保險產(chǎn)品中保費由哪幾部分組成？影響保費的因素有哪些？

時間：2020-04-20 16:51:06

?這兩天有朋友在后臺問小編：為什么相似的保險產(chǎn)品保費差距很大？保費由哪幾部分組成？影響保費的因素有哪些？接下來小編就和大家聊聊這個話題。

保費由哪幾部分組成？

保費=純保費+附加保費+產(chǎn)品利潤。

純保費包含風險保費和時間價值。

1、純保費

純保費：是保險公司根據(jù)被保險人的風險特征和公司的投資能力計算風險的價格，由風險保費和時間價值組成。

風險保費

是為了補償事故的損失。等于賠償金額*事故率，即被保險人的預期支出。

支付事故的費用與預期的事故發(fā)生率密切相關。預定發(fā)生率只是預定事故發(fā)生的概率，預定發(fā)生率越高，價格越貴。例如，小張購買了一種保險產(chǎn)品。如果小張在第10年仍然存活，保險公司將向小張支付1萬元。如果保險公司評估小張在第10年存活的概率為0.9，風險溢價為10萬* 0.9=9000元。

時間價值

由于通貨膨脹，保險產(chǎn)品根據(jù)風險溢價進行折現(xiàn)，時間價值由投資產(chǎn)生收益。

附加保費是保險公司的經(jīng)營成本，包括人員成本、銷售傭金、運營成本等。

產(chǎn)品利率就是指保險公司在定價的時候算好的預期利潤。

影響保費的因素有哪些？

目前，中國有近200家保險公司，每個保險公司的成立時間、人員結(jié)構(gòu)和營銷策略都有很大的不同。正是由于不同保險公司的不同策略，才產(chǎn)生了巨大的差異。那么哪些因素會影響到產(chǎn)品的價格呢？

1、預定利率不同

預定利率：一般來說，是保險公司向被保險人提供的回報率。

預定利率與保險產(chǎn)品的價格直接相關。在其他假設保持不變的前提下，如果產(chǎn)品的預定利率越高，消費者為產(chǎn)品投保時支付的保費越低，保險產(chǎn)品的競爭力就越強。相反，預定利率越低，保險公司的投資風險越低，但被保險人將不得不支付更高的費用，即保險費將相應增加。雖然市場上的重稅保險預設利率主要在3.5%左右，對保費影響不大，但在許多分紅型的理財保險中，預設利率發(fā)揮著重要作用。

2、預留利潤不同

產(chǎn)品利潤是保險公司在為產(chǎn)品定價時保留的投資收益。有的公司希望股東的回報率高，因此，他們的產(chǎn)品利潤高，價格高。

我們知道不同的公司在銷售時有不同的策略。一些人喜歡持有高股份，而另一些人喜歡薄利多銷。這也反映了不同保險公司的競爭戰(zhàn)略。

然而，一些新成立的保險公司并不擔心債務。為了提高競爭力和擴大市場，他們往往愿意放棄一些投資回報率，讓利于消費者，那么它的產(chǎn)品價格就便宜。

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3、運營成本不同

運營成本是保險公司的運營成本，通常包括公司的所有正常運營費用，如員工工資、公司辦公費用、廣告費用等。保險公司的分支機構(gòu)越多，成本就越高。

保險產(chǎn)品中保費由哪幾部分組成？影響保費的因素有哪些？