近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展生猛，各家保險(xiǎn)公司都在“神仙打架”。

在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，不管線上還是線下的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障內(nèi)容都逐漸同質(zhì)化，但價(jià)格卻有互有高低。

而且，每次當(dāng)我推薦一些高性價(jià)比產(chǎn)品時(shí)，由于價(jià)格實(shí)在太便宜了，有朋友就會(huì)擔(dān)心是不是條款有貓膩。

保持一個(gè)懷疑的態(tài)度是好事，那今天多保魚就給大家扒一扒，在保障差不多的情況下，為什么不同的保險(xiǎn)公司價(jià)格不同，有些還相差挺多。

純保費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)影響較小

以重疾險(xiǎn)為例，我們交的保費(fèi)主要包括兩個(gè)部分：純保費(fèi)和附加保費(fèi)。

我們先來(lái)談?wù)劶儽ＹM(fèi)：

1.1 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

保障型保險(xiǎn)的基礎(chǔ)構(gòu)成部分，用來(lái)支付理賠款。

這個(gè)部分的保費(fèi)定價(jià)，產(chǎn)品之間差距并不大，因?yàn)樗潜ｋU(xiǎn)公司根據(jù)精算模型（基于同一套重疾發(fā)生率，生命表等數(shù)據(jù)）來(lái)確定的。

舉個(gè)栗子，一個(gè)人一輩子得大病的幾率是難以預(yù)知的，但是100萬(wàn)個(gè)人中得大病的人數(shù)，是可以通過(guò)經(jīng)驗(yàn)、模型演算出來(lái)的。

1.2 儲(chǔ)蓄保費(fèi)

通常出現(xiàn)在返還型保險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司將這部分保費(fèi)拿去投資，在約定的時(shí)間之后，再返還約定的金額給我們。

也就是說(shuō)，最終返還到我們手里的錢，就來(lái)自于多交的這部分保費(fèi)，所產(chǎn)生的投資收益。這也就解釋了，為什么返還型、兩全型保險(xiǎn)要比純消費(fèi)型保險(xiǎn)貴。

不同保險(xiǎn)公司的投資策略不同，所以咱交的保費(fèi)，及最終返還的金額都會(huì)有差別，但不會(huì)很大。

附加保費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)影響蠻大

接著，咱再來(lái)看看附加保費(fèi)：

2.1 渠道費(fèi)用

除了通過(guò)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人、電話銷售之外，我們還能從銀行、互聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)中介平臺(tái)等渠道購(gòu)買保險(xiǎn)，這些渠道都是要支付傭金的，價(jià)格不一。

以保險(xiǎn)代理人銷售模式為例，為了把產(chǎn)品賣出去，保險(xiǎn)公司給到他們的傭金比例是相當(dāng)高的，這部分費(fèi)用最終也是由我們消費(fèi)者來(lái)買單。

事實(shí)上，截止2019年，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)代理人數(shù)量已經(jīng)超過(guò)800萬(wàn)。

而依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的線上保險(xiǎn)，傭金相對(duì)低很多，那么保費(fèi)就實(shí)惠一點(diǎn)。

2.2 運(yùn)營(yíng)成本

一家保險(xiǎn)公司要運(yùn)作起來(lái)，那么人員、服務(wù)、場(chǎng)地、設(shè)備、廣告等等，都是一大筆支出。

不同保險(xiǎn)公司之間的運(yùn)營(yíng)成本差別很大，通常老牌公司的支出會(huì)高很多。比方說(shuō)眾所周知的四大險(xiǎn)企，我們來(lái)看看他們的廣告支出：

每天要花幾千萬(wàn)，這個(gè)數(shù)字還是挺唬人的哈，羊毛出在羊身上，這些錢也是得算到保費(fèi)里面去的。

很多小保險(xiǎn)公司，廣告宣發(fā)運(yùn)作少，導(dǎo)致我們也沒(méi)怎么聽過(guò)。

但他們相對(duì)的運(yùn)營(yíng)成本就低了，這部分省下的錢，就能用來(lái)降低自己的保險(xiǎn)價(jià)格，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，逐漸打開市場(chǎng)，營(yíng)造良好的口碑。

2.3 預(yù)留利潤(rùn)

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司一單想要賺的錢。

不同保險(xiǎn)公司的預(yù)留利潤(rùn)是不同的。

已經(jīng)占據(jù)大部分市場(chǎng)的公司，想要更多的利潤(rùn)，那么保費(fèi)定價(jià)會(huì)高一點(diǎn)；

一些剛起步的小保險(xiǎn)公司，為了打開市場(chǎng)，會(huì)選擇薄利多銷，降低預(yù)定利潤(rùn)，降低保費(fèi)以增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

另外，部分老牌公司可能會(huì)有一些歷史遺留問(wèn)題。

1996年，銀行1年期存款利率為10.98%，所以很多保險(xiǎn)公司推出了預(yù)定利率為7.5%的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，然而1998年銀行降息到2.25%。

保險(xiǎn)公司投資回報(bào)率太低，結(jié)果連年虧損，據(jù)說(shuō)有的甚至虧空了近 800 億。那么保險(xiǎn)公司的這部分虧空，就需要現(xiàn)在留出更多的利潤(rùn)空間去補(bǔ)。

總而言之，在保障差不多的情況下，不同保險(xiǎn)公司價(jià)格不同，有運(yùn)營(yíng)成本、經(jīng)營(yíng)策略、市場(chǎng)環(huán)境等多方面的原因。

正確看待保費(fèi)，注意這三點(diǎn)

多保魚叨叨了這么多，其實(shí)我們消費(fèi)者真正需要了解的，就下面這三點(diǎn)：

保費(fèi)價(jià)格低≠保障內(nèi)容差

和大家平常的購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)不同，保費(fèi)的高低， 并不能用來(lái)評(píng)價(jià)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品到底好不好。

同樣一份重疾險(xiǎn)，價(jià)格貴的保障可能有缺失，價(jià)格便宜的保障也可以很全面。

買保險(xiǎn)，關(guān)鍵還是要看保障條款。

保費(fèi)多少與理賠沒(méi)啥關(guān)系

理論上，理賠服務(wù)包含在保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本中，但現(xiàn)實(shí)中服務(wù)成本只是一個(gè)概念，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更不會(huì)因?yàn)楸ＹM(fèi)價(jià)格而在服務(wù)上有所差異。

況且，理賠是一家保險(xiǎn)公司的口碑來(lái)源，不可能因?yàn)槟愕谋ＹM(fèi)低，理賠效率和質(zhì)量就不高。

不管保險(xiǎn)公司大小，97%以上的人都能順利理賠，理賠速度都在1-2天，小額理賠（如醫(yī)療險(xiǎn)5000元以下的理賠）甚至快到以秒計(jì)算。

保額比保費(fèi)更重要

買保險(xiǎn)時(shí)，我們需要優(yōu)先考慮保額。

根據(jù)自身情況與風(fēng)險(xiǎn)制定保額，在保額足夠的情況下，選擇保障更完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最后再來(lái)進(jìn)行保費(fèi)對(duì)比，從中選出性價(jià)比更高的。