許多朋友在接觸保險(xiǎn)時(shí)，最先想到的就是大病保障，也就是購(gòu)買重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)有許多選購(gòu)特點(diǎn)，無(wú)論是保障期限，還是保障范圍，或是保費(fèi)返還等因素，都會(huì)成為我們考慮的關(guān)鍵。

保魚君整合了重疾險(xiǎn)選購(gòu)的幾個(gè)關(guān)鍵字，并做了詳細(xì)的選購(gòu)分析，便于大家挑選最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品：

• 定期還是終身？

• 純重疾保障還是包含輕癥保障？

• 單次賠付還是多次賠付？

• 返還型還是消費(fèi)型？

定期還是終身？

1、一年期重疾險(xiǎn)

優(yōu)勢(shì)：價(jià)格便宜。一款50萬(wàn)保額的一年期重疾險(xiǎn)，保費(fèi)只需要花費(fèi)幾百塊錢，從價(jià)格上來(lái)說(shuō)非常便宜。

劣勢(shì)：不保證續(xù)保。會(huì)有續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，有可能隨著年齡的增長(zhǎng)，或者生病之后，就增加保費(fèi)甚至拒絕續(xù)保。從風(fēng)險(xiǎn)保障的角度上來(lái)說(shuō)，并不穩(wěn)定，隨時(shí)可能出現(xiàn)次年無(wú)法獲得保障的情況。

角色：前期過(guò)渡。對(duì)于預(yù)算非常低的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以考慮用一年期的產(chǎn)品進(jìn)行過(guò)渡，盡可能地獲得比較全面的保障。

2、定期重疾險(xiǎn)

優(yōu)勢(shì)：保障期限靈活。可以自主選擇是保到多少歲，比如預(yù)算有限時(shí)，可以選擇保到60周歲退休時(shí)；如果預(yù)算多一點(diǎn)，可以選擇保到70、80周歲更加安心一點(diǎn)。并且定期重疾險(xiǎn)跟終身重疾險(xiǎn)比起來(lái)，價(jià)格還是會(huì)便宜很多。

劣勢(shì)：風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。因?yàn)闆](méi)有人知道自己什么時(shí)候會(huì)生病，如果你只購(gòu)買了保至80周歲的定期重疾險(xiǎn)，卻在81周歲時(shí)罹患重疾，這個(gè)時(shí)候是得不到保障的。

角色：基礎(chǔ)配置。定期重疾險(xiǎn)作為基礎(chǔ)配置，在經(jīng)濟(jì)條件有限的時(shí)候，給我們最基礎(chǔ)的保障。

3、終身重疾險(xiǎn)

優(yōu)勢(shì)：保障期限完善。購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)最讓人安心的就是，不用再擔(dān)憂自己什么時(shí)候生病了，余生都在保障中，當(dāng)然是再好不過(guò)的了。

劣勢(shì)：價(jià)格偏高。跟定期重疾險(xiǎn)相比，終身重疾險(xiǎn)的價(jià)格要高出不少來(lái)。

角色：最終選擇。只要條件允許，一定要購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)，給自己最全面的保障。

4、如何搭配

除了預(yù)算非常低的用戶購(gòu)置一年期重疾險(xiǎn)以外，只要條件允許，都應(yīng)該買長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，首推終身重疾險(xiǎn)，其次再是定期重疾險(xiǎn)。如果要考慮控制預(yù)算，又需要高保額的話，可以考慮多個(gè)產(chǎn)品搭配，比如定期型+終身型，或者一年期+定期型/終身型，甚至是一年期+定期型+終身型三種搭配都可以。

理想配置：終身重疾險(xiǎn)+定期重疾險(xiǎn)，用足夠保額的終身重疾險(xiǎn)來(lái)保證保障期限的完善，定期重疾險(xiǎn)用來(lái)疊加保額。

適用場(chǎng)景：

A先生40歲時(shí)罹患重疾時(shí)，享受著50萬(wàn)保額的終身重疾險(xiǎn)和100萬(wàn)保額的定期重疾險(xiǎn)的搭配保障。因A先生未來(lái)還有很長(zhǎng)的路要走，所以一定要用最好的治療方案進(jìn)行治療，甚至出國(guó)尋求更加先進(jìn)的治療技術(shù)。那么治療費(fèi)用則是一筆難以預(yù)估的開(kāi)支，當(dāng)我們保額做得足夠高的時(shí)候，才負(fù)擔(dān)得起。

當(dāng)B先生85歲罹患重疾了，此時(shí)只享受著50萬(wàn)保額的終身重疾險(xiǎn)保障。因?yàn)槟晔逻^(guò)高，身體功能退化，一個(gè)小小的疾病就可能帶來(lái)其他眾多并發(fā)癥，更別說(shuō)重大疾病了。這個(gè)年紀(jì)罹患重疾想要治愈的話，基本是不現(xiàn)實(shí)的，所以大多會(huì)選擇保守治療，那么需要治療的費(fèi)用也是可以預(yù)見(jiàn)的，用終身重疾險(xiǎn)的保額就可以覆蓋。

純重疾保障還是含輕癥保障？

1、純重疾保障

優(yōu)勢(shì)：保障簡(jiǎn)單。純重疾險(xiǎn)就是只對(duì)重大疾病進(jìn)行保障的重疾險(xiǎn)，條款比較簡(jiǎn)單，我們只需要關(guān)注它的重疾保障即可，比如疾病種類、重疾定義、保障期限、理賠次數(shù)等。

劣勢(shì)：保障范圍有限。對(duì)一些癥狀比較輕的疾病沒(méi)有保障，比如原位癌，因其治療簡(jiǎn)單，許多重疾險(xiǎn)將它從重疾責(zé)任中移除。只購(gòu)買純重疾險(xiǎn)的話，發(fā)生輕癥疾病就要風(fēng)險(xiǎn)自留了。

角色：疾病保障的基本。可以說(shuō)，我們購(gòu)買大病保險(xiǎn)最重要的就是獲得重疾保障，因此，在其他方面的保障都有足夠配置的時(shí)候，可以選擇純重疾險(xiǎn)來(lái)加強(qiáng)保障。

2、含輕癥保障

優(yōu)勢(shì)：理賠門檻低、保障全面。比如前面提到的原位癌，無(wú)法獲得重疾理賠，但是可以申請(qǐng)輕癥理賠，如果購(gòu)買了含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)，就可以大大降低理賠門檻，給我們更全面的保障。

劣勢(shì)：保費(fèi)較純重疾要高。因?yàn)楸Ｕ戏秶鷱V了，于是保費(fèi)也會(huì)有所增加。

角色：全面保障。無(wú)論是輕癥還是重疾都可以得到保障，降低了消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)損失，如果只購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的話，推薦選擇含有輕癥保障的產(chǎn)品。

3、如何搭配

如果只有一份重疾險(xiǎn)的話，建議購(gòu)置含有輕癥風(fēng)險(xiǎn)保障的。如果打算輕癥風(fēng)險(xiǎn)自留，而將所有重心放在重疾保障上的話，純重疾險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

理想配置：一款輕癥保障足夠的重疾險(xiǎn)+高保額純重疾險(xiǎn)。用前者來(lái)抵御基本的輕癥風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檩p癥通常為重疾的早期癥狀或者程度沒(méi)那么嚴(yán)重的疾病，治愈率高，治療費(fèi)用比較低，通常不到10萬(wàn)就能解決；而真正會(huì)對(duì)家庭帶來(lái)毀滅性打擊的是重疾風(fēng)險(xiǎn)，治療費(fèi)用可以說(shuō)是無(wú)上限的。

所以，對(duì)于輕癥保額，夠用就好，我們更多的預(yù)算應(yīng)該用以購(gòu)買重疾保障上。因此，我們要盡可能地做高重疾保障的保額。在同樣保額的情況下，純重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)比含輕癥保障的重疾險(xiǎn)價(jià)格低，于是，我們可以省下這部分預(yù)算，用在其他更重要的地方。

適用場(chǎng)景：

C先生如上進(jìn)行配置，一款10萬(wàn)輕癥保額+30萬(wàn)重疾保額的重疾險(xiǎn)和一款100萬(wàn)純重疾險(xiǎn)進(jìn)行搭配，當(dāng)他罹患輕癥疾病時(shí)，用前者的10萬(wàn)保額治愈了，后期再罹患重疾的話，他還有（30萬(wàn)－10萬(wàn)）+100萬(wàn)的理賠金用以疾病治療。

單次賠付還是多次賠付？

1、單次賠付

優(yōu)勢(shì)：價(jià)格便宜。

劣勢(shì)：理賠后無(wú)法再獲得重疾保障。在獲得了重疾理賠之后，單次賠付重疾險(xiǎn)的合同結(jié)束，之后也無(wú)法再購(gòu)買任何重疾險(xiǎn)了，也無(wú)法再獲得任何的重疾保障了，如果再次罹患重疾，就要自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)了。

角色：基礎(chǔ)保障。

2、多次賠付

優(yōu)勢(shì)：保障完善。沒(méi)有人知道自己一生會(huì)患病幾次，購(gòu)買多次賠付的重疾險(xiǎn)的話，至少可以讓我們不懼怕生病，生病之后依舊有保障。同時(shí)從理論上來(lái)說(shuō)，可獲得的保額也比較高，比如購(gòu)買一份50萬(wàn)保額的最高賠付2次的重疾險(xiǎn)，如果發(fā)生了兩次重疾，總共就會(huì)獲得100萬(wàn)的保額賠付。

劣勢(shì)：價(jià)格高，條款復(fù)雜。價(jià)格高還不是最重要的因素，主要是條款難懂。在多次賠付的重疾險(xiǎn)當(dāng)中，多數(shù)產(chǎn)品都會(huì)對(duì)重大疾病進(jìn)行分組，每組只理賠一次。而疾病分組又是一大難點(diǎn)了，如果購(gòu)買到分組不是那么合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品的話，就會(huì)跟單次賠付的重疾險(xiǎn)沒(méi)啥差別了，反而保費(fèi)支出還增加了不少。

角色：需求配置。多次賠付的重疾險(xiǎn)有自己的優(yōu)勢(shì)，但不是必需的，還是那句話，沒(méi)有人知道自己會(huì)生幾次病，因此多次賠付不一定就是必須配置的，用戶應(yīng)該根據(jù)自己的預(yù)算支出和個(gè)人喜好、需求來(lái)選擇要不要購(gòu)買多次賠付的重疾險(xiǎn)。

3、多次賠付之間的差距

單次賠付跟多次賠付之間肯定是有差別的。隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，疾病的治愈率在上漲，未來(lái)的日子還很長(zhǎng)，再次患病也不是不可能。多次賠付可以保證我們即使在罹患重疾之后，未來(lái)依舊還有保障。

多次賠付當(dāng)中，2~3次賠付與4~5次賠付沒(méi)有差別。4~5次賠付看起來(lái)賠付次數(shù)很多，但是從實(shí)際上來(lái)看，罹患一次重疾就會(huì)對(duì)身體帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p害，后續(xù)的恢復(fù)期也是比較漫長(zhǎng)的。發(fā)生2次甚至3次重疾風(fēng)險(xiǎn)是可能出現(xiàn)的，無(wú)論幾率高低。但是，在多次身患重疾的時(shí)候，身體功能受到的傷害會(huì)成倍增長(zhǎng)，說(shuō)得通俗一點(diǎn)，如果真的第4次身患重疾了，無(wú)論保險(xiǎn)公司賠多少錢都救不回來(lái)這條命的。

4、如何搭配

定期重疾險(xiǎn)可以選擇單次賠付產(chǎn)品；如果要購(gòu)買多次賠付的話，最好是與終身重疾險(xiǎn)搭配。

返還型還是消費(fèi)型？

1、返還型

優(yōu)勢(shì)：“安心”。返還型重疾險(xiǎn)分返還已交保費(fèi)或基本保額兩種情況。從表面上看來(lái)，如果出險(xiǎn)會(huì)獲得理賠金賠償，如果沒(méi)有出險(xiǎn)，到期則返還已交保費(fèi)或基本保額。有一種無(wú)論出不出事，橫豎左右都不會(huì)虧的感覺(jué)。

劣勢(shì)：價(jià)格高，會(huì)比消費(fèi)型產(chǎn)品多交許多保費(fèi)。其實(shí)，從保費(fèi)的構(gòu)成上來(lái)看，返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品多交的那部分保費(fèi)，其實(shí)相當(dāng)于購(gòu)買了保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄服務(wù)，到期返還給你的錢，實(shí)際上是保險(xiǎn)公司用你自己多交的錢拿去進(jìn)行投資理財(cái)所獲得的利潤(rùn)。如果在保障期限內(nèi)出險(xiǎn)，你獲得了理賠金賠付的話，則不再獲得返還金，然而你花的保費(fèi)還比別人多。

角色：可以充當(dāng)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的角色。如果沒(méi)有什么投資渠道，也不需要有太多流通資金的話，可以購(gòu)買返還型重疾險(xiǎn)，如果出險(xiǎn)就拿理賠金治??；沒(méi)出險(xiǎn)就拿返還金養(yǎng)老。

2、消費(fèi)型

優(yōu)勢(shì)：價(jià)格便宜，杠桿高。

劣勢(shì)：“保費(fèi)一去不復(fù)返”。許多傳統(tǒng)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的顧慮就在這里，總想著“如果我沒(méi)出事，這錢不就白花了嗎”。保魚君也不知道他們到底是盼著生病拿錢重要呢？還是覺(jué)得身體健康更重要？

角色：基礎(chǔ)保障。對(duì)于預(yù)算有限的朋友來(lái)說(shuō)，與其購(gòu)買一款昂貴的返還型重疾險(xiǎn)，不如選擇一款保額更高的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，把省下來(lái)的錢去購(gòu)置其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保障更加完善。

3、如何搭配

預(yù)算有限，當(dāng)然先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，我們購(gòu)買保險(xiǎn)是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)的，而不是“掙錢”。與其想著幾十年后拿多少錢，還不如用這錢把現(xiàn)在這一刻過(guò)得更好一點(diǎn)。

預(yù)算充足，除了風(fēng)險(xiǎn)保障以外，還有其他考量的消費(fèi)者，可以選擇返還型產(chǎn)品，多交的保費(fèi)相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了，也沒(méi)什么不可。

相信大家看了之后，對(duì)于自己應(yīng)該選擇什么樣的重疾險(xiǎn)已經(jīng)有了基本了解。知道自己想要什么了，再進(jìn)行產(chǎn)品選購(gòu)，避免盲目跟風(fēng)。

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