說到保險，很多人都有一套自己的“保險無用論”，認(rèn)為買保險就是浪費錢。很多人只有在生病了、遭遇意外了才想到保險。今天小編通過一個簡單的案例告訴你為什么要買保險以及哪些保險值得我們?nèi)碛?，一起來看看?/p>

真實案例

2019年6月，王某和陳某同坐一輛車回家，途中車子不幸發(fā)生車禍，王某和陳某都在這場車禍中殞命。王某由于風(fēng)險管理意識較強，生前為自己投保了好幾份保險，其中包括100萬的意外險和50萬的壽險，意外事故發(fā)生后，王某的家人及時向保險公司申請理賠，經(jīng)過保險公司的審核調(diào)查，幾天后將150萬的保險理賠打到了王某家人的銀行賬戶上。陳某除了有社保沒有其他任何形式的商業(yè)保險，最終陳某的家人只獲得了8萬元的保險撫恤金。

王某和陳某都是家里的頂梁柱，兩家人都要承受失去親人的痛苦。然而，王某的家人獲得了150萬的保險理賠金，至少可以不用因為失去家庭頂梁柱而讓整個家庭陷入困境，陳某的家人不僅要承受失去親人的痛苦，還要面對巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。兩者的差別之大可想而知。

為什么要買保險？

明天和意外，不知道哪個先來。我們沒有人能夠預(yù)知自己生命中的不幸，既然如此，只能在我們還安好的時候，提前做好準(zhǔn)備，利用保險轉(zhuǎn)移未知的風(fēng)險。只有為自己和家人備足保險，在未來發(fā)生不測的時候，我們才有可能維護(hù)家人原本幸福安穩(wěn)的生活，才有可能確保自己的人生軌跡不偏離方向。

我們誰都不能保證自己不生病、不會發(fā)生意外，購買保險就是以防萬一。保險是一份愛心，一份責(zé)任，更是一份實實在在的保障，可以讓我們的生活不會因為疾病、意外而發(fā)生無法想象的巨變。如果沒有足夠的錢去應(yīng)對疾病、意外、死亡，那么就需要買保險。推薦閱讀：購買保險產(chǎn)品的核保結(jié)論有哪些 被拒保了該怎么辦？

人生必備的四大險種

意外險

顧名思義，意外險保的當(dāng)然是意外。什么是意外呢？外來的、突發(fā)的、不可避免的、非疾病的，不滿足這個條件的，意外險都是不賠的。從意外險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，主要保障三個方面：意外傷害、意外醫(yī)療和意外住院津貼。

意外傷害主要指意外傷殘和意外身故。意外傷殘是根據(jù)統(tǒng)一的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》來判定，該標(biāo)準(zhǔn)將傷殘分為10個等級，程度最輕的賠付10％，最嚴(yán)重的賠付100％。意外身故好理解，身故了就賠。

意外醫(yī)療就是用來報銷因意外住院的醫(yī)藥費。用多少報多少，不過通常也只有1-5萬的額度。保小傷可以，大災(zāi)還得靠醫(yī)療險。意外住院津貼是為了彌補住院期間的收入損失的，可以理解為“誤工費”，額度也不高，通常按天算。

醫(yī)療險

醫(yī)療險本質(zhì)是報銷型保險，在住院后，保險公司會按一定比例報銷合理且必須的治療費用。其保障范圍可以包括疾病，或遭受意外傷害事故而進(jìn)行治療、住院或手術(shù)等。不得不說，醫(yī)療險確實非常實用。

目前市面上最好的就是百萬醫(yī)療險了，作為社保的補充，百萬醫(yī)療險能很大限度地解決“無錢看病”或“看病貴”的問題。不過百萬醫(yī)療險通常都會有一萬元的免賠額，也就是說醫(yī)保報銷后超過一萬元的部分，百萬醫(yī)療險才報。畢竟保險公司也得控制下成本，最好的解決辦法是可以和小額住院醫(yī)療險搭配使用，這樣基本上就沒有免賠額的問題了。至于高端醫(yī)療險，服務(wù)好、體驗佳，價格也很感人，一年得要幾萬元左右，適合中產(chǎn)以上家庭。

重疾險

重疾險顧名思義，是保大病的，很多人經(jīng)常會把重疾險和醫(yī)療險混淆了。從賠付性質(zhì)上來看，醫(yī)療險是報銷型的，花多少報多少。重疾險是給付型的，滿足合同約定的條件，就會賠一筆錢。重疾險主要是來解決醫(yī)療險不能報銷的療養(yǎng)費、收入損失等間接費用的。

重疾險的保障責(zé)任都是有規(guī)定病種的，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定了25種必保重大疾病。這25種可以覆蓋重疾95％以上的發(fā)生率。至于現(xiàn)在很多公司保障80種還是120種疾病，都要包含這25種疾病。

買保險就是買保額，尤其是重疾險的保額一定要買足。如果預(yù)算不夠，可以在其他方面讓步，比如縮短保障時間也要把保額做上去。

重疾險是給付型的，有些人認(rèn)為有了醫(yī)療險就沒必要再買價格貴貴的重疾險了，還是那句話，險種不一樣，對應(yīng)的風(fēng)險缺口不一樣，沒有哪個險種可以替代另一個險種的功用。

壽險

四大險種里，壽險的責(zé)任是最清晰的。死了就賠錢；兩年后自殺也賠（因為研究表明人一旦有了自殺的念頭是扛不過兩年的）。壽險最大的作用就是在投保人不幸身故后，能給家人留下一筆錢，可以用來償還債務(wù)，維持生活，防止家庭經(jīng)濟(jì)坍塌。

一般來說，壽險可以分為三種：定期壽險、終身壽險和增額終身壽險。這里面最體現(xiàn)保障意義的就是定期壽險了。如果不是家財萬貫，家里巨額資產(chǎn)需要繼承，那么買份定期壽險是最合適不過的。定期壽險可以選擇保障二十年或者三十年的，也可以選擇保障到60歲或者70歲的，一般只有家庭頂梁柱需要，對于孩子和老人，由于沒有家庭責(zé)任，一般不需要配置壽險。

結(jié)語

好了，人生必備的四大險種就介紹到這里，每一種都有其獨特的保障，希望通過這篇文章，讓你對保險多一些新的認(rèn)知，不要再認(rèn)為保險沒用了。

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