?說起社保和商業(yè)醫(yī)療保險，很多朋友會認為醫(yī)保已經(jīng)很好了，沒有必要買商業(yè)醫(yī)療保險，小編認為就算是有了醫(yī)保也要購買商業(yè)保險，為什么呢？相信看完今天這篇文章你就知道了。接下來小編和大家聊聊，有了醫(yī)保為什么還要購買商業(yè)醫(yī)療險？商業(yè)醫(yī)療險分為哪幾種？挑選醫(yī)療險時主要看什么？

一、已經(jīng)有了醫(yī)保為什么還要購買商業(yè)醫(yī)療險？

國家醫(yī)保的報銷額度有限制，報銷的時候有起付線和封頂線，更關(guān)鍵的是，治療效果更好，可以救命的進口藥、特效藥和高端醫(yī)療設(shè)備等費用全要自己承擔。 要是得了大病，光靠醫(yī)保報銷，真心不夠用。比如說癌癥的費用，醫(yī)保不能報銷，需要自己掏錢購買，很多家庭拿不出來這么多錢只好斷藥，自生自滅或者賣房買車湊錢買藥。要是購買了商業(yè)醫(yī)療險的話，治療癌癥的費用由保險公司承擔，患者既不用擔心沒錢而斷藥，也不用賣房賣車來籌錢買藥。所以，商業(yè)醫(yī)療險是醫(yī)保的補充，不僅能提供更完善的醫(yī)療保障，還能讓患者維持體面的生活。這就是商業(yè)醫(yī)療險的意義。

二、商業(yè)醫(yī)療險分為哪幾種

了解完商業(yè)醫(yī)療險的意義后，再來看看商業(yè)醫(yī)療險分為哪幾種？一般來說分為以下三種：

1、百萬醫(yī)療險

之所以取百萬醫(yī)療險這個名字，是因為它的保額很高，100萬起步。

保障范圍廣，報銷限制少： 百萬醫(yī)療保險可以報銷因事故或疾病發(fā)生的醫(yī)療費用；杠桿率非常高：低保費可以買到高保額，最高可報銷幾百萬元，年交保費只有幾百元。保障期限靈活，一年繳費一次，盡管存在暫停銷售的風險，但目前百萬醫(yī)療險產(chǎn)品形態(tài)成熟，可選擇的產(chǎn)品很多。美中不足的是有1萬元的免賠額，如果你因肺炎住院，治療費用醫(yī)保報銷完之后，沒有超過免賠額，保險公司不予賠償。健康告知相對嚴格，對于糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)和肝炎等常見疾病，可能除外承保或拒保，投保時需留意。總的來說百萬醫(yī)療險是一款很實用的保險，人人都需要購買。

2、小額醫(yī)療險

保額不高，通常只有1-5 萬元，所以被稱為小額醫(yī)療險。雖然小額保額不高，但免賠額低，有些保險實現(xiàn)了0免賠，買的朋友也很多，這這款保險可以與百萬醫(yī)療險構(gòu)成很好的互補關(guān)系。1萬元以內(nèi)的費用找小額醫(yī)療險報銷，超過1萬的費用找百萬醫(yī)療險報銷。

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3、防癌醫(yī)療險

防癌醫(yī)療險與百萬醫(yī)療險相似，都是花小錢買到高額保障。但存在以下差別：

只保癌癥：僅報銷治療惡性腫瘤產(chǎn)生的醫(yī)療費用；健康告知較松：即使有高血壓、糖尿病或冠心病，也可以投保。防癌醫(yī)療險是簡化版的醫(yī)療險，如果身體狀況不符合數(shù)百萬醫(yī)療保險的健康通知，可以配置抗癌醫(yī)療保險來轉(zhuǎn)移癌癥風險。

三、挑選醫(yī)療險時主要看什么？

1、續(xù)保條件

醫(yī)療險最大的不確定性在于續(xù)保不穩(wěn)定，也許今年能購買保險，明年不一定能成功續(xù)保。幸好市面上有推出保證6年續(xù)保的醫(yī)療險。我們在挑選保險的時候，續(xù)保條件要作為重點考慮對方，花錢買了保險，理賠的時候不能賠償，那么這比保費就算是白花出去了，選擇帶有續(xù)保的醫(yī)療險比保障期只有一年的醫(yī)療險要好的多。

2、報銷范圍和報銷比例

醫(yī)療保險有兩種報銷方式范：僅在社會保障范圍內(nèi)范，未列入社會保障目錄的藥品和進口設(shè)備不予報銷；社會保障沒有限制范： 所有合理的治療費用都可以報銷。挑選的話，小編建議選擇不限社保范圍的醫(yī)療險，報銷范圍廣不說，并且對藥物治療的限制相對較少。

目前市面上優(yōu)秀的百萬醫(yī)療報銷比例都是100%，但是，根據(jù)具體情況，會有不同的補償標準。對于醫(yī)療保險報銷部分，醫(yī)療保險不需要重復(fù)報銷，所以對于相同的醫(yī)療費用，有沒有社保，最終的報銷是不同的。

以小張住院費用3萬元為例：

如果他有醫(yī)保，并且醫(yī)保已經(jīng)報銷了1萬元，那么剩下的2萬元費用將減去1萬元的免賠額，也就是說，百萬醫(yī)療險只能報銷1萬元。

如果他沒有醫(yī)保，醫(yī)療險需要報銷3萬元扣除免賠額1萬元，最終報銷2萬元。

因此，同樣一個人購買百萬醫(yī)療險，根據(jù)有無社保，所需交納的保費是不一樣的，有社保的話保費要更便宜一些。所以大家在購買的時候，應(yīng)當根據(jù)自己的實際情況來選擇，不然可能會引起后期的理賠。

3、免賠額

百萬醫(yī)療險通常都會有一個1萬元的免賠額，住院治療費用超過這個額度，保險公司才能給予報銷。小額醫(yī)療險的話，尤其保額低，免賠額也低，有的是0免賠額有的只要幾百元。如果你看重保額的話，小編建議購買百萬醫(yī)療險，如果你看重免賠額低的話，那就選擇小額醫(yī)療險，小額醫(yī)療險在日常生活中用到的情況會多一些。

4、增值服務(wù)

目前很多醫(yī)療險產(chǎn)品，保險公司都會提供一定的增值服務(wù)，比較重要的增值服務(wù)有兩種：

就醫(yī)綠通：生病后可以找保險公司，直接給你安排專家，對你進行治療。不用再搶專家號、排隊、搶床位了，這一點非常不錯。當然，也有產(chǎn)品的綠色通道服務(wù)僅限重疾使用，買的時候要稍微注意一下。

醫(yī)療墊付、直付： 如果得了大病，治療費用太高，一下子拿不出那么多錢怎么辦？有醫(yī)療墊付的，保險公司會先把錢墊上，等到治療完后，再拿著單據(jù)資料，去保險公司報銷結(jié)算。如果是醫(yī)療直付的話那就更好了，病人看病全程不需要花錢，保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算醫(yī)療費。

寫在最后

百萬醫(yī)療險可以說是最基礎(chǔ)的保障，價格便宜，且能避免更大的風險，如果你現(xiàn)在身體健康，不要猶豫，直接入手。不然等到身體出現(xiàn)了問題，想配置就真的很難了。

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