隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，越來越多的人認(rèn)可保險(xiǎn)，也開始選擇用保險(xiǎn)抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)于普通老百姓來說，在家庭財(cái)力有限的情況下，如何做到合理的保險(xiǎn)配置？配置保險(xiǎn)需要哪些步驟？今天小編就跟大家談一談一家三口怎么配置保險(xiǎn)！

家庭情況分析

朋友李先生，一直生活在一個(gè)三線小城市，夫妻倆今年剛滿30歲，有一個(gè)女兒，2人的年收入加起來有12萬，房貸還有20萬沒還，生活雖然不是很富裕，但也過得輕松自在。

總體來看，李先生房貸壓力還算比較小的，2人的工作很穩(wěn)定，家庭經(jīng)濟(jì)壓力不是很大。而且李先生一家人都購買了社保，有了最基礎(chǔ)的保障?，F(xiàn)在缺的就是商業(yè)保險(xiǎn)。假如沒有商業(yè)保險(xiǎn)的話，家庭中的某個(gè)成員生病了，社保的報(bào)銷力度非常有限，大額的治療費(fèi)用需要自己承擔(dān)，會(huì)打破原有家庭的生活。李先生自己也意識(shí)到了這一點(diǎn)，想要給家庭成員配置一些商業(yè)保險(xiǎn)。

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家庭保障配置思路

市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，不同的家庭配置的思路不同，接下來小編就以李先生的家庭情況來跟大家具體說一說，如果跟李先生家庭情況相同的可以作為參考。

我們在購買之前，都要要先搞清楚，自己該買哪些，買多少保額，花多少錢買這些問題。配置保險(xiǎn)主要從以下4步來走：

1、定需求

人這一輩子，需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)還是非常多的，有小病、大病/意外、重疾、身故這些，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)就是醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。不過，不是所有人都需要把這些保險(xiǎn)都配齊。

男人作為家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，如果遇到重大風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)造成收入中斷和支出增加，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成毀滅性打擊。在保險(xiǎn)規(guī)劃中，應(yīng)優(yōu)先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱做風(fēng)險(xiǎn)保障。孩子還小，不需要掙錢養(yǎng)家。而壽險(xiǎn)是為了預(yù)防家庭支柱離世給家庭帶來的風(fēng)險(xiǎn)，所以孩子并不需要買。

再比如，醫(yī)療險(xiǎn)又分百萬醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于成年人來說，小病小傷買點(diǎn)藥看個(gè)門診就好了，這點(diǎn)錢能負(fù)擔(dān)的起。如果遇上癌癥、腦中風(fēng)后遺癥等大病，花費(fèi)就會(huì)很高，所以成年人需要高保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。孩子身體弱，感冒發(fā)燒情況比較常見，所以，孩子買小額的醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)很實(shí)用。當(dāng)然，為了預(yù)防大病產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)，有條件的家庭可以考慮給孩子購買一份高保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

通過以上梳理之后，可以看出李先生和妻子兩人需要：重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)；孩子需要：重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。

2、定預(yù)算

買保險(xiǎn)首先就是要確定需求，需求制定好之后，我們來看一看預(yù)算方面。

一般來說，家庭每年的保費(fèi)支出建議為年收入的10%左右。保險(xiǎn)費(fèi)太低，無法抵御風(fēng)險(xiǎn)。過高的保費(fèi)會(huì)給家庭帶來很大的經(jīng)濟(jì)壓力。保費(fèi)不應(yīng)該太高或太低，適中就可以了。

經(jīng)過了解，李先生一家人目前的經(jīng)濟(jì)壓力不是很大，一家三口每年拿出1萬左右的保費(fèi)，不會(huì)影響到生活質(zhì)量，保障也可以做得比較全面。

3、定保額

確定好了預(yù)算之后，接下來的事情就好辦多了。開始進(jìn)入確定保額階段，大家一定要清楚，買保險(xiǎn)就是買保額。

這里重點(diǎn)說說重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保額怎么選：壽險(xiǎn)的任務(wù)是替家庭支柱完成未盡的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

李先生和妻子的家庭責(zé)任有：

①20萬的房貸，每個(gè)月都要償還貸款，這個(gè)費(fèi)用一直是李先生再交；

②孩子未來的教育費(fèi)，這筆錢要預(yù)留著，不能亂花；

③家庭的生活費(fèi)，至少也要預(yù)留個(gè)2-3年的，如果家庭中有人發(fā)生意外事故后，家庭不至于立馬陷入困境。

這樣粗略算下來，李先生家庭中壽險(xiǎn)的保額大概是100萬左右。注意喲，這里沒有考慮到贍養(yǎng)老人，如果家庭中有老人需要贍養(yǎng)的話，那么保額還需要再增加。小編這里給一個(gè)參考，壽險(xiǎn)的保額必須是家庭年收入的十倍以上。

重疾保額需要覆蓋部分醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)。

假如李先生罹患了重大疾病，住院治療的費(fèi)用高不說，而且?guī)啄陜?nèi)都沒有辦法去參加工作，購買重疾險(xiǎn)要把收入的損失以及后期的營養(yǎng)費(fèi)用也考慮進(jìn)去。一般建議大人的重疾保額30萬起步，能做到50萬是最好。孩子是身體弱，治療會(huì)比較謹(jǐn)慎，用藥也更講究，而且孩子買保險(xiǎn)，最大的優(yōu)勢就是便宜，建議50萬起！

4、定期限

保額選擇好了之后，就到了最后一步就是選擇保障期限。不同的險(xiǎn)種選擇的保障期限不同，接下來小編依次來說一下。

人壽保險(xiǎn)主要作用是家庭責(zé)任的體現(xiàn)。退休后，家庭責(zé)任可以交給下一代，所以沒有壓力，一般建議定期人壽保險(xiǎn)保到60歲。醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)買短期的就好。 這三個(gè)險(xiǎn)種都很好選擇，大家比較糾結(jié)的可能還是重疾險(xiǎn)。 根據(jù)李先生一家的預(yù)算，可以買到終身的保障，所以優(yōu)先考慮保終身。夫妻倆都還年輕，這個(gè)年齡段買終身的，保費(fèi)也相對(duì)便宜很多。而且我國的平均預(yù)期壽命是越來越長的，年齡越大，患病概率越高，越需要重疾保障，選擇終身，保障更全面，自己和家人也更省心。

如果目前預(yù)算比較緊張的朋友，建議先選擇定期的產(chǎn)品，這樣生病的時(shí)候能保證有足夠的錢治療疾病，等經(jīng)濟(jì)壓力小一點(diǎn)的時(shí)候，再考慮加保。

寫在最后

購買保險(xiǎn)，應(yīng)該以家庭為單位，進(jìn)行綜合考慮。每個(gè)家庭成員都很重要，但是也要按照先后順序進(jìn)行購買。切忌給孩子買一堆保險(xiǎn)而自己卻一點(diǎn)保障都沒有，也不能光有一堆理財(cái)型保險(xiǎn)卻沒有任何保障型保險(xiǎn)。關(guān)于家庭配置保險(xiǎn)的方法，看完這篇，你都學(xué)會(huì)了嗎？