“有病理賠，沒病保本”

相信保險(xiǎn)代理人的這句話，說(shuō)到了很多人的心縫里！每年支出的保費(fèi)如果核算到天，每個(gè)人都不會(huì)覺得貴，可是一次性支出你我小老百姓都難免覺得肉痛。

竟生病只是一個(gè)小概率事件，再趕上你身體倍棒~吃嘛嘛香~保險(xiǎn)到期的時(shí)候別說(shuō)重疾了，感冒發(fā)燒都少有發(fā)生……我想大多數(shù)人都會(huì)覺得保險(xiǎn)買”虧“了！今天保魚君（微信公眾號(hào)：多保魚）就跟大家深扒一款多次賠付定期返還型重疾險(xiǎn)：《御立方5號(hào)》。

內(nèi)容要點(diǎn)

• 御立方5號(hào)”陷阱“解析
• 御立方5號(hào)優(yōu)點(diǎn)解析
• 御立方5號(hào)的受眾分析
• 同類產(chǎn)品評(píng)測(cè)

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御立方5號(hào)”陷阱“解析

1.1 投保人意外豁免

如果想要獲得御立方5號(hào)的投保人豁免，您的滿足如下三個(gè)條件：

• 65周歲以下
• 遭受意外傷害事故
• 180日內(nèi)因該意外身故，且被保險(xiǎn)人生存

如果投保人運(yùn)氣好一點(diǎn)沒有身故了；或者身體好堅(jiān)持的稍微久了那么一點(diǎn)；堅(jiān)持了181天……不好意思不能豁免。

如果身故近因不屬于意外……不好意思不屬于豁免條款。

保魚君認(rèn)為：帶有投保人豁免的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品雖不算少，但也不多（有些需要額外購(gòu)買）所以雖然是閹割版的投保人豁免，但是有總比沒有好！你說(shuō)對(duì)吧。

1.2 輕癥、重疾間隔期365天

當(dāng)保魚君看到御立方5號(hào)將輕癥、重疾多次賠付的間隔期定為365天的時(shí)候，心里也不免說(shuō)了一句”好長(zhǎng)“，這么久的間隔期確實(shí)拉低了御立方5號(hào)的保障性。

重點(diǎn)！重點(diǎn)！重點(diǎn)！

下面要聊的很關(guān)鍵，為了避免上當(dāng)你一定要知道！

1.3 疾病分組理賠

我先普及一下相關(guān)知識(shí)：國(guó)家規(guī)定重疾必須包含25種，這25種占高發(fā)重疾總發(fā)病率的95%；而25種重疾的前6種占高發(fā)重疾總發(fā)病率的80%；惡性腫瘤一項(xiàng)占高發(fā)重疾總發(fā)病率的。

御立方5號(hào)將88種重疾分成了四組，同一組疾病，只要理賠了其中一項(xiàng)，這一組里所有重疾責(zé)任都終止。

御立方5號(hào)的重疾分組……6大高發(fā)重疾第四組一個(gè)沒有，而第一組占了3個(gè)，還包含發(fā)病率最高的惡性腫瘤。

也就是說(shuō)惡性腫瘤占總發(fā)病率的60%，第一組3個(gè)高發(fā)重疾加起來(lái)占總發(fā)病率近75%，這和一款單次賠付的重疾險(xiǎn)的差別到底能有多大呢？額外支出的保費(fèi)只為了剩下不到30%的發(fā)病率買單！這樣的產(chǎn)品保障算好么？不用我在說(shuō)了吧。

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御立方5號(hào)優(yōu)點(diǎn)解析

說(shuō)完缺點(diǎn)還是要說(shuō)說(shuō)優(yōu)點(diǎn)的對(duì)不對(duì)：

2.1 等待期90天

間隔期辣么長(zhǎng)，弄我有點(diǎn)不好意思，等待期就短一點(diǎn)吧。

2.2 保身故、多次賠付重疾險(xiǎn)

保身故：就算不得重疾，掛了也能拿到錢！多次賠付：你就可勁造，只要病的不重復(fù)，保險(xiǎn)公司允許你病三次。

2.3 滿期金（返還保額）

”有病理賠，沒病保本“就是從這里來(lái)的，到日子沒理賠過(guò)重疾，保額給你！不算通貨膨脹，不算其他理財(cái)利率的情況下，你還是賺了的。

2.4 雙豁免

被保險(xiǎn)人確診指定的輕癥、重疾后豁免剩余保費(fèi)，投保人因?yàn)橐馔馍砉驶砻馐Ｓ啾ｎ~……雖然豁免條件被閹割了，那也是雙豁免啊！

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御立方5號(hào)受眾分析

首先保魚君要聲明，個(gè)人并不推薦購(gòu)買返還型保險(xiǎn)，因?yàn)榉颠€保費(fèi)的實(shí)質(zhì)就是保險(xiǎn)公司將你多交的保費(fèi)拿去投資，等到約定時(shí)間之后將本金和一部分利潤(rùn)返還給你，這個(gè)就是所謂的”羊毛出在羊身上“。

而你為了這個(gè)返還失去的是在這些年里面自由支配這些資金的權(quán)利，也就是資金的機(jī)會(huì)成本 。對(duì)了還有一個(gè)問題現(xiàn)在的50萬(wàn)，過(guò)了10年；20年；30年后的50萬(wàn)，每個(gè)階段的50萬(wàn)能畫等號(hào)么？！

所以保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)，保險(xiǎn)公司是商業(yè)公司，不是慈善機(jī)構(gòu)，”薅羊毛“的情況在現(xiàn)實(shí)生活中是不存在的！

如果你有其他的投資理財(cái)渠道，我不建議你選擇經(jīng)過(guò)包裝的 各種形式的返還型保險(xiǎn)，為什么不用多出的保費(fèi)去換更大保額的保障或更好收益的投資呢？

當(dāng)然如果你沒有更好的投資理財(cái)渠道，那么可以考慮購(gòu)買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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同類產(chǎn)品評(píng)測(cè)

在30歲的前提下我會(huì)選擇哆啦A保，為什么呢？原因很簡(jiǎn)單；人昆侖壽的健康保，三者相比確實(shí)便宜，但是一款單次賠付的終身重疾險(xiǎn)我覺得保障性不足，畢竟之后的日子還長(zhǎng)。

御立方產(chǎn)品費(fèi)用先放到一邊不說(shuō)，先說(shuō)他的優(yōu)勢(shì)：輕癥賠付3次、雙豁免、滿期金等等。優(yōu)點(diǎn)能說(shuō)的真的不多，365天的間隔期以及分組的不合理，使這款產(chǎn)品的保障性很差！更別說(shuō)價(jià)格上還貴了這么多（保終身保身故跟滿期金給保額沒區(qū)別了~）對(duì)了對(duì)了，御立方三號(hào)還有一個(gè)明顯的問題，這么貴還只有重疾豁免……好坑啊。

所以相對(duì)比之下我的選擇肯定就是購(gòu)買哆啦A?？?！

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保魚君總結(jié)

御立方5號(hào)這款保險(xiǎn)缺點(diǎn)還是很明顯的：奇葩的投保人豁免；365天的間隔期；不合理的重疾分組。

優(yōu)點(diǎn)也還是有的：閹割的雙豁免；保身故；滿期返還。

保魚君還是覺得這個(gè)御立方5號(hào)這款重疾險(xiǎn)，保障力還是略顯不足，如果你有沒有更好的理財(cái)渠道和途徑，還可以考慮一下，不然投保需謹(jǐn)慎吧。

”授之以魚不如授之以漁“。希望保魚君的分析能對(duì)大家有用！有興趣進(jìn)一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚君的公眾號(hào)：多保魚。

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