面對保險，很多人都流露出這樣一些的擔(dān)憂：小公司的保險靠譜嗎？網(wǎng)上買的保險靠譜嗎？便宜的保險靠譜嗎……今天，小編就帶著大家的這些疑問以及擔(dān)憂來揭秘保險的真相，相信你看完以后一定會有收獲。

一、保險產(chǎn)品“同質(zhì)化”

很多人以為，保險行業(yè)是一分價格一分貨的，價格越高，保障責(zé)任越好。然而，很多人的情況確是錢多花了，保險責(zé)任很可能并沒有多出來多少。這是由于保險產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象越來越嚴重。保險產(chǎn)品的比較，核心在于責(zé)任的差異?？墒牵^的保障責(zé)任又是非常同質(zhì)化的。不管是網(wǎng)上買的、保險公司咨詢的、保險代理推薦的，所有的產(chǎn)品都非常像。以保障全殘和死亡的壽險來說，同樣是兩款產(chǎn)品，會出現(xiàn)A賠B不賠嗎？至于免責(zé)條款，差距不到1％。意外險和醫(yī)療險也是同樣的道理，產(chǎn)品差異化非常小。

再以復(fù)雜的重疾險來說，產(chǎn)品之間的差異化也越來越小。我們可以從重疾險的保障范圍、保障責(zé)任和產(chǎn)品形態(tài)來看一看。

保障范圍：重疾險最為核心的25種重疾是保監(jiān)會規(guī)定的，這就占到了實際理賠的95％。

產(chǎn)品形態(tài)：重疾險的產(chǎn)品形態(tài)看似紛繁復(fù)雜，但是無外乎就是單次賠付和多次賠付、消費型和返還型等幾種。

由此可見，保險產(chǎn)品的同質(zhì)化可以說是一個“頑疾”，同質(zhì)化的產(chǎn)品之下，相同的價格比保險責(zé)任，相同的保險責(zé)任比價格。

二、保險公司，大小都一樣

現(xiàn)如今大家都喜歡追求大品牌，覺得大品牌有保障。比如世界五百強的大公司，大而不能倒。其實，這個規(guī)律放在保險行業(yè)則行不通。因為保險產(chǎn)品比較特殊。由于所有的保險公司都接受保監(jiān)會同一套監(jiān)管，從安全性上，大小公司都是一樣的。

1、保險公司成立高門檻

保險行業(yè)，沒有小公司，只有小品牌?？梢哉f市面上的保險公司背后都是頂級企業(yè)或者資本巨頭。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，成立一家保險公司凈資產(chǎn)不得低于2億，而實際上市場上的保險公司都是幾十億的注冊資金，而且還要有足夠的背景才能批下保險牌照。推薦閱讀：養(yǎng)老金一個月能領(lǐng)多少錢？揭秘外國養(yǎng)老保險真相，原來我們都錯了

2、三大機制確保保險公司運營正常

拿到牌照以后可不是萬事大吉，銀保監(jiān)會的監(jiān)管嚴到每一個環(huán)節(jié)：壽險，保險公司的資金運用監(jiān)管，保險公司的資金運用都是受到嚴格的監(jiān)管的，而不是想怎么花就怎么花的。其次是保險公司償付能力的監(jiān)管，保險公司的償付能力一定要大于100％，如果做不到保監(jiān)會會給出種種限制。第三是再保險機制，很多人擔(dān)心保險公司倒閉了賠不起，有了再保險機制，保險公司將風(fēng)險和壓力分散出去，就算賠不起，也有別人幫著兜底。

3、保險公司破產(chǎn)，我們的保單仍有保障

可是如果保險公司真的經(jīng)營不善，瀕臨破產(chǎn)呢？這個也不用擔(dān)心：保險牌照是個稀缺物品，無數(shù)大佬趨之若鶩，哪家保險公司真的撐不住了，也會有有來接盤，不用擔(dān)心自己的保障。另外，保險保障基金也會出手相救。

三、保險理賠都一樣

很多人擔(dān)心買了保險賠不了。其實這種擔(dān)心可以說是比較多余的。保險的理賠可以說關(guān)系到保險公司的口碑。如果保險公司該賠的不賠。那么等于把自己的名聲搞臭，百害無一利。

這是因為保險公司的主要利潤并不是來自于少賠幾單保費，但是如果該賠的不賠，就會不利于保險公司長期的發(fā)展。保險公司的運營成本動輒幾個億，難道會因為幾十萬塊錢和你較勁嗎？

保險公司的理賠原則遵循不惜賠不濫賠。如果完全符合保險理賠條款，保險公司肯定會賠。而且這個原則不管是網(wǎng)上買保險、線下買保險都適用。保險公司理賠，都是要按照我們和保險公司簽訂的保險合同來的，只要符合保險合同條款，保險公司不敢不賠，如果保險事故不符合理賠條款，那么就算有親戚在保險公司也沒有用。也就是說，保險公司該賠的一定賠，不該賠的則一定不賠。產(chǎn)品一樣，公司一樣，理賠一樣，我們很容易得出下一個結(jié)論，在哪買都一樣

四、在哪買都一樣

保險實際上是一種特殊的商品，它從誕生到消費者的手中，必然會產(chǎn)生運營成本。而這些運營成本，最終還是要“羊毛出在羊身上”，讓消費者買賬。如果中間的成本越低，那么商品本身的價格也就越便宜。

作為消費者來說，選擇中間成本越低的越好。保險銷售的渠道很多，論哪個的中間成本低，毫無疑問就是互聯(lián)網(wǎng)。試想線下買的保險，中間成本有門店、宣傳、代理人費用……互聯(lián)網(wǎng)保險就省去了這些成本，價格自然就便宜。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)保險條款透明，關(guān)系簡單，不會因為“熟人”關(guān)系讓你無法開口拒絕。

很多人擔(dān)心網(wǎng)上的保險不安全，其實不管是網(wǎng)上的保險還是線下買的保險，都受銀保監(jiān)會監(jiān)管，都需要在銀保監(jiān)會備案，如果不放心，可以去銀保監(jiān)會查詢。網(wǎng)上買的保險也有保險合同，雖然是電子合同，但是同樣有效，如果不放心，可以根據(jù)電子保單在保險公司的官網(wǎng)或者銀保監(jiān)會查驗真?zhèn)巍?/p>

結(jié)語

身邊總有人買到不劃算的保險或者花費了很多保費保障還不全面的朋友。希望這篇揭秘保險真相的文章能讓你對保險多一分膽大心細。對面適合自己的保險，不要過于糾結(jié)公司、理賠這樣的問題。如果覺得文章不錯，記得分享給身邊的朋友。

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