為什么很多人都后悔買了返還型重疾險？

時間：2020-06-17 11:14:33

一、什么是返還型重疾險？

返還型重疾險，通常是指被保險人生活至約定年限后，保險公司返還所交的保費或者合同列明的保險金。與之相對應(yīng)的，沒有保費返還的通常就被稱為純消費型重疾險，如果在合同保障期限內(nèi)，沒有出險理賠，保險公司不會給你任何錢款。

二、返還型保險真的劃算嗎？

選擇了返還型重疾險的人，大都是沖著“有病治病，沒病返錢”去的。這也是常見的消費心理，想著萬一買了保險，沒有得病，保費全都白花了，如果沒有生病，到了時間，交出去的保費還能還回來，好像很劃算。

究竟是不是劃算呢？小魚這里找到兩款保障相似的產(chǎn)品，從“治病”和“返錢”兩個角度來簡單算一筆賬：

從“治病”角度來看，我們比較上圖可以明顯看出，同樣的保額，返還型產(chǎn)品價格多出4000元，換而言之，付出同樣的保費，返還型可以獲得的保額更少，而實際上我們買保險的初衷就是“有錢治病”，但保額大幅縮水，就無法滿足罹患大病時的經(jīng)濟(jì)需求，這樣的保障就失去了購買保險的初衷了。保險最核心的功能是提供保障，預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先購買消費型產(chǎn)品，用最少的保費獲得最大的保障，才能有效抵抗風(fēng)險。

有人就會覺得貴有貴的道理，我可以多付一點錢，來保證我的保額以滿足我保障上的需求。

那么從“返錢”角度來看，算一算返還型到底貴在了哪里。貴在了兩個方面：

①捆綁身故責(zé)任，返還型保險通常是個組合保險，捆綁了身故責(zé)任，相當(dāng)于買了兩個保險，保費自然就高了，但是返還型的重疾和身故是共用保額的，疾病和身故只能賠付一種情況。

②返還的錢其實就是我們自己的錢，返還型保險的本質(zhì)是你把多付出的保費“存儲“在了保險公司，保險公司拿著你的錢進(jìn)行其它投資，如果投資效益好，可能就多還你一點保費，僅此而已。另外，考慮通貨膨脹，當(dāng)前多交出去的4000元和今后拿回來的4000元可就完全不是同一個價值了。同時，這樣的繳費方式會影響你的資金靈活性，比如中途家庭可能需要買車之類的，是無法靈活取用的。

最后小魚要提醒的是”返錢“是有前提條件的，大家可以再看一下上圖中的說明，產(chǎn)品到期未出險，返還1.5倍已交保費。也就是說一旦保障期限內(nèi)，因為得了疾病有理賠過了，那么保費就不會返還了。而有些產(chǎn)品是指定達(dá)到一定年齡，比如70歲才可以返還保費。中間經(jīng)歷了幾十年了，返還的保費早也不如交出去的時候值錢了。

三、寫在最后：

關(guān)于買消費型還是返還型，同等保障條件下，消費型重疾險占絕對優(yōu)勢！另外，大家應(yīng)該明確一個點：為什么買保險？保險主要是為了分散未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險，并不是為了獲得理財收益。別為了看得見的蠅頭小利就被“忽悠”了~讓保險的歸保險，讓理財?shù)臍w理財！

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