買保險(xiǎn)，看似只是花錢購物，但是里面門道卻很深。今天小編分享一個(gè)案例：一男子給家人配置了3萬多的保險(xiǎn)，妹妹生病了，卻無計(jì)可施。怎么回事呢？一起來看看。

真實(shí)案例

小李是某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，由于自身做保險(xiǎn)，所以對個(gè)人的家庭保險(xiǎn)比較重視。憑著自己和妻子的努力，小李一家的也有十來萬的年收入。這些年來，小李先后給自己、妻子和父母孩子投保了保險(xiǎn)，一年下來，光一家人的保費(fèi)支出就高達(dá)3萬多，小李漸漸地感覺到了壓力。

小李還有一個(gè)妹妹，剛大學(xué)畢業(yè)不久。小李一直讓妹妹拿一部分錢出來配置保險(xiǎn)，哪怕給自己買個(gè)幾百塊錢的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都好，但是小李的妹妹認(rèn)為自己還年輕，花錢的地方很多，沒有必要在保險(xiǎn)上浪費(fèi)錢。小李自身有3萬多的保費(fèi)支出，就沒有給妹妹出錢買保險(xiǎn)，而妹妹也沒有把自己哥哥的話放在心上。

好巧不巧，小李的妹妹在一次員工體檢中被檢查出罹患甲狀腺癌，雖然不是惡性的，但是也需要十多萬的醫(yī)療費(fèi)用。由于妹妹沒有買保險(xiǎn)，治療費(fèi)用就自然而然地落到了父母的肩上。小李于心不忍，還得幫著父母一起籌錢為妹妹治病。

案例分析

本案例中，體現(xiàn)了兩個(gè)問題：一個(gè)是保險(xiǎn)意識強(qiáng)的小李給自己、妻子、父母和孩子都買了保險(xiǎn)，然而由于自己的妹妹已經(jīng)參加工作，具有一定的經(jīng)濟(jì)能力，小李沒有花錢給妹妹買保險(xiǎn)。而罹患疾病的不是別人，正是沒有保險(xiǎn)保障的妹妹。還有一個(gè)問題是小李的家庭年收入是10萬元，然而小李卻花費(fèi)了3萬元在報(bào)銷消費(fèi)上，如果之后有其他的支出，那么小李勢必需要承擔(dān)很多的經(jīng)濟(jì)壓力。

保險(xiǎn)的意義在于防患于未然，是為了抵御未知的風(fēng)險(xiǎn)，不管是意外、疾病還是身故，這些風(fēng)險(xiǎn)不管降臨到哪個(gè)家庭成員身上，對于家庭的損失都是一樣的。我們一直說買保險(xiǎn)的先后順序，誰最重要給誰先買，那么，家庭成員中誰最不重要呢？相信大家的回答都是沒有誰不重要。大家都重要，那么大家都需要保險(xiǎn)。

案例中沒買保險(xiǎn)的生病了，買了保險(xiǎn)的沒有遭遇風(fēng)險(xiǎn)，這屬于典型的保險(xiǎn)配置錯位。保險(xiǎn)配置錯位主要有以下幾種情況：

1、家里的大人都沒有保險(xiǎn)或者只有極少的保險(xiǎn)，孩子卻有一身的保險(xiǎn)；

2、人身保險(xiǎn)一個(gè)都沒有，買的全都是理財(cái)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)；

3、自認(rèn)為自己年輕身體健康不需要保險(xiǎn)，把自己的保障給其他家人。推薦閱讀：如何正確配置家庭保險(xiǎn)？抓住這兩點(diǎn)就基本錯不了！

家庭配置保險(xiǎn)的四大原則

一、先保家長，后保小孩

很多人的保險(xiǎn)意識都是在有了孩子之后突然升高的，很多為人父母的，為了孩子都會制作非常周密的、詳細(xì)的保障，從孩子的人身保險(xiǎn)（意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)）到孩子的教育金、婚嫁金等各種理財(cái)保險(xiǎn)。然而，很多家長卻在這個(gè)過程中忽略了繳納保費(fèi)的自己。

買保險(xiǎn)需要遵循的一個(gè)最基本的原則就是先保障家庭財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度最好的人，像家里的經(jīng)濟(jì)支柱，負(fù)責(zé)家里的一切經(jīng)濟(jì)來源，如果家庭經(jīng)濟(jì)倒下了，對家庭的影響是毀滅性的。買保險(xiǎn)一定要遵循先大人、后小孩和老人的原則，只有大人得到了充分的保障，孩子的風(fēng)險(xiǎn)才能降到最低。

二、保險(xiǎn)保障要全面

一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，就是能涵蓋多方面的風(fēng)險(xiǎn)因素的，比如說身故風(fēng)險(xiǎn)、重大疾病風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)和長壽的風(fēng)險(xiǎn)，與其對應(yīng)的產(chǎn)品就有壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老年金。

很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)重要，只買重疾險(xiǎn)，不考慮其他險(xiǎn)種，專注一個(gè)險(xiǎn)種或者個(gè)別險(xiǎn)種，容易導(dǎo)致保障不全面，如果只買了重疾，卻沒有買意外險(xiǎn)，發(fā)生了意外，重疾險(xiǎn)是無法賠付的?？梢钥闯?，單一的做某個(gè)單獨(dú)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種或者產(chǎn)品，無法解決多維度的問題，只有將所有的風(fēng)險(xiǎn)做個(gè)明確的羅列，知道自己需要哪些保障，再把保障做全面，千萬不要孤注一擲。

三、先滿足保額需求，后考慮保費(fèi)支出

案例中的小李家庭年收入只有10萬，卻花了3萬多在保險(xiǎn)上，這種情況很容易加重小李的投保負(fù)擔(dān)，最嚴(yán)重的后果就是保費(fèi)交不上，導(dǎo)致退?；蛘弑问?。

我們在投保的時(shí)候，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員會告訴我們，買保險(xiǎn)最重要的是考慮保額，買保險(xiǎn)就是買保額，保額不足，保險(xiǎn)起不了作用。這話本身沒有錯，保額是通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估和需求分析得出的結(jié)論，保額太少顯然會影響到保障。但是買保險(xiǎn)除了關(guān)心保額，還要注重保費(fèi)。盲目的購買太多保險(xiǎn)就會影響到財(cái)務(wù)的結(jié)構(gòu)。

保費(fèi)支出的多少需要根據(jù)投保人的實(shí)際情況來判斷，比如現(xiàn)階段投保人處于什么階段，有多少年收入，職業(yè)類別是什么，再綜合分析自己一年的保費(fèi)支出。

我們一般建議一年的保費(fèi)支出不要超過年實(shí)際收入的10%。像小李這樣年收入10萬的家庭，最好一年的保費(fèi)能夠控制在1萬元左右，經(jīng)濟(jì)壓力不會太多，也不會影響到家庭其他財(cái)務(wù)支出。

四、 先滿足人身保險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

現(xiàn)實(shí)生活中，很多人會買保險(xiǎn)，但是細(xì)分起來，買的都是一些理財(cái)險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)，像醫(yī)療險(xiǎn)、 重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這樣的人身保險(xiǎn)卻一個(gè)都沒有。試想一下，我們的愛車都要上保險(xiǎn)，人卻沒有保險(xiǎn)，這難道不是本末倒置的行為嗎？

在人身保險(xiǎn)配置不全的情況下，最好不要考慮購買理財(cái)險(xiǎn)。有保險(xiǎn)意識的，應(yīng)該先給自己和家人配置人身保險(xiǎn)，如果預(yù)算充足，可以再考慮買一些理財(cái)保險(xiǎn)。

結(jié)語

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