如今很多的公司為了體現(xiàn)對員工的關懷，會給員工投保團體意外險，那么這個團體意外險都保障哪些責任呢？今天小編分享這樣一個案例：一家政公司給員工投保了團體意外險，員工突然死亡保險公司卻拒賠了！合理嗎？一起來看看！

真實案例

李先生在一家家政公司上班，出于公司對員工的關心和防止員工發(fā)生意外，這家家政公司給公司的每一位員工都投保了一份團體意外險。這份團體意外險的意外傷害保額是80萬，附加10萬元的醫(yī)療醫(yī)療。

2018年的一天，李先生在午休時間突然昏倒在廁所里面，被其他的同事發(fā)現(xiàn)之后緊急送往醫(yī)院進行搶救，然而最終由于搶救無效死亡。

根據(jù)醫(yī)院急診中心的診斷結果，李先生有如下癥狀：1、心動過速，2、心臟呼吸衰竭，3、昏迷，4、蛛網(wǎng)膜下腔出血，此外，還有代謝性酸中毒和抵押血癥的癥狀。醫(yī)院出具了死亡證明書，上面寫明李先生死亡原因是呼吸心臟衰竭，之后，李先生的遺體進行了火化。

在李先生火化之前，家政公司和李先生的家人簽訂了保險賠償協(xié)議，一次性理賠李先生的家人60萬元人民幣，要求李先生的家人協(xié)助家政公司向保險公司理賠。

然而，保險公司在接到保險理賠之后，拒絕了理賠。理由是保險公司認為李先生的死因是“呼吸心臟衰竭”，不屬于意外身故，而家政公司投保的是團體意外險，不保障這個。團體意外險的保險合同內(nèi)對“意外傷害”有明確的定義：要符合外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四個條件，而且缺一不可。而李先生的死因是“呼吸心臟衰竭”，屬于疾病造成的，也就是我們說的猝死，而猝死又屬于保險的免責條款，不在意外險的保障范圍內(nèi)。

因此，保險公司拒賠811279元（意外身故金80萬+急救費用11279元）。家政公司上訴到法院，法院經(jīng)過調(diào)查，認為李先生的確屬于猝死，不符合團體意外險的理賠要求，故保險公司拒賠811279元合理。雖然之后家政公司再次提起上訴，最終還是以失敗告終。

案例分析

案例中的李先生之所以會遭遇拒賠，是因為根據(jù)醫(yī)院的診斷結果，李先生屬于“猝死”。什么是猝死呢？猝死一般形容突然的死亡。

根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，在眾多猝死原因中，最為主要的是心源性猝死，占據(jù)總比例的50%。心源性猝死的病因包括心肌病、冠狀動脈異常、心律失常綜合征（離子通道?。⒔Y構性先天性心臟病、心肌炎等。除了心源性猝死，還有的猝死包括癲癇、腦出血、支氣管哮喘、肺栓塞、敗血癥和糖尿病相關并發(fā)癥等。

由此可見，李先生雖然屬于突然的死亡，但并不屬于意外死亡，不符合意外的定義。保險公司顯然不會理賠，即使打官司也沒有用。推薦閱讀：意外險的保障內(nèi)容有哪些 是否能替代定期壽險？

團體意外險有哪些責任？

1、意外身故

如果職工在上下班途中或者家里、工作時因為意外傷害導致的身故，保險公司會按照規(guī)定賠付約定的保額。

團體意外險雖然是企業(yè)給員工投保的，但是并不會要求意外傷害的事件一定和工作有關，賠付的范圍是沒有要求的，不管是在哪里發(fā)生的意外身故，保險公司都會理賠的。

2、意外傷殘

由于意外傷害造成的傷殘，根據(jù)傷殘鑒定部門的傷殘等級，按照傷殘等級的不同比例理賠給被保險人。通常傷殘等級分為1——10級，10級最終，1級最輕，10級賠付100%，9級賠付90%，以此類推。

3、意外醫(yī)療

有了團體意外險，員工因為意外產(chǎn)生的門急診或者住院就醫(yī)的醫(yī)療費用，可以用團體意外險進行報銷。但是肯定會有一些合同約定，比如報銷范圍會有所限制，一般會要求在我國2級或以上公立醫(yī)院普通部進行就診等。

有了團體意外險是否還需要其他的保障？

團體意外險就像是公司給你提供的一個出租房子，雖然便宜，但是保障力度不夠大。只保障意外，不保障其他，萬一有個疾病或者由于疾病導致的身故，團體意外險是不負責保障的。而且團體意外險是公司提供的福利，一旦離職就沒有了。所以僅僅只有團體意外險是不夠的。

如果能自己給自己買保險，那么就像是自己的房子，不用擔心離職后沒有保障，而且可以根據(jù)自己的情況選擇意外險、壽險、醫(yī)療險和重疾險等各類合適自己的保障。只有各項保障都完善了，才能真正保障我們的生活。

哪些保險保障猝死？

案例中的李先生公司雖然給他買了團體意外險，但是由于他是猝死，團體意外險并無法理賠，那么有哪些保險可以保障猝死呢？

1、帶有猝死責任的意外險

團體意外險不保障猝死，但是如今已經(jīng)有很多的意外險帶有猝死責任，只要購買帶有猝死責任的意外險就可以了。大家在選擇這類意外險時要注意按猝死的釋義，盡量選擇突發(fā)疾病24小時或48小時內(nèi)身故為條件的，這樣能把保障范圍覆蓋到最大。

2、壽險可以賠償

一般壽險包括了定期壽險、終身壽險、均包含疾病身故保險責任。如果被保險人猝死，滿足身故保險金的給付條件，壽險對“猝死”也會進行賠付的。

壽險的保險標的就是人的壽命，換一種通俗的理解，就是保人死亡的。只要并非故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕、或2年內(nèi)自殺等特殊情況，都可以理賠，猝死自然也在賠償范圍之內(nèi)。

結語

保險的本質(zhì)是保障，但是每一種保險的保障都是有明確的分工的，沒有一種保險是萬能的，要想順利獲得理賠，還是要了解保險，根據(jù)自己的需求進行補充。好了，今天文章就分享到這里，希望對你有用。

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