細(xì)心的小伙伴會(huì)發(fā)現(xiàn)，重疾險(xiǎn)的彎彎繞繞還挺多，很多都不止重大疾病這一個(gè)保障，還能附加其它保障，如附加醫(yī)療險(xiǎn)、投保人豁免等。

附加之后，保障的確更全面了，那把所有附加險(xiǎn)都加上，會(huì)不會(huì)更好？別急，看多保魚(yú)慢慢給你分析~

你真的了解附加險(xiǎn)嗎

1.1 什么是附加險(xiǎn)

附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同，就是附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)可以覆蓋主險(xiǎn)沒(méi)有涉及的風(fēng)險(xiǎn)，讓保障內(nèi)容更加豐富、細(xì)致。

1.2 附加險(xiǎn)的特點(diǎn)

不可單獨(dú)投保

附加險(xiǎn)不可以單獨(dú)投保，只有買(mǎi)了主險(xiǎn)之后才能附加。想買(mǎi)輕癥保障？不好意思，先把重疾險(xiǎn)買(mǎi)了再說(shuō)哦~

一般保費(fèi)較低

附加險(xiǎn)的保費(fèi)通常不高，如投保人豁免、附加意外傷害險(xiǎn)等。

預(yù)算不足的人購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)時(shí)，如果附加險(xiǎn)保障還不錯(cuò)，又不貴，那就連帶一起買(mǎi)了。

受主險(xiǎn)限制，隨主險(xiǎn)終止

附加險(xiǎn)就像一根依附在大樹(shù)上生長(zhǎng)的藤蔓，隨大樹(shù)消亡。一旦主險(xiǎn)終止，大部分附加險(xiǎn)隨之失效。

特殊情況也有，如部分癌癥二次賠付，主險(xiǎn)結(jié)束后仍然有效。

1.3 為什么會(huì)出現(xiàn)附加險(xiǎn)

很多人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很高，這點(diǎn)值得表?yè)P(yáng)，可偏偏又圖省事兒，想要一張保單把風(fēng)險(xiǎn)都保全了。

既然市場(chǎng)有這樣的需求，各種各樣的附加險(xiǎn)就來(lái)了，除開(kāi)捆綁銷(xiāo)售的，其他想要哪些保障，看自己的需求，附加上就可以了。

重疾險(xiǎn)中常見(jiàn)的附加險(xiǎn)

2.1 附加輕癥

別看TA名字里帶了一個(gè)“輕”字兒，輕癥可不是感冒、發(fā)燒這么簡(jiǎn)單，大多為重大疾病的早期或較輕階段。

舉個(gè)栗子，

原位癌是癌癥的極早期階段，治愈率高達(dá)90%，治療費(fèi)用幾萬(wàn)塊，不在重疾保障范圍內(nèi)，但屬于輕癥。

如果重疾險(xiǎn)附帶輕癥責(zé)任，保險(xiǎn)公司一般會(huì)賠基本保額的20%~45%，具體根據(jù)合同條款來(lái)定。

另外，帶有輕癥保障的重疾險(xiǎn)，大多有被保人輕癥豁免，即輕癥理賠之后，后續(xù)的保費(fèi)都不用再交了。

所以，附加輕癥可以降低重疾險(xiǎn)的理賠門(mén)檻，提高理賠幾率，讓被保人擁有更完善的疾病保障，多保魚(yú)蓋章，值得附加。

由于各家保險(xiǎn)公司，對(duì)輕癥的病種、疾病定義、理賠標(biāo)準(zhǔn)都有各有出入，所以在挑選的時(shí)候，大家要多留個(gè)心眼。

2.2 附加身故

附加身故的重疾險(xiǎn)，就相當(dāng)于同時(shí)擁有了重疾保障+身故保障，只不過(guò)重大疾病和身故2個(gè)只能賠1個(gè)。也就是說(shuō)，只要發(fā)生過(guò)重疾理賠，附帶的身故責(zé)任就結(jié)束了。

這里多保魚(yú)要提醒大家的是，附帶身故的重疾險(xiǎn)比純消費(fèi)型貴很多，如：

由圖可知，30歲男性，50萬(wàn)保額，交30年，保至終身，附加身故責(zé)任后，保費(fèi)貴了32.7%。

要不要多花這份錢(qián)呢？這就得看個(gè)人需求和經(jīng)濟(jì)狀況了。

如果預(yù)算不足，建議選擇純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；預(yù)算充足或者就想要身故保障，那就把身故責(zé)任附加上。

2.3 附加醫(yī)療險(xiǎn)

附加醫(yī)療險(xiǎn)的作用和一般的醫(yī)療險(xiǎn)差不多，包括報(bào)銷(xiāo)住院費(fèi)用、給付住院津貼等。

要不要附加醫(yī)療險(xiǎn)呢？

情形一：10萬(wàn)保額的附加醫(yī)療險(xiǎn)，保額太低，不夠用呀！現(xiàn)在市面上比較火爆的百萬(wàn)保額醫(yī)療險(xiǎn)，一年也就幾百塊，10萬(wàn)塊根本不夠看。這種情況，就沒(méi)必要附加醫(yī)療險(xiǎn)了。

情形二：100萬(wàn)保額的附加醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)卻貴了很多。多交的保費(fèi)，跟單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)比起來(lái)，如果更貴，多保魚(yú)不建議附加，便宜的話，可以考慮附加。

這樣看下來(lái)，附加醫(yī)療險(xiǎn)如果保額不高，價(jià)格又不劃算的話，還是單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更好。

2.4 附加豁免

豁免根據(jù)對(duì)象不同，可以分為被保人豁免和投保人豁免。一般情況下，大多數(shù)重疾險(xiǎn)自帶被保人豁免，投保人豁免需要附加。

投保人豁免什么意思呢？

就是，當(dāng)投保人發(fā)生輕/中癥、重疾、身故或者全殘的情況下，重疾險(xiǎn)后續(xù)的保費(fèi)都不用再交了，但是保險(xiǎn)合同還是繼續(xù)生效的。

附加投保人豁免，適用于大人為小孩兒投保，夫妻互保以及家庭經(jīng)濟(jì)支柱為他人投保的情況。

2.5 附加意外

意外險(xiǎn)很容易投保，更新?lián)Q代快，費(fèi)率也低，不大適合附加在重疾險(xiǎn)上，單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一年期的更好。

多保魚(yú)總結(jié)一下

? 什么值得附加

附加輕癥可以降低重疾險(xiǎn)理賠門(mén)檻，提高理賠幾率，一旦得了輕癥，還能豁免后續(xù)保費(fèi)，值得附加。

? 哪些要選擇性附加

如果身故責(zé)任不貴，附加在重疾險(xiǎn)上還不錯(cuò)，貴很多的話，還是單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)更劃算。

另外，身故責(zé)任分為兩種，賠已交保費(fèi)，或基本保額，大家稍微注意下。

附加投保人豁免有適用情況，如果是大人為小孩投保、夫妻互保、或者家庭經(jīng)濟(jì)支柱為他人投保，值得附加。

? 多保魚(yú)不建議附加

單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一年期的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比都非常高，多保魚(yú)不建議大家在重疾險(xiǎn)上附加。