?買過保險的朋友應(yīng)該非常清楚，醫(yī)療保險在報銷前有免賠額。超出免賠額后的費用保險方可報銷。如果住院費用達不到免賠額，這筆錢由你自己承擔。很多朋友看到這個都在想。保險理賠設(shè)置一個免賠額還真是一個巨坑。到底是不是巨坑呢？接下來我們通過一個案例來給大家說一下。

家住農(nóng)村的張女士一直和丈夫分開兩地，家庭的開支主要由丈夫外出打工賺錢來維持，她在家照顧老小和打理家里事務(wù)。去年在親戚的介紹下在網(wǎng)上給丈夫買了一份“保費100多、保額100萬、免賠額1萬、100%給付保險金”的商業(yè)醫(yī)療保險。

買了保險沒多久，丈夫突然患上急性胃病，住院總花費了2.6萬元。其中2.5萬元是社保用藥，1000元自費藥，社保能報銷70%，除此以外張女士還需要自費8500元。張女士想到自己之前幸好有買保險，于是準備好理賠資料，申請理賠，但保險公司卻以低于1萬元免賠額這一原因，拒絕了張女士的理賠請求。

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看完這個案例，你是不是覺得保險有些坑人？事實上真的如此嗎？接下來讓我們一起來看看“免賠額”到底是什么？

一、被忽視的免賠額究竟是什么？

如果沒有保險代理人特別強調(diào)的話，我相信很多人在購買醫(yī)療保險時會忽略免賠額的存在，但它卻是出險不賠的“罪魁禍首”。

所謂免賠額，顧名思義，指的是保險理賠時不賠償?shù)哪遣糠?，在簽合同的時候，保險人和被保險人雙方有一個約定，如果損失在規(guī)定的數(shù)額內(nèi)，被保險人要自己承擔。它就類似于我們平時說的報銷起付線，如果發(fā)生保險事故，產(chǎn)生的費用沒有超過起付線的話，需要自己承擔著部分的損失，即扣除一定的費用后，保險公司將按比例賠付。這個規(guī)定看起來似乎沒毛病，但在具體的操作時卻常常會出現(xiàn)像張女士這樣不明所以的情況。

此外，這里要強調(diào)的是，到目前為止，商業(yè)醫(yī)療保險大多是補償型險種。一般來說，社保報銷之后，剩下的部分商業(yè)保險才可以報銷，而且保險公司能賠多少錢，并不是按保額來給的，而是根據(jù)你的實際花銷而定。除了免賠額以外還有一個賠付比例，可以理解為，保險公司在理賠時按照一定比例支付補償金。

這個比例一般在70%-100%之間，其余部分必須由保險人承擔。需要注意的是，不同的醫(yī)療險產(chǎn)品賠付計算方法會有所不同，所以大家在投保前一定要仔細閱讀條款，以免理賠的時候發(fā)現(xiàn)自己拿到的錢少了。通過以上的介紹，不難發(fā)現(xiàn)，免賠額的高低將直接決定你最終獲得的賠償金額。所以有人會問，是否有一個零免賠額的保險產(chǎn)品？接下來小編就給大家說說這個問題。

二、為什么保險會設(shè)置免賠額？

1、免賠額的意義

免賠額是保險公司根據(jù)保險費率和市場調(diào)查情況得出的，醫(yī)療險中比較常見，如果任何的小意外都可以得到理賠的話，保險公司需要承擔的壓力也會非常的大，會間接導(dǎo)致保險產(chǎn)品的價格上漲。簡單地說，許多小額理賠達不到要求自然不能賠付，而且也能減少理賠支出，降低保險公司的經(jīng)營成本，還可以減少被保險人應(yīng)支付的保費。

此外，在精算師看來，1萬元的免賠額遠比100萬元的保額更值錢。為什么？因為免賠額越低，就意味著報銷的門檻也低，也就是說保險公司的賠付風險概率就越高，也就是說，免賠額決定了賠付的門檻。

2、免賠額的兩面性

免賠額又分為絕對免賠和相對免賠。

絕對免賠額是指：保險公司在理賠之前，被保險人也要承擔一定的損失金額，這是目前大多數(shù)保險公司采用的賠償方法。具體公式是：絕對賠償=（醫(yī)療總花費-免賠額）×賠付比例；舉個簡單的例子來說明，假如說合同規(guī)定免賠額為200元，200元以下的費用保險肯定不會理賠，超過200元的，才可以給予理賠。

相對免賠指保險人對保險標的損失進行賠付的起點金額。這也就說在保險條款中會有一個規(guī)定的金額，但當損失高于規(guī)定的比例或金額時，保險人將賠償全部損失。這個在海上運輸保險會比較常見，因為海上運輸難免會因為惡劣天氣、船舶持續(xù)航行和貨物經(jīng)常搬動造成一些損失，有了這個保險能減少很多損失。

三、怎樣才能少花錢，又能挑選性價比高的醫(yī)療險產(chǎn)品呢？

像張女士這樣家庭條件一般，買了保險還不能獲得期望中的理賠額的情況，確實挺糟心。因此，對于家庭條件差、希望通過保險來保障自己疾病的客戶而言，能買到一款理想型的醫(yī)療保險是非常重要的，于是小編給大家整理了三個策略僅供參考。

1、選擇一個沒有免賠額且賠付率高的產(chǎn)品，最好是100%能報銷的產(chǎn)品，這算得上是理想型的產(chǎn)品了，在購買的時候需要找到多個產(chǎn)品來進行對比。

2、選擇免賠額會包含醫(yī)保統(tǒng)籌在內(nèi)的產(chǎn)品。具體講，就是免賠額的計算包括從社會醫(yī)療保險、公費醫(yī)療等其他途徑獲得的醫(yī)療費用補償，這樣一來，客戶獲得的理賠款就會多一些，也不至于一分不賠。

3、選擇低免賠額，高賠付比例的產(chǎn)品

這個方法可以稱為“退而求其次”，在當下的保險市場中，這類保險的選擇性還是挺多的，需要注意的是，一般醫(yī)療保險產(chǎn)品的賠付比例在70%-90%左右，全額賠付自然更好。然而，當?shù)陀?0%時，你需要重新考慮這個產(chǎn)品是否值得購買。

寫在最后

在小編看來，如果是同等保障和價格的保險產(chǎn)品來說，當然是免賠額越低越劃算。但有時候用適當提高的免賠額來換取更高的保障金額，也是很劃算的買賣，具體視自身需求而定。今天的分享到此結(jié)束，希望小編的文章能夠給大家?guī)硪稽c幫助，也希望大家都能買到適合自己的醫(yī)療險。

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