買貴了保險(xiǎn)，買錯了保險(xiǎn)，資金周轉(zhuǎn)不開，保險(xiǎn)產(chǎn)品升級換代了，原先的保障過時了，家庭經(jīng)濟(jì)壓力大不想繳費(fèi)了等等，多保魚每天都會收到這樣的咨詢“我要退保嗎？”

今天多保魚就來說下退保這件麻煩事。

退保怎么退

退保簡單來說就是買了東西反悔了，想退貨。說正規(guī)一點(diǎn)就是：合同還沒履行完時，投保人向保險(xiǎn)公司申請，解除雙方因合同確定的法律關(guān)系。

退保也需要按流程走的，不同的時間退保，退回來的錢也是不一樣的。退保相當(dāng)于違約，如果要提前終止，就要有承擔(dān)一定損失的準(zhǔn)備。

退保分兩種

第一種：猶豫期內(nèi)退保

猶豫期退保的話，保險(xiǎn)公司扣工本費(fèi)后退還所交的保費(fèi)。

猶豫期也就是說買完產(chǎn)品后前十天或者前二十天可以無理由退貨，大多數(shù)長期險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期約為10-20天。

第二種：猶豫期后退保

過了猶豫期，投保人再提出解約申請，保險(xiǎn)公司接到申請后30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價值。

保單前幾年現(xiàn)金價值是非常低的，尤其是首年，扣完各種費(fèi)用后能退回來的錢也就沒多少了。

現(xiàn)金價值到底有多低呢？接下來多保魚來盤點(diǎn)下退保帶來的損失。

退保帶來的損失

經(jīng)濟(jì)損失

一般來說，超過猶豫期的退保，之前交的保費(fèi)只有一部分能拿回來，也就是保單的現(xiàn)金價值。

保單里都有現(xiàn)金價值表，一般現(xiàn)金價值隨著繳費(fèi)時間的增長而增長。也就是退保越早，得到的退保金就越少。

給大家列一張現(xiàn)金價值表：

按上面表格所列，第一年退保的話，交了10660元，最后能拿回來的只有850元，大虧啊。

退保后喪失原有的保障

未來的風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)估的，退保后，就失去了保障，不怕一萬就怕萬一，疾病和意外是不挑時間的。

而且上一份保險(xiǎn)退保了，重新投保別的產(chǎn)品，那么新的保險(xiǎn)是有等待期的，在等待期間出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司是不賠的，這一段時間我們的風(fēng)險(xiǎn)是處于脫離保障的狀態(tài)。

重新投保，可能會面臨新的狀況

隨著年齡的增長，我們的身體機(jī)能逐漸下降，身體健康狀況也有可能出現(xiàn)異常。

這個時候重新投保，不僅會面臨保費(fèi)增加的風(fēng)險(xiǎn)，還有可能會因?yàn)樯眢w出現(xiàn)的某些狀況而影響投保，失去保障。

什么情況下考慮退保

不同人對風(fēng)險(xiǎn)和損失的感知的不同，需求不一樣產(chǎn)品自然就不一樣，一般是以下幾種情形會考慮退保：

買錯了產(chǎn)品

舉個例子，A本來想買一份重疾險(xiǎn)，結(jié)果因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)了解的不夠，最后買了一款沒有健康保障的理財(cái)險(xiǎn)，花了錢又沒有疾病保障，這就是非常典型的買錯了險(xiǎn)種。

如果家庭經(jīng)濟(jì)條件寬裕的話，直接再買一份重疾險(xiǎn)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)保障就好了。

但家庭經(jīng)濟(jì)壓力很大，可支配的錢不多，就只能考慮退保重新買保障型產(chǎn)品了。

預(yù)算分配不合理

舉個例子，如果家庭購買保險(xiǎn)的最高預(yù)算是1萬的話，給孩子買保險(xiǎn)花了7000，然后只3000給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么就可能分配不合理了。

購買保險(xiǎn)的第一原則，一定是先大人后小孩，小孩子生病了，大人可以掙錢給他們治?。豢扇绻笕松×?，孩子支撐不起這個家庭的重?fù)?dān)??！

在沒有多余預(yù)算讓大人購置充足的保險(xiǎn)的情況下，就只能先把小孩子的保單退了，換成定期產(chǎn)品，而把預(yù)算大頭留給大人。

多保魚再次提醒，退保只退還保單現(xiàn)金價值，而且前幾年非常低，損失會比較大。除非感覺經(jīng)濟(jì)壓力非常大，否則不要輕易退保。

怎么讓損失降低

除了退保以外，還有什么方式可以減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力呢？

減額繳清

買錯了產(chǎn)品，預(yù)算分配不合理或者保障非常低，保費(fèi)對家庭經(jīng)濟(jì)壓力大時都可以考慮減額繳清：

減額交清：指因?yàn)椴幌朐倮U費(fèi)或者不能再繳費(fèi)，可以在將保單的現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诒Ｕ纤璧谋ＹM(fèi)，保額同比降低，保障將繼續(xù)享有。減額交清后，以后不必再繼續(xù)繳費(fèi)。

通俗一點(diǎn)就是：保單現(xiàn)金價值作為一次交清的保費(fèi)，然后保額相應(yīng)減少，保障繼續(xù)。

比如基本保額是50萬，把保單現(xiàn)金價值作為一次性交清的保費(fèi)后，保額可能變成了5萬（保額主要是根據(jù)當(dāng)時的保單現(xiàn)金價值來決定的），保單還繼續(xù)有效。這樣的話不僅可以及時止損，還可以繼續(xù)享受保障。

補(bǔ)充保障

如果保單還可以接受，比如產(chǎn)品還不錯，就是保額偏低；同時對家庭經(jīng)濟(jì)壓力不太大（比如年保費(fèi)一兩千）的話，也不用急著退保，可以根據(jù)家庭需求再購置其他的產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。

例如：

如果已經(jīng)購買了一份15萬的終身重疾險(xiǎn)，可以考慮再購買一份30萬的、無輕癥、無身故的純重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

值得注意的一點(diǎn)是：如果已經(jīng)決定退保了，重新投保是有等待期的，為了避免風(fēng)險(xiǎn)無保障，所以退保前，我們需要提前買好新的保險(xiǎn)，并在等待期結(jié)束后再退保。

多保魚總結(jié)

隨意而任性的退保是一件很不劃算的事情，生活水平的不斷提高，我們對風(fēng)險(xiǎn)保障也越來越看重，小額的投入能有高額保障，是不錯的一種選擇。

不可預(yù)測的事情太多了，生命禁不起風(fēng)險(xiǎn)，但是生活一直在繼續(xù)。投保，是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種選擇，需謹(jǐn)慎對待，退保更是需要慎重考慮，三思而行。