這段時(shí)間話(huà)題熱的，應(yīng)該就是重疾新定義的調(diào)整。其實(shí)最近銀保監(jiān)發(fā)布了兩項(xiàng)調(diào)整：

重疾定義的征求意見(jiàn)稿，和長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)整。

今天我們主要來(lái)聊聊這個(gè)兩個(gè)話(huà)題：

第一部分，講重疾新定義有哪些調(diào)整

第二部分，講長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品什么情況下會(huì)漲價(jià)

第三部分，這幾項(xiàng)調(diào)整對(duì)我們有什么影響

第四部分，我們要不要等等再買(mǎi)保險(xiǎn)

重疾新定義，嚴(yán)格還是寬松

上一版重疾定義還是2007年，保監(jiān)會(huì)跟中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)一起制定的，已經(jīng)過(guò)去13年了。

去年銀保監(jiān)會(huì)，就針對(duì)重疾定義做了許多調(diào)研（曾經(jīng)“甲狀腺癌要被剔除重疾”在朋友圈刷了好幾個(gè)月)，今年終于把新定義給弄出來(lái)了，雖然只是個(gè)征求意見(jiàn)稿，最后應(yīng)該也大差不差了。

1.1 對(duì)重大疾病重新定義

這次主要新增了3種重大疾病，由25種重疾變成了28種，里面的理賠標(biāo)準(zhǔn)有些放寬了，有些加嚴(yán)了，還有一些疾病是把定義的標(biāo)準(zhǔn)解釋得更加詳細(xì)了。

其實(shí)從整體上來(lái)看，都是略偏嚴(yán)格的。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的理賠大頭就是惡性腫瘤，又以甲狀腺癌最為突出。所以當(dāng)惡性腫瘤被分級(jí)后，輕度甲狀腺癌就按輕癥理賠了，最高只賠20%基本保額。

不過(guò)對(duì)于許多治療手術(shù)方面，其實(shí)理賠標(biāo)準(zhǔn)是放寬了很多，比如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)之前理賠要求開(kāi)胸，被吐槽了無(wú)數(shù)次，終于被改了！

這28種疾病其實(shí)就已經(jīng)涵蓋了高發(fā)重疾，所以意見(jiàn)稿里還提到，對(duì)于那些發(fā)病率極低的疾病，要在條款里添加提示，注明發(fā)病率低。

某些業(yè)務(wù)員終于不能再吹噓自己家疾病種類(lèi)多了，也甚是欣慰……

1.2 對(duì)輕癥的定義

以前的重疾險(xiǎn)里，輕癥大部分是約定俗成的，大概都長(zhǎng)得差不多，就有些小細(xì)節(jié)的差別。

所以，這次重疾意見(jiàn)稿里，新增了三種輕癥，并給了明確的定義。

新增輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

后兩種疾病定義，跟現(xiàn)在輕癥里的定義差別不大，中等水平吧。

但是呢，在輕度惡性腫瘤里，是把原位癌給剔除了的。我估摸著保險(xiǎn)公司可能會(huì)給原位癌單列一項(xiàng)責(zé)任，或者用別的方式呈現(xiàn)出來(lái)吧。

應(yīng)該問(wèn)題不大。

不過(guò)新增的這三種輕癥，新規(guī)定義里要求賠付比例不超過(guò)基本保額的20%。

低頭一瞅現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，看著它們40%、50%的理賠比例陷入沉思。這是不是砍得有點(diǎn)多了……咱也不敢問(wèn)。

1.3 小結(jié)一下

另外，意見(jiàn)稿還要求至少每5年，要對(duì)疾病定義及規(guī)范進(jìn)行全面評(píng)估，視評(píng)估結(jié)果決定是否開(kāi)展修訂工作。

重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)主要有3種：確診即賠、達(dá)到了某種狀態(tài)、或?qū)嵤┝四撤N手術(shù)后。

確診即賠的確診資料，新增了組織病理學(xué)檢查

達(dá)到某種狀態(tài)的疾病，對(duì)狀態(tài)做了更加清晰的界定

對(duì)于實(shí)施的某種手術(shù)，增加了更多樣的治療手段

所以從整體上來(lái)看，并不能簡(jiǎn)單地說(shuō)它變嚴(yán)了還是放寬了，其實(shí)就是讓保險(xiǎn)更貼近現(xiàn)在的醫(yī)療水平而已。

長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)漲價(jià)嗎？

我們知道，醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保，一直都是最大的考驗(yàn)。

這個(gè)續(xù)保不是指單個(gè)被保險(xiǎn)人的續(xù)保，而是一款醫(yī)療險(xiǎn)如何能夠長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)下去，不要買(mǎi)著買(mǎi)著就停售了。

上周銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》，其實(shí)就是幫助解決這個(gè)問(wèn)題的。

2.1 長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)擁有調(diào)整長(zhǎng)期費(fèi)率的權(quán)利
現(xiàn)在大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保是這樣的：不因個(gè)人的歷史理賠和身體狀況而單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率，只會(huì)對(duì)某一年齡段的被保險(xiǎn)人集體調(diào)整價(jià)格。

翻譯過(guò)來(lái)就是：所有30歲的人都賣(mài)300塊，所有35歲的人都賣(mài)500塊。

這就導(dǎo)致，假如保險(xiǎn)公司賠得太狠了，還只能賣(mài)這么便宜，負(fù)擔(dān)不起了，就停售了。

所以，銀保監(jiān)會(huì)給了醫(yī)療險(xiǎn)漲價(jià)的空間，也是為了讓產(chǎn)品更好地去適應(yīng)社會(huì)醫(yī)療水平的發(fā)展，讓它別停售。

2.2 什么情況下，醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)調(diào)價(jià)

不過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)也不是隨便漲價(jià)的，有這么幾個(gè)要求：

1）新產(chǎn)品上市3年內(nèi)不許調(diào)價(jià)；

2）每次調(diào)整間隔期不得短于1年；

3）上一年度賠付率低于85%的產(chǎn)品不允許漲價(jià)；

4）費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、間隔期、調(diào)整上限等必須寫(xiě)進(jìn)合同條款里；

5）要把調(diào)價(jià)原因、流程、和客戶(hù)反響等，都在公司官網(wǎng)公示。

這項(xiàng)通知對(duì)我們已經(jīng)買(mǎi)過(guò)的保險(xiǎn)是沒(méi)有影響的。

銀保監(jiān)會(huì)主要是想鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司，開(kāi)發(fā)自然費(fèi)率的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，也就是一款允許中途漲價(jià)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

能活下去的醫(yī)療險(xiǎn)，才是好的醫(yī)療險(xiǎn)。

2.3 小結(jié)一下

為什么說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)活下去很重要？因?yàn)樽钚枰t(yī)療險(xiǎn)的，是老年人。

年輕人畢竟身體素質(zhì)較好，就算用上了，也是小毛病居多，社保報(bào)銷(xiāo)再扣除免賠額，剩的也不多。

但老年人去醫(yī)院，就沒(méi)個(gè)準(zhǔn)數(shù)了，花多少錢(qián)都有可能。所以醫(yī)療險(xiǎn)大部分理賠，都是發(fā)生在老年階段。（據(jù)說(shuō)，某安的某老年醫(yī)療險(xiǎn)，一年只買(mǎi)幾天的那款，測(cè)算后發(fā)現(xiàn)賣(mài)一單虧一單，賣(mài)越多虧越多）

假如到我們老的時(shí)候，正需要時(shí)，醫(yī)療險(xiǎn)給賠停售了，那有苦跟誰(shuí)說(shuō)去？

如何讓這款醫(yī)療險(xiǎn)在我們老了的時(shí)候，還在售呢？其實(shí)就是，你讓它能好好活下去，它就能讓我們開(kāi)開(kāi)心心保下去。

所以有時(shí)候，漲價(jià)并不是一件壞事。有互贏，才有生存。

調(diào)整后，對(duì)我們有利還是有弊？

從去年的健康險(xiǎn)管理辦法，到今年對(duì)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的管理調(diào)整，其實(shí)都是在保護(hù)這個(gè)行業(yè)。

3.1 首先，保險(xiǎn)公司能好好經(jīng)營(yíng)下去
現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是重疾險(xiǎn)，基本上已經(jīng)探到了地板價(jià)，所以很多產(chǎn)品已經(jīng)做不出來(lái)太多的創(chuàng)新了，只能在已有的基礎(chǔ)上再降低一丟丟的價(jià)格，沒(méi)錯(cuò)，就幾十。

這樣的降價(jià)其實(shí)會(huì)讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)越來(lái)越懶惰，甚至進(jìn)入惡性競(jìng)爭(zhēng)：虧著本去賣(mài)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司虧損太多，是所有人都不愿意看到的，無(wú)論是不再批復(fù)定價(jià)利率4.025%的年金，還是對(duì)重疾的重新定義，或者說(shuō)是允許醫(yī)療險(xiǎn)的調(diào)價(jià)，都是為了讓保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，處于可接受范圍內(nèi)。

銀保監(jiān)會(huì)維護(hù)的不是單一的消費(fèi)者或者保險(xiǎn)公司，而是在這個(gè)行業(yè)里的每一個(gè)人。

保險(xiǎn)公司不可能完全讓利，我們必須承認(rèn)盈利的存在，這不可恥。而作為消費(fèi)者，我們也希望自己能付出更少的成本，去獲得更加優(yōu)秀的保障。

如何做到互贏，既維護(hù)消費(fèi)者的利益，又能保證保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)久運(yùn)作，其實(shí)就是讓這個(gè)行業(yè)更加透明。

低發(fā)病率疾病的標(biāo)注，和醫(yī)療險(xiǎn)的賠付率公示，要求保險(xiǎn)公司公布自己的產(chǎn)品什么部分最有用，我們就有了更多的選擇權(quán)利，坦坦蕩蕩買(mǎi)保險(xiǎn)，就是這么個(gè)理。

3.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)何去何從

近幾年保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展特別快，我記得重疾險(xiǎn)的發(fā)展有這么幾個(gè)大的標(biāo)志：

1）把壽險(xiǎn)捆綁提前給付重疾險(xiǎn)拆分開(kāi)，做純消費(fèi)型重疾；

2）輕癥保障成為重疾險(xiǎn)標(biāo)配，并額外賠付

3）做特定疾病的額外賠付

4）加入中癥保障

5）完善癌癥二次賠付保障，并降低費(fèi)率

6）前xx年贈(zèng)送保額

我們現(xiàn)在買(mǎi)到的產(chǎn)品，都是一步一步慢慢完善的。走到這一步之后，其實(shí)保險(xiǎn)公司也有點(diǎn)迷茫了，接下來(lái)還可以怎么做？

失去了創(chuàng)新，一味地降低價(jià)格，在一些無(wú)關(guān)緊要的小細(xì)節(jié)上做噱頭，這個(gè)現(xiàn)象不是很好。

銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了對(duì)重疾基礎(chǔ)保障的管理，但是也給了足夠的發(fā)展空間，比如輕癥理賠比例降低后，是否會(huì)有別的保障形態(tài)做補(bǔ)充，例如津貼，例如完善中癥保障等等。

或者更多驚喜，誰(shuí)又說(shuō)得好呢~只要有創(chuàng)新，就會(huì)有希望。

那什么時(shí)候買(mǎi)保險(xiǎn)比較合適

根據(jù)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》的官方發(fā)布，新的重疾定義可能會(huì)在5-6月左右發(fā)布。

有些朋友會(huì)猶豫：那我要不要等新規(guī)出來(lái)之后再買(mǎi)保險(xiǎn)！

其實(shí)沒(méi)必要，因?yàn)槟悻F(xiàn)在買(mǎi)的產(chǎn)品，不受新規(guī)影響，也可以照常理賠。

保險(xiǎn)是一種剛需，如果因?yàn)榈却恢蓖涎樱陂g身體健康出了啥問(wèn)題，買(mǎi)不了保險(xiǎn)，才是最慘的。

另外，重疾的疾病保障可能會(huì)影響到健康告知，到時(shí)候健告會(huì)不會(huì)有調(diào)整，誰(shuí)也不好說(shuō)。

再說(shuō)回重疾新定義，之后的新產(chǎn)品有可能會(huì)降價(jià)，也有可能會(huì)漲價(jià)。

可能降價(jià)來(lái)自于風(fēng)險(xiǎn)的降低，甲狀腺癌分級(jí)和輕癥理賠比例的降低；

可能漲價(jià)是因?yàn)椋绻１O(jiān)會(huì)想要避免保險(xiǎn)公司的激進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，就要控制成本和盈利，就像對(duì)年金險(xiǎn)定價(jià)利率的把控一樣。

所以，別等！該買(mǎi)還是得趕緊買(mǎi)！