每次聽到有人每年花幾千到上萬，買個10萬保額的重疾險，多保魚都非常痛心，咱就不扯性價比的事兒了，癌癥平均治療費用30萬，10萬夠嗎？

多保魚今天就跟大家掰扯掰扯，保額買多少才夠用~

為什么保額如此重要

買保險就是買保額的，萬一出險，足夠的保險理賠金，才能幫助我們及家庭度過難關(guān)。

1.1 保額買的不夠

跟開頭多保魚舉的例子一樣，10萬保額面對30萬起步的治療費用，根本不夠看，這保險買的完全失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意義。

1.2 保額越高越好嗎

得了癌癥，保險公司賠個幾千萬，想去哪兒治去哪兒治，多好啊！問題來了，保額高了，保費也噌噌上漲。

比如千萬保額的重疾險，保費就得上百萬了，咱普通人付得起嗎？再比如醫(yī)療險，通常高端醫(yī)療險才能買到千萬保額，保費也得好幾萬了。

所以，保額過高，導(dǎo)致支出負(fù)擔(dān)過重，也是不可取的。

多保魚的定保額錦囊

2.1 錦囊①：雙十原則

“雙十原則”即，保費支出控制在家庭年收入的10%左右，買到的保額在家庭年收入的10倍左右。

當(dāng)然，不同家庭的情況不一樣，這里主要用作參考，大家根據(jù)自己的實際情況，做相應(yīng)調(diào)整。

舉個栗子

C先生年收入20萬，家庭無負(fù)債，那么他每年的保費支出可以控制在2萬左右，保額要買到200萬才夠用。

百萬醫(yī)療險屬于報銷型，報銷金額不會超過實際治療費用，根據(jù)國家統(tǒng)計局信息顯示，2019年1-7月，全國三級公立醫(yī)院人均住院費用為13537.4元。另外，意外險就算買高保額，價格也很便宜。

所以保額計算主要考慮重疾險和壽險。

例如C先生這樣分配：50萬重疾險+150萬壽險+50萬意外險+百萬醫(yī)療險

2.2 錦囊②：負(fù)債計算法

“雙十原則”適用于無家庭負(fù)債的情況，如果有房貸、車貸等，定保額的時候，要另外算進(jìn)去。不然，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱病倒，房貸續(xù)不上就麻煩了。

舉個栗子，C先生年收入20萬，家里有80萬房貸，20萬車貸，理想狀態(tài)下，他要買到300萬保額才夠用。

例如這樣分配：100萬重疾險+200萬壽險+100萬意外險+百萬醫(yī)療險，這樣定保額，一旦出險，不但可以覆蓋負(fù)債，還能維持正常家庭生活。

不同險種如何定保額

3.1 重疾險

重疾險的保額怎么定

重疾險的作用有兩塊：彌補疾病治療、康復(fù)費用+3年收入損失

上圖中的六大重疾，占重疾理賠的80%左右，我們可以看到，這些疾病的治療費用10萬起步，平均30萬左右，病情復(fù)雜的甚至上百萬。

所以，買重疾險保額至少30萬起，50萬是一個比較合理的數(shù)字。

舉個栗子，C先生年收入20萬，那么他的重疾險保額應(yīng)該配置在30萬+20萬*3=90萬。

預(yù)算不夠怎么辦

重疾險的保費支出是比較高的，C先生買90萬保額才夠用，可是刨去家里開支，沒有那么多預(yù)算怎么辦呢？

由圖可知，咱可以通過縮短保障時間、拉長繳費時間以及選擇純消費型重疾險，來降低保費壓力。

例如C先生這樣分配：50萬終身+40萬定期純消費型重疾險，并把繳費時間拉長到30年。

3.2 醫(yī)療險

目前市面上主流的百萬醫(yī)療險，幾百塊就能買到幾百萬的保額。

對于百萬醫(yī)療險說，保額的優(yōu)先級就沒有那么高了，挑選的時候，咱更應(yīng)該關(guān)注TA的續(xù)保條件和免賠額。

續(xù)保條件不因理賠或身體健康狀況變化，而單獨調(diào)整個人保費的更好；

免賠額通常1年1萬，越低越好。

3.3 壽險

壽險的保額計算公式：家庭負(fù)債+5年家庭生活開支+孩子撫養(yǎng)費+老人贍養(yǎng)費≤10倍年收入

舉個栗子，C先生年收入20萬，家庭負(fù)債100萬，家庭年生活開支為5萬，那么他的壽險保額應(yīng)該為：100萬+25萬+留給家里的錢≤200萬。

他的選擇余地就在125萬到200萬之間。

壽險的保障期限，一般選到60歲就可以了，這時候大部分人身上已經(jīng)不再背負(fù)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任了。

說到這里，多保魚再提一句，老人和小孩子通常是不太需要壽險的。

3.4 意外險

由于意外險只賠付意外造成的身故、全殘，所以通常用作壽險的補充，起到保額疊加的作用。

我們可以看到，意外險的保費并不貴，一百多塊就能買到50萬的保額。

買意外險的時候，多保魚提3個注意點：

①關(guān)注意外傷殘保額有沒有打折扣；

②小孩子的保額10歲前≤20萬，18歲前≤50萬；

③小孩子、老年人注意意外醫(yī)療部分，保額至少1萬，免賠額0-100元要低。

多保魚叨叨

最后，多保魚希望大家買保險時，一定要做好保額規(guī)劃，別等到出險了，才后悔保額買的不夠。

保險只是一個幫助我們抵御風(fēng)險的工具，多保魚希望通過自己小小的努力，讓大家都能把這個工具用好。

星星之火可以燎原，愿這篇文章能夠幫到你！