)，保單保險(xiǎn)條款或約定中往往明確，辦理保險(xiǎn)金申請(qǐng)的必要條件之一是要提供安全生產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)出具的意外事故證明，即“安監(jiān)證明”，而對(duì)于施工單位而言，往往因?yàn)槎喾矫娴目紤]，難以提供這一證明材料，從而造成保險(xiǎn)的作用難以實(shí)質(zhì)性發(fā)揮。

二、工傷保險(xiǎn)和建工團(tuán)意險(xiǎn)的關(guān)系問(wèn)題

2011年修正的《中華人民共和國(guó)建筑法》第四十八條規(guī)定：“建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險(xiǎn)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。鼓勵(lì)企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)。”

所以從國(guó)家法律法規(guī)角度來(lái)看，工傷保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而建工團(tuán)意險(xiǎn)是鼓勵(lì)企業(yè)購(gòu)買的一種補(bǔ)充性的商業(yè)保險(xiǎn)。

但在實(shí)際操作中，施工單位因各工種調(diào)動(dòng)頻繁、用工流動(dòng)性大、臨時(shí)雇傭、組織的施工人員占多數(shù)等現(xiàn)實(shí)情況，從而不可能為所有施工人員辦理工傷保險(xiǎn)，所以一般都會(huì)采取“工傷保險(xiǎn)+建工團(tuán)意險(xiǎn)”的方式；即按當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)的最低要求購(gòu)買工傷保險(xiǎn)，以獲得施工許可證；再結(jié)合項(xiàng)目具體需求向保險(xiǎn)公司購(gòu)買建工團(tuán)意險(xiǎn)，以獲得人員風(fēng)險(xiǎn)最大保障。

三、建工團(tuán)意險(xiǎn)能否抵扣建筑企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的賠償？

目前建工團(tuán)意險(xiǎn)操作的現(xiàn)狀是建筑工程是由不具備建筑資質(zhì)的個(gè)人以建筑企業(yè)的名義承建建筑工程，并以建筑企業(yè)的名義，為全體施工人員購(gòu)買建筑工程團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，而施工人員均不是建筑企業(yè)的職工，而是實(shí)際承建人臨時(shí)雇傭、組織的施工人員。在此情況下，實(shí)際承建人與臨時(shí)施工人構(gòu)成雇傭關(guān)系，臨時(shí)施工人在施工過(guò)程中受傷，建工團(tuán)意險(xiǎn)的保險(xiǎn)金能否抵扣建筑企業(yè)或?qū)嶋H承建人應(yīng)承擔(dān)的賠償款？

首先，我們要明確建工團(tuán)意險(xiǎn)的性質(zhì)：建工團(tuán)意險(xiǎn)是一種特殊的人身保險(xiǎn)，其設(shè)立之初具有行政強(qiáng)制性，只是隨著工傷保險(xiǎn)制度的施行，工傷保險(xiǎn)替代了建工團(tuán)體險(xiǎn)的功能。

其次，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：勞動(dòng)者在構(gòu)成工傷的情況下，勞動(dòng)者仍享有保險(xiǎn)金，即可以“雙重賠償”（如有工傷保險(xiǎn)情況下）。但該法條規(guī)范的是勞動(dòng)關(guān)系，而不是雇傭關(guān)系，也就是說(shuō)雇主為雇員購(gòu)買建工團(tuán)體險(xiǎn)，法律對(duì)于保險(xiǎn)金是否抵扣賠償款無(wú)明確規(guī)定。綜上所述，建工團(tuán)意險(xiǎn)的保險(xiǎn)金能抵扣建筑企業(yè)或?qū)嶋H承建人對(duì)臨時(shí)施工人應(yīng)承擔(dān)的賠償款。

結(jié)語(yǔ)

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