保險(xiǎn)根據(jù)保障的不同分為不同的險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)保障重疾，醫(yī)療險(xiǎn)保障疾病治療的報(bào)銷，意外險(xiǎn)保障意外，除此之外，人身保險(xiǎn)中還有一大險(xiǎn)種就是壽險(xiǎn)。今天我們就來(lái)聊聊壽險(xiǎn)，感興趣的一起來(lái)看看。

一、什么是壽險(xiǎn)？

壽險(xiǎn)，顧名思義，是以人的壽命作為承保標(biāo)的物的，假如被保人在合同有效期內(nèi)身故，則保險(xiǎn)公司必須按照保額賠付給保單約定的受益人手中。相較于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)是最清晰簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，幾乎沒有什么爭(zhēng)議。

買保險(xiǎn)是為了什么？買保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而人最大的風(fēng)險(xiǎn)就在于死亡。我們經(jīng)常聽見那些因?yàn)橐馔馍砉蕦?dǎo)致的 家庭破裂的故事，也經(jīng)?？吹侥切┮?yàn)榧膊∩砉识回毴缦吹募彝?，無(wú)不令人覺得悲苦難受。

在當(dāng)下大多數(shù)的中國(guó)家庭，通常都是男人承擔(dān)著主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家里還有幾百萬(wàn)的房貸，一旦出現(xiàn)死亡，家庭將迅速陷入經(jīng)濟(jì)崩潰的局面。離去的人已然沒有了知覺，但是剩下活著的人需要面臨難解的困境：債務(wù)尚未償清，子女需要撫養(yǎng)，老人需要贍養(yǎng)，生活壓力巨大等。

解決這些問題的最為關(guān)鍵的部分，就是金錢。通過投保壽險(xiǎn)，那些身故的人將留下一筆高額的賠償金，那么子女的撫養(yǎng)費(fèi)，老人的贍養(yǎng)費(fèi)都有著落，房貸也可以償還，那些依然生活著的親人可以體面的繼續(xù)生活。因此，才有壽險(xiǎn)的那句宣傳語(yǔ)：留愛不留債。如果說(shuō)重疾險(xiǎn)是因?yàn)榭謶郑敲磯垭U(xiǎn)就是愛的責(zé)任。

二、壽險(xiǎn)的分類

從產(chǎn)品的分類來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)分為兩大類，一個(gè)是定期壽險(xiǎn)，一個(gè)是終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)

保障責(zé)任為約定的周期，比如30年，或者到60歲、70歲等。由于約定的保障期有明確數(shù)字，其價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)更低，通常30歲男1千多元就可以獲得50萬(wàn)的保額，杠桿率極高。

終身壽險(xiǎn)

保障責(zé)任為終身，人固有一死，所以相當(dāng)于是100%賠付的產(chǎn)品。價(jià)格相對(duì)會(huì)高一些，這種產(chǎn)品更像是一種財(cái)富傳承，等被保人死了之后，保險(xiǎn)公司將賠付的錢給到保險(xiǎn)受益人手中。推薦閱讀：作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，定期壽險(xiǎn)的保額買多少合適？

三、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)如何選擇？

定期壽險(xiǎn)解決的是保障問題，就是防止計(jì)劃外的身故發(fā)生，導(dǎo)致家庭陷入困境，因此，此類產(chǎn)品的保障期一般有保至60歲、70歲和80歲等主選項(xiàng)，保至60歲的價(jià)格非常低廉，保至70歲的價(jià)格也不高。正因?yàn)楦咝詢r(jià)比的杠桿率，定期壽險(xiǎn)通常多為家庭支柱進(jìn)行投保。

終身壽險(xiǎn)是肯定賠付的產(chǎn)品，除了保障功能，它還具有以下用途：

1、理財(cái)性質(zhì)：以保費(fèi)投入最終身故后獲得保額，相當(dāng)于放杠桿投資；2、財(cái)富傳承：投保高額壽險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)公司賠付的形式，將財(cái)富傳承給后代，請(qǐng)注意，保險(xiǎn)的受益過程是沒有遺產(chǎn)稅的。

3、養(yǎng)老功能：終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是比較高的，繳費(fèi)期結(jié)束后，現(xiàn)金價(jià)值超出保費(fèi)是肯定的事情。因此，我們可以將終身壽險(xiǎn)的保單作為一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，到年老的時(shí)候把現(xiàn)金價(jià)值取出來(lái)或者貸款質(zhì)押出來(lái)養(yǎng)老使用，也是非常不錯(cuò)的選擇。

終身壽險(xiǎn)通常多見于高凈值的家庭進(jìn)行投保。如果更偏好保障型的，可以選擇定期壽險(xiǎn)，保至60歲或70歲，如果偏好傳承和養(yǎng)老之類的，可以選擇終身壽險(xiǎn)。

四、保障額度

買保險(xiǎn)就是買保額。在條件允許的情況下，一定要盡可能推高保額，包括在選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)時(shí)，我們也應(yīng)該把保額的重要性先于賠付次數(shù)。

如果壽險(xiǎn)的保額過低，根本起不到任何風(fēng)險(xiǎn)缺口覆蓋作用。留個(gè)10萬(wàn)的保額足夠妻兒老小干什么呢？如果嫌50萬(wàn)保至70歲的價(jià)格太高，那么寧愿選擇100萬(wàn)保額保至60歲，只有保額才能夠保證風(fēng)險(xiǎn)呀！

壽險(xiǎn)不同于重疾險(xiǎn)，它的健康告知比較簡(jiǎn)單，如果認(rèn)為保障周期不夠，完全可以后期增補(bǔ)產(chǎn)品進(jìn)行覆蓋。

壽險(xiǎn)的保額可以從這幾個(gè)方面考慮：一是收入損失計(jì)算法：假如男主人年薪20萬(wàn)，我們可以設(shè)置一個(gè)心理年限，就是需要保證男主人身故后家庭運(yùn)轉(zhuǎn)多少年，通常至少是5年起，那么就是100萬(wàn)壽險(xiǎn)保額。

二是費(fèi)用支付計(jì)算法：假設(shè)目前家庭房貸還有100萬(wàn)，每年家庭正常開支需要5萬(wàn)，子女撫養(yǎng)和贍養(yǎng)父母需要5萬(wàn)，那么按照5年正常運(yùn)轉(zhuǎn)，壽險(xiǎn)保額至少需要200萬(wàn)。以此類推，每個(gè)人都可以算出自己需要的保額，這個(gè)過程，也可以好好思考一下自己身上的家庭責(zé)任。

五、保障周期

目前中國(guó)的人均預(yù)期壽命76.1，實(shí)際人均壽命大概為63歲。大家可以依據(jù)此數(shù)據(jù)為參照，結(jié)合個(gè)人的身體情況來(lái)預(yù)估，自己能活到多少歲，想活到多少歲？

我們一直在說(shuō)壽險(xiǎn)是愛與責(zé)任的代名詞，那么實(shí)際上在70歲以后，人的責(zé)任比較小了，養(yǎng)家也很少靠70歲的人來(lái)支撐家庭了。此時(shí)，身故對(duì)家庭的影響較小，實(shí)際上保障的意義不是太大了。

個(gè)人建議，普通人選擇保至60歲就差不多了。如果考慮到醫(yī)學(xué)的發(fā)展，人均壽命肯定會(huì)不斷延長(zhǎng)，選擇保至70歲也足夠了。部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置有保至80歲，個(gè)人認(rèn)為，這個(gè)就沒必要了，還不如直接選擇終身算了。

結(jié)語(yǔ)

壽險(xiǎn)保障的是各種原因?qū)е碌纳砉?，不管是疾病身故還是自然身故，壽險(xiǎn)都能保障?？梢哉f(shuō)壽險(xiǎn)是對(duì)家庭愛和責(zé)任的最好體現(xiàn)。在家庭選擇中，家庭頂梁柱是最需要壽險(xiǎn)的，其他人依情況而定。好了，今天的文章就分享到這里，希望對(duì)你有用。

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