汝之蜜糖，彼之砒霜，糖果、糕點(diǎn)這種甜蜜蜜的食物，糖尿病患者避之唯恐不及。想必大家從身邊的朋友、親戚口中多少會(huì)聽到糖尿病這個(gè)詞兒，這個(gè)病離我們并不遙遠(yuǎn)~

全世界范圍內(nèi)，成人糖尿病患者在2017年達(dá)4.25億之多，其中我國(guó)占1.14億，預(yù)計(jì)在2045年全球達(dá)到6.29億。

如此龐大的人群，在投保時(shí)會(huì)遇到什么困難呢？今天保魚君就為大家排疑解難~

• 糖尿病買保險(xiǎn)為啥這么難
• 得了糖尿病怎么買保險(xiǎn)
• 保魚君最后的嘮叨

糖尿病買保險(xiǎn)為啥這么難

“糖吃多了，小心得糖尿病！”很多人都有這樣的誤解，其實(shí)不然，引發(fā)糖尿病的因素非常復(fù)雜。

當(dāng)身體無(wú)法有效調(diào)節(jié)體內(nèi)的糖，導(dǎo)致血液中葡萄糖濃度升高，以及數(shù)值大范圍變化時(shí)，就變成了糖尿病，實(shí)際上是一種代謝類疾病。

1.1 糖尿病的分類

如何判斷得了糖尿病呢？由于血糖受多種因素影響，一般做2次以上的檢測(cè)才能確定，具體如下：

通常，診斷結(jié)果分為：

1型糖尿病——胰島素β血細(xì)胞被破壞，導(dǎo)致胰島素分泌不足，高發(fā)于幼兒及青少年群體，占總體糖尿病患者的1%以下；

2型糖尿病——胰島素抵抗、胰島素分泌不足或者兩者皆有，高發(fā)于肥胖、不良飲食習(xí)慣及家族遺傳史人群，占總體糖尿病患者的95%以上；

妊娠糖尿病——妊娠后，胰島素抵抗增加，以及胰島素分泌不足導(dǎo)致，常見于孕婦。

1.2 糖尿病對(duì)投保的影響

除妊娠糖尿病外，糖尿病通常不可逆，一旦確診終身存在，并且以目前的醫(yī)療手段，暫時(shí)無(wú)法徹底治愈，只能達(dá)到與病共存的狀態(tài)。

糖尿病對(duì)人體的影響，幾乎是從頭到腳，高血糖侵蝕著全身的血管和神經(jīng)，進(jìn)而引起一系列并發(fā)癥，下圖是幾種比較常見的并發(fā)癥：

我們可以看到，糖尿病的并發(fā)癥不僅多，而且嚴(yán)重，重疾險(xiǎn)中的6大必保重疾，糖尿病并發(fā)癥就占了4個(gè)，分別是腦中風(fēng)、心肌梗塞、終末期腎病和冠心病。

所以，糖尿病患者想要投保是非常困難的一件事。不過(guò)得了糖尿病，就一定買不了保險(xiǎn)嗎？

得了糖尿病怎么買保險(xiǎn)

買保險(xiǎn)之前，保魚君建議每個(gè)人最好都有社保，因?yàn)閲?guó)家醫(yī)保不但可以帶病投保，而且沒有續(xù)保問題，糖尿病患者也能購(gòu)買。

不過(guò)醫(yī)保有TA的局限性，在這基礎(chǔ)之上，我們還需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充保障~

通常情況下，妊娠糖尿病患者等恢復(fù)之后，就可以正常買保險(xiǎn)了。但其他糖尿病患者投保限制就多了，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，基本都是拒保的，那還有什么保險(xiǎn)可以買呢？

2.1 糖尿病特定產(chǎn)品

眾安保險(xiǎn)的安穩(wěn)e生2019版，針對(duì)糖尿病人群有特殊設(shè)計(jì)，2型糖尿病患者只要符合以下條件，就能投保：

2型糖尿病患者2年內(nèi)未因此病住院，且近3個(gè)月內(nèi)，在服藥情況下空腹血糖值從未≥7mmol/l，且糖化血蛋白從未≥7%。

并且，只要投保時(shí)已如實(shí)告知且核保通過(guò)，糖尿病是不包括在既往癥范疇內(nèi)的，相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

眾安保險(xiǎn)的安穩(wěn)e生2019版，對(duì)糖尿病患者可以說(shuō)是非常友好了~

2.2 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是用來(lái)覆蓋意外風(fēng)險(xiǎn)的，比起其他險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，投保限制寬松多了，大部分人都能購(gòu)買，包括糖尿病患者。

這里保魚君要提醒大家注意的是，意外險(xiǎn)只賠付由外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的事件造成的死亡及傷殘，如果出險(xiǎn)的直接原因是疾病的話，意外險(xiǎn)通常不賠。

舉個(gè)栗子，

C大爺外出買菜，意外摔倒引發(fā)急性心肌梗塞，搶救無(wú)效去世。這種情況下，由于導(dǎo)致死亡發(fā)生的直接原因是急性心肌梗塞，所以不符合意外險(xiǎn)的理賠條件。

2.3 防癌險(xiǎn)&防癌醫(yī)療險(xiǎn)

防癌險(xiǎn)以及防癌醫(yī)療險(xiǎn)，相當(dāng)于只針對(duì)癌癥進(jìn)行賠付的重疾險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)，糖尿病與癌癥之間沒有直接關(guān)系，所以糖尿病患者買這兩種保險(xiǎn)是沒有太大問題的。

只針對(duì)癌癥賠付，這樣的保險(xiǎn)值得買嗎？相信很多人有這樣的疑問。我們用數(shù)據(jù)說(shuō)話，看下2019上半年泰康人壽的理賠數(shù)據(jù)：

惡性腫瘤占男性重疾理賠54.1%，女性中占79.1%，整個(gè)行業(yè)癌癥基本占重疾理賠的60%以上，說(shuō)明癌癥是重大疾病中發(fā)病率及理賠率都比較高的。

如果大家買不了重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)，買防癌險(xiǎn)或防癌醫(yī)療險(xiǎn)完全OK。

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