百萬醫(yī)療險是保險里的香餑餑，幾百塊就能買到幾百萬的保額，看病根本不用愁。

愛動腦子的盆友們，心里大大的疑惑就來了，幾百塊的醫(yī)療險這么好用，為啥還要去買幾千塊的重疾險呢？

重新認識重疾險&百萬醫(yī)療險

存在即合理，重疾險和百萬醫(yī)療險既然同時存在，說明他們各有優(yōu)勢。保魚君先介紹一下這兩種保險的基本面貌。

重疾險：生了合同中保障的疾病，符合理賠條件，就能得到約定的賠償金。

百萬醫(yī)療險：生病住院后花的錢，經由社保報銷后，超過免賠額的部分可以找保險公司報銷，最高報100%。

重疾險&百萬醫(yī)療險大不同

2.1 功能不同

重疾險有什么用呢？TA最大的作用有3個，治療費用補償+康復費用補償+收入損失補償。

百萬醫(yī)療險又是干嘛的呢？TA的作用是，治療費用補償。

兩者一比，咱就能看出來，重疾險比百萬醫(yī)療險的作用更廣泛。

人生了大病之后，除了治病要花錢，后續(xù)的康復期也得花錢，病了之后沒法工作了吧，期間損失的收入也是一大筆錢。

百萬醫(yī)療險只能解決治療費用，重疾險才能幫助解決上述問題，所以重疾險的保額建議買高一點，30萬起步更好。

2.2 保障期限不同

重疾險的保障期限，通常分為：一年期、定期（30年、保至60歲、至70歲等）、終身。其中，保魚君最推薦的是終身重疾險，一輩子這么長，不管啥時候生大病，都能有保障。

如果預算有限，可以考慮適當降低保額，50萬保額的太貴，就選30萬；或者縮短保障期限，保終身太貴，就選保至70歲，有一點不足，在于保障期過后就失去重疾保障了。

百萬醫(yī)療險的保障期限，通常為一年期。

一年幾百塊，就能買到幾百萬保額，聽起來就非常安心而且劃算。

不足之處在于，隨著年齡增長，百萬醫(yī)療險的費率越來越高，而且不能保證續(xù)保。買不到醫(yī)療險，也就失去這份保障了。

2.3 賠付方式不同

重疾險屬于給付型保險，意思是只要能賠，就一次性把約定的錢賠給我們，這錢用來治病、旅游、還是出國治療，保險公司都不會過問，隨個人意志支配。

醫(yī)療險屬于報銷型保險，意思是生病住院了，社保報銷之后，超過免賠額的治療費用，我們拿著憑據和相關資料，去找保險公司報銷，報銷的費用最多不超過治療費用。

另外，只有必需且合理的治療費用才能報銷。拿個類似“十全大補丸”的發(fā)票，保險公司是不會報銷的。

舉個栗子理解下：

C先生買了50萬的重疾險，100萬的醫(yī)療險。萬一得了胃癌，治療費用40萬，社保報銷15萬，扣除1萬免賠額后，百萬醫(yī)療險最高報銷24萬，重疾險賠付50萬，最后C先生手里拿著49萬，可以安心養(yǎng)病。

2.4 覆蓋疾病不同

重疾險保障的疾病都是寫在合同里的，只有得了這些病，保險公司才會賠。

目前市面上的重疾險，基本覆蓋25種重大疾病，從疾病定義到理賠標準都一致，這25種占據重疾理賠的95%左右，具體如下圖：

所以大家挑選重疾險的時候，保多少種重大疾病沒那么重要，關鍵得看輕癥保障全不全，如果包含下列8大高發(fā)輕癥，說明保障是比較完善的。

醫(yī)療險的疾病保障范圍就廣多了，TA不限病種，不限疾病狀態(tài)，只要達到理賠標準，如達到免賠額，就能按比例進行報銷。

需要注意的是，既往癥如痛風、乙肝等慢性疾病，這些投保前已經存在的疾病，相關治療費用醫(yī)療險是不報銷的。

重疾險&百萬醫(yī)療險先買哪個

通過保魚君的對比分析，大家應該都清楚了，重疾險和百萬醫(yī)療險各有各的優(yōu)點及不足，兩者互為補充，不可或缺。

實際生活中，買保險不像買個包子那么簡單，需要結合自身需求和經濟水平多方考慮，那優(yōu)先買哪個更好呢？

3.1 根據預算來看

重疾險的保費支出較高，一年幾千到上萬，如果預算不足，保費續(xù)不上，退保就只能拿回不多的現金價值，還失去了重疾保障。

醫(yī)療險的保費支出低，一年幾百塊，少抽幾包煙，少買幾只口紅就夠了。

預算充足的話，保魚君建議先買重疾險，配置好大病保障之后，再買醫(yī)療險來做補充保障。

預算不足的話，保魚君還是建議先買重疾險，只不過保額可以先買低點，或者保障期限縮短一點。預算實在吃緊，甚至可以選擇1年期的重疾險用來過渡，等后期有預算了再加保。配置好重疾險后，再補充醫(yī)療險。

3.2 根據年齡來看

年紀小的，保魚君建議優(yōu)先買重疾險，因為年齡越小，保費支出越低，醫(yī)療險反而會貴一點，具體見下圖：

年紀大的，建議優(yōu)先買醫(yī)療險，年紀越大，重疾險保費支出越高，而且能買到的保額越低。醫(yī)療險雖然貴，至少杠桿高，具體見下圖：

保魚君最后的總結

重疾險和醫(yī)療險各有各的優(yōu)勢，互相補充，想要更完善的疾病保障，兩者缺一不可。

如果預算不足，先買重疾險，可以適當降低保額或縮短保障期限，后續(xù)再加保，然后再買醫(yī)療險；如果年齡比較大的話，保魚君建議配置醫(yī)療險就好啦~

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