?最近小編看到了這樣一個(gè)案例，一名男子在投保時(shí)刻意隱瞞了自己患有脂肪肝和糖尿病的真實(shí)情況，后來(lái)得了肝硬化搶救無(wú)效身亡，在理賠的過(guò)程中保險(xiǎn)公司查出了男子屬于帶病投保，給出了拒賠通知，誰(shuí)知鬧到法院那里，法院竟然要求保險(xiǎn)公司賠償60萬(wàn)，這到底是怎么一回事？帶病投保也可以獲得理賠？今天小編就通過(guò)一個(gè)案例給解決大家心中的疑問(wèn)。

一、 案例詳情

2018年1月30日，曹先生去銀行存錢(qián)的時(shí)候，在保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的忽悠下，通過(guò)手機(jī)在某app上購(gòu)買(mǎi)了一份帶有疾病身故和全殘保障的保險(xiǎn)，總保額有60萬(wàn)。

2019年2月14日，曹先生因肝硬化搶救無(wú)效死亡。2月23日，保險(xiǎn)公司收到曹先生家人的索賠申請(qǐng)。

然而，保險(xiǎn)公司調(diào)查的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，曹先生被診斷患有脂肪肝和糖尿病，并因這些疾病共住院5次。3月29日，保險(xiǎn)公司認(rèn)定曹先生在投保的時(shí)候故意隱瞞病情，屬于帶病投保，拒絕賠付。雙方經(jīng)過(guò)多次協(xié)商保險(xiǎn)公司仍堅(jiān)持拒賠，于是鬧上了法庭。

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二、法院判決

法院經(jīng)過(guò)核實(shí)后認(rèn)為，曹先生在投保的時(shí)候確實(shí)隱瞞了自己的既往病史，屬于帶病投保，在投保的時(shí)候，手機(jī)頁(yè)面會(huì)彈出提示：您是肝硬化、糖尿病等疾病的患者嗎？如果申請(qǐng)人點(diǎn)擊“是”，會(huì)彈出一個(gè)不能購(gòu)買(mǎi)此保險(xiǎn)的提示，也不能進(jìn)行接下來(lái)的操作。曹先生明知道自己肝硬化、糖尿病的情況下，點(diǎn)擊了“否”，并進(jìn)行了下一步操作，成功購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，這就是屬于故意隱瞞了病情，未履行如實(shí)告知義務(wù)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人未能如實(shí)告知其健康狀況，保險(xiǎn)人可以終止合同并拒絕理賠。但是，保險(xiǎn)人必須在知道與被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病保險(xiǎn)后30天內(nèi)終止合同，否則將承擔(dān)賠償責(zé)任。

在本案中，曹先生于2018年2月14日死于肝硬化。他的家人于2月23日向保險(xiǎn)公司提交了理賠申請(qǐng)。從此時(shí)開(kāi)始，保險(xiǎn)公司已經(jīng)患有曹先生存在帶病投保行為，必須在30天內(nèi)核實(shí)，并及時(shí)與被保險(xiǎn)人解除合同。

然而，保險(xiǎn)公司直到3月29日才正式向家屬發(fā)放《理賠決定書(shū)》，這已經(jīng)超過(guò)了30天的期限，而且也沒(méi)有提出解除合同的要求。因此，法院最終裁定，保險(xiǎn)公司應(yīng)向先生家屬賠付60萬(wàn)的理賠金。

三、案例分析

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)有一個(gè)健康告知環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)將關(guān)系到被保險(xiǎn)人是否能夠成功投保。此外，對(duì)于隱瞞健康狀況并成功購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)之后除了不承擔(dān)賠償責(zé)任外，還會(huì)終止保險(xiǎn)合同。本次案例中曹先生本來(lái)屬于帶病投保，已經(jīng)被保險(xiǎn)公司拒賠了，最后又順利拿到了理賠款是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司未及時(shí)在30天內(nèi)和投保人一方解除合同導(dǎo)致的。

看到這里肯定有人想問(wèn)，案例中的曹先生帶病投保都能獲得理賠，那是不是意味著，身體有病的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)都能獲得理賠？

四、帶病投保真的能獲得保險(xiǎn)理賠？

投保的時(shí)候，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有一個(gè)健康告知頁(yè)面，保險(xiǎn)公司將以此為依據(jù)，判斷是否接受被保險(xiǎn)人投保，或者根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康情況來(lái)繳納保費(fèi)，有可能是加費(fèi)承保，有可能是除外承保。投保人不能故意隱瞞自己的疾病和既往病史，否則就有帶病投保的嫌疑，這是一種欺詐、騙保行為。即使剛開(kāi)始可以正常投保，一旦保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人帶病投保，會(huì)直接終止合同，情節(jié)比較嚴(yán)重的話，有可能會(huì)承擔(dān)法律責(zé)任。

帶病投保肯定是不能獲得理賠的，案例中曹先生之所以能獲得理賠，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司犯了一個(gè)小錯(cuò)誤，才讓被保險(xiǎn)人拿到了理賠款，按照正常情況來(lái)看的話，帶病投保法院也會(huì)站在保險(xiǎn)公司這邊。

五、身體有病的人還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

身體有病的話，還是可以投保的，投保前必須如實(shí)告知自己目前的身體健康狀態(tài)，千萬(wàn)不要存僥幸心理，故意隱瞞已有疾病。不要嫌投保環(huán)節(jié)很麻煩，要知道，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)公司有理由拒絕賠償。投保時(shí)，只要如實(shí)告知了自己的身體健康情況，就相當(dāng)于掌握了主動(dòng)權(quán)，一旦保險(xiǎn)公司承保，出險(xiǎn)后就要按照合同要求給予賠償，如果投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為你有帶病投保的嫌疑，不但得不到理賠金，還有可能失去保險(xiǎn)的保障，這是非常不劃算的。

身體有病投保的話，在一定程度上會(huì)增加保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司也會(huì)審慎考量，一般會(huì)根據(jù)你自身的情況，做出以下五種處理：正常承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保、拒絕承保，有些朋友看見(jiàn)加費(fèi)、除外和延期就產(chǎn)生了放棄投保的念頭，覺(jué)得自己憑什么要比別人多花錢(qián)，或是憑什么花了一樣的錢(qián)，卻比別人少了幾種疾病的保障。

小編倒是覺(jué)得，這種情況實(shí)屬不易，只要不拒保，能買(mǎi)到保險(xiǎn)就很不錯(cuò)了，大家可以根據(jù)自己的身體健康情況，找到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品?？偟膩?lái)說(shuō)，只要我們嚴(yán)格按照核保流程進(jìn)行核保，有些不是很?chē)?yán)重的疾病，就有很大的幾率能夠成功投保。

寫(xiě)在最后

最后小編想要提醒一下大家，與其等到你的身體出了毛病再想盡一切辦法去買(mǎi)保險(xiǎn)，不如趁身體健康的時(shí)候盡早購(gòu)買(mǎi)，選擇多一些，保費(fèi)也便宜一些，還能早點(diǎn)享受到保障。

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