大家都知道，保險的保障功能是第一位的，除此之外，還有帶理財功能的保險，比如教育金、養(yǎng)老保險，其實它們也叫年金險。很多人會選擇買年金險來作為自己的理財手段，今天小編就來聊聊年金險，感興趣的一起來看看。

一、年金險是什么？

如果要給年金險下個定義，它是一種以被保險人生存作為給付保險金條件，并按照約定時間間隔給付生存保險金的人身保險。這個定義決定了年金險具有如下功能：

1、對儲蓄累計生息

在投保人投保至其退休這一較長的周期內(nèi)，通過投保人繳納的金額不斷累計與儲蓄，從而獲得一個長線的投資收益。

2、派發(fā)穩(wěn)定的現(xiàn)金流

根據(jù)養(yǎng)老的需求，穩(wěn)定持續(xù)的提供一筆現(xiàn)金流給到投保人養(yǎng)老，并且未取完的錢依然能夠產(chǎn)生可觀的投資回報。

3、對沖長壽的風(fēng)險

再多的錢也有花光的一天，但是年金險“活多久、領(lǐng)多久”的特性決定了它可以完成長壽風(fēng)險轉(zhuǎn)移，完全不用擔(dān)心活的太久，積蓄卻不夠花，老年破產(chǎn)的窘境出現(xiàn)。

4、強(qiáng)制儲蓄

對于現(xiàn)在的月光族，如果沒有儲蓄的習(xí)慣，那么可以預(yù)見未來的老年會有多么悲慘。通過繳納保費來完成強(qiáng)制儲蓄，具有非常重要的現(xiàn)實意義。

這四大特性結(jié)合起來，年金險的功能就會演變的多樣化起來。由于具有1投資生息+2穩(wěn)定派發(fā)的功能，可以很好的滿足富裕家庭對資產(chǎn)的傳承和規(guī)劃，避免家族中出現(xiàn)敗家子，導(dǎo)致家族幾代積累傾空的可能。由于具有1投資生息+4強(qiáng)制儲蓄的功能，對于一些未來明確需要支出的資金，可以完成事前提前規(guī)劃準(zhǔn)備，比如教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，不管取什么名字，都是一種資金的長險安排。簡單的說，年金險最大的兩個屬性：第一，它是一種養(yǎng)老產(chǎn)品，第二，它是一個投資產(chǎn)品。

二、年金險值得買嗎？

看年金險是否值得買，還要看年金險具有哪些功能。年金險的主要功能體現(xiàn)在養(yǎng)老和投資。

年金險的養(yǎng)老功能

目前能夠解決養(yǎng)老的途徑，無非如下幾個：

1、靠國家：職工繳納的社保中有養(yǎng)老保險，每年可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐臉?biāo)準(zhǔn)以及個人繳納的金額獲得一筆養(yǎng)老金，目前大概是多少呢？各地略有不同，我們可以拿社保替代率來作為參照，目前中國的社保替代率為40%，也就是退休后能夠拿到的養(yǎng)老金大概是退休前工資的40%，大部分人都在一兩千的水平。

2、靠子女：這個途徑還有另外一個詞叫做“養(yǎng)兒防老”，這可能只是一種傳統(tǒng)的美好愿望，實際情況是不啃老，已經(jīng)是阿彌陀佛了。在集齊六個錢包買房的時代，大部分老年的積蓄都被用來給子女買房了，真要走到了靠子女贍養(yǎng)的地步，相信那種看別人臉色的生活會是多么艱難。

3、靠自己：提前規(guī)劃好養(yǎng)老需求，自己在掙錢的時候，多努力存錢，擴(kuò)大途中的盈余部分面積，而且這個錢要保證足夠的安全。

三種方式，你會選擇哪一種呢？

很顯然，無數(shù)的生活經(jīng)驗告訴我們，只有靠自己才是最穩(wěn)妥的，養(yǎng)老這件大事，當(dāng)然得自己提前做好規(guī)劃。要想活的自在，活的有尊嚴(yán)，別無他法。推薦閱讀：什么是年金險？養(yǎng)老年金有哪些優(yōu)勢？

養(yǎng)老金必須具備哪些特性呢？

1、安全

絕對的安全，絕對不能挪為他用，不能被用來看病，不能被用來買房，不能用來炒股，不能用來賭博，一定要?？顚Ｓ?。

2、能穩(wěn)定的派發(fā)

養(yǎng)老的基礎(chǔ)需求是吃喝拉撒，每個月都要花錢，因此，單純的一大筆錢沒有用，關(guān)鍵是活著的每個月都能有錢用，而且這個錢能夠準(zhǔn)時到賬。

3、有不錯的增值

通貨膨脹是一個長期性的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，存下的養(yǎng)老金應(yīng)該能夠穩(wěn)定的增值以應(yīng)對基礎(chǔ)的通貨膨脹，否則生活品質(zhì)將嚴(yán)重下降，甚至破產(chǎn)。

我們可以看到，養(yǎng)老所需要的錢幾乎就等同于年金險的四大特性?？梢哉f，年金險最大的功用就是在養(yǎng)老，其他的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金都是資金取出的各類花名而已。假如你需要解決養(yǎng)老的問題，年金險應(yīng)該是你必須要考慮的金融產(chǎn)品。

年金險的投資功能

年金險是一種投資產(chǎn)品。年金險是一款絕對絕對安全的產(chǎn)品，我們聽過了銀行破產(chǎn)了，但是我們至今沒有聽過哪一家保險公司破產(chǎn)了，僅此一點就勝過千言萬語了。

其次年金險是一款長險投資產(chǎn)品，一經(jīng)購買，鎖定終身利率，買的時候合同上寫著4%，那么不管未來如何變化，這個4%的利率都是一定要剛性兌付的。參照國外的趨勢，未來到了0利率時代，而你還擁有著穩(wěn)定的4%的收益不斷滾動中。如果著急用錢，還可以使用保單貸款，如果不著急用錢，傳承給下一代即可，順便把遺產(chǎn)稅的擔(dān)憂給解決了。

正是如上優(yōu)點，越來越多的富豪和高凈值人群紛紛選擇了年金險作為投資產(chǎn)品，從下單的繳費金額來說，幾十萬到幾百萬都是比比皆是。這也證明了年金險在目前經(jīng)濟(jì)下行的周期中擁有著獨特的魅力。

結(jié)語

說了這么多，年金險是否值得買呢？對于基本保障都沒有完成的家庭，小編建議還是先把基本的人身保險配置好再考慮配置年金險。畢竟最大的風(fēng)險是意外醫(yī)療重疾等基礎(chǔ)風(fēng)險，而非養(yǎng)老。“先保障后理財”是保險的黃金法則。對于基本保障已經(jīng)完成了的家庭，可以考慮配置年金險。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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