分不清重疾險(xiǎn)&醫(yī)療險(xiǎn)？看完你就懂了

時(shí)間：2020-06-23 15:08:00

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)里的香餑餑，幾百塊就能買到幾百萬的保額，看病根本不用愁。

愛動(dòng)腦子的盆友們，心里大大的疑惑就來了，幾百塊的醫(yī)療險(xiǎn)這么好用，為啥還要去買幾千塊的重疾險(xiǎn)呢？

重新認(rèn)識(shí)重疾險(xiǎn)&百萬醫(yī)療險(xiǎn)

存在即合理，重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)既然同時(shí)存在，說明他們各有優(yōu)勢(shì)。保魚君先介紹一下這兩種保險(xiǎn)的基本面貌。

重疾險(xiǎn)：生了合同中保障的疾病，符合理賠條件，就能得到約定的賠償金。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：生病住院后花的錢，經(jīng)由社保報(bào)銷后，超過免賠額的部分可以找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，最高報(bào)100%。

重疾險(xiǎn)&百萬醫(yī)療險(xiǎn)大不同

2.1 功能不同

重疾險(xiǎn)有什么用呢？TA最大的作用有3個(gè)，治療費(fèi)用補(bǔ)償+康復(fù)費(fèi)用補(bǔ)償+收入損失補(bǔ)償。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)又是干嘛的呢？TA的作用是，治療費(fèi)用補(bǔ)償。

兩者一比，咱就能看出來，重疾險(xiǎn)比百萬醫(yī)療險(xiǎn)的作用更廣泛。

人生了大病之后，除了治病要花錢，后續(xù)的康復(fù)期也得花錢，病了之后沒法工作了吧，期間損失的收入也是一大筆錢。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)只能解決治療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)才能幫助解決上述問題，所以重疾險(xiǎn)的保額建議買高一點(diǎn)，30萬起步更好。

2.2 保障期限不同

重疾險(xiǎn)的保障期限，通常分為：一年期、定期（30年、保至60歲、至70歲等）、終身。其中，保魚君最推薦的是終身重疾險(xiǎn)，一輩子這么長(zhǎng)，不管啥時(shí)候生大病，都能有保障。

如果預(yù)算有限，可以考慮適當(dāng)降低保額，50萬保額的太貴，就選30萬；或者縮短保障期限，保終身太貴，就選保至70歲，有一點(diǎn)不足，在于保障期過后就失去重疾保障了。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限，通常為一年期。

一年幾百塊，就能買到幾百萬保額，聽起來就非常安心而且劃算。

不足之處在于，隨著年齡增長(zhǎng)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率越來越高，而且不能保證續(xù)保。買不到醫(yī)療險(xiǎn)，也就失去這份保障了。

2.3 賠付方式不同

重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，意思是只要能賠，就一次性把約定的錢賠給我們，這錢用來治病、旅游、還是出國(guó)治療，保險(xiǎn)公司都不會(huì)過問，隨個(gè)人意志支配。

醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，意思是生病住院了，社保報(bào)銷之后，超過免賠額的治療費(fèi)用，我們拿著憑據(jù)和相關(guān)資料，去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，報(bào)銷的費(fèi)用最多不超過治療費(fèi)用。

另外，只有必需且合理的治療費(fèi)用才能報(bào)銷。拿個(gè)類似“十全大補(bǔ)丸”的發(fā)票，保險(xiǎn)公司是不會(huì)報(bào)銷的。

舉個(gè)栗子理解下：

C先生買了50萬的重疾險(xiǎn)，100萬的醫(yī)療險(xiǎn)。萬一得了胃癌，治療費(fèi)用40萬，社保報(bào)銷15萬，扣除1萬免賠額后，百萬醫(yī)療險(xiǎn)最高報(bào)銷24萬，重疾險(xiǎn)賠付50萬，最后C先生手里拿著49萬，可以安心養(yǎng)病。

2.4 覆蓋疾病不同

重疾險(xiǎn)保障的疾病都是寫在合同里的，只有得了這些病，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠。

目前市面上的重疾險(xiǎn)，基本覆蓋25種重大疾病，從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)都一致，這25種占據(jù)重疾理賠的95%左右，具體如下圖：

所以大家挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，保多少種重大疾病沒那么重要，關(guān)鍵得看輕癥保障全不全，如果包含下列8大高發(fā)輕癥，說明保障是比較完善的。

醫(yī)療險(xiǎn)的疾病保障范圍就廣多了，TA不限病種，不限疾病狀態(tài)，只要達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，如達(dá)到免賠額，就能按比例進(jìn)行報(bào)銷。

需要注意的是，既往癥如痛風(fēng)、乙肝等慢性疾病，這些投保前已經(jīng)存在的疾病，相關(guān)治療費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)是不報(bào)銷的。

重疾險(xiǎn)&百萬醫(yī)療險(xiǎn)先買哪個(gè)

通過保魚君的對(duì)比分析，大家應(yīng)該都清楚了，重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)各有各的優(yōu)點(diǎn)及不足，兩者互為補(bǔ)充，不可或缺。

實(shí)際生活中，買保險(xiǎn)不像買個(gè)包子那么簡(jiǎn)單，需要結(jié)合自身需求和經(jīng)濟(jì)水平多方考慮，那優(yōu)先買哪個(gè)更好呢？

3.1 根據(jù)預(yù)算來看

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)支出較高，一年幾千到上萬，如果預(yù)算不足，保費(fèi)續(xù)不上，退保就只能拿回不多的現(xiàn)金價(jià)值，還失去了重疾保障。

醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)支出低，一年幾百塊，少抽幾包煙，少買幾只口紅就夠了。

預(yù)算充足的話，保魚君建議先買重疾險(xiǎn)，配置好大病保障之后，再買醫(yī)療險(xiǎn)來做補(bǔ)充保障。

預(yù)算不足的話，保魚君還是建議先買重疾險(xiǎn)，只不過保額可以先買低點(diǎn)，或者保障期限縮短一點(diǎn)。預(yù)算實(shí)在吃緊，甚至可以選擇1年期的重疾險(xiǎn)用來過渡，等后期有預(yù)算了再加保。配置好重疾險(xiǎn)后，再補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。

3.2 根據(jù)年齡來看

年紀(jì)小的，保魚君建議優(yōu)先買重疾險(xiǎn)，因?yàn)槟挲g越小，保費(fèi)支出越低，醫(yī)療險(xiǎn)反而會(huì)貴一點(diǎn)，具體見下圖：