現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)的理賠糾紛，都是在投保時(shí)未如實(shí)進(jìn)行健康告知而導(dǎo)致的。如果被保險(xiǎn)公司拿到確鑿的證據(jù)證明被保險(xiǎn)人是故意隱瞞，帶病投保的話，即使過(guò)了兩年抗辯期，也可以拒絕理賠。

保險(xiǎn)公司根據(jù)什么來(lái)判斷呢？通常是就診記錄和體檢記錄。那么，我們平時(shí)的體檢結(jié)果會(huì)不會(huì)被保險(xiǎn)公司查到？

醫(yī)院體檢

如果在公立醫(yī)院體檢，需提交個(gè)人身份證等相關(guān)信息，記錄在個(gè)人病歷上，是很容易被查到的。

如果是在私立醫(yī)院體檢，就不一定了，具體參照下面體檢結(jié)構(gòu)的體檢結(jié)果分析。

體檢機(jī)構(gòu)體檢

多保魚(yú)著重講一下體檢機(jī)構(gòu)。因?yàn)楝F(xiàn)在有許多企業(yè)單位的員工福利里，會(huì)有一項(xiàng)體檢福利，即公司安排進(jìn)行常規(guī)體檢。公司安排的體檢通常是在相關(guān)的體檢機(jī)構(gòu)完成的，而非綜合性醫(yī)院。

這種體檢機(jī)構(gòu)的體檢報(bào)告保險(xiǎn)公司能不能查到呢？答案是：不一定。

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的理賠調(diào)查主要有兩種形式：

一是保險(xiǎn)公司自有的理賠調(diào)查團(tuán)隊(duì)，通常存在于大保險(xiǎn)公司；

二是把理賠調(diào)查外包給專業(yè)的調(diào)查公司，通常存在于小保險(xiǎn)公司。

那么保險(xiǎn)公司是如何進(jìn)行體檢結(jié)果調(diào)查的呢？

一般企業(yè)單位跟體檢機(jī)構(gòu)都是長(zhǎng)期合作的，所以，只要稍加調(diào)查便可得知該企業(yè)單位近幾年在跟哪家體檢機(jī)構(gòu)合作。既然知道了具體的體檢機(jī)構(gòu)，那么體檢結(jié)果就很容易被調(diào)查到了。

另外，如果保險(xiǎn)公司跟某體檢機(jī)構(gòu)有合作，你的企業(yè)單位也跟該體檢機(jī)構(gòu)有合作，那么調(diào)取體檢結(jié)果不要太容易。

因?yàn)槲覀冊(cè)谏暾?qǐng)理賠時(shí)，要簽一份授權(quán)書(shū)，授權(quán)保險(xiǎn)公司可以調(diào)取個(gè)人病歷資料。

當(dāng)然，這只是一個(gè)概率事件，有可能知道，也有可能沒(méi)有調(diào)查出來(lái)。

特別是對(duì)于外包調(diào)查公司來(lái)說(shuō)，畢竟是混這口飯吃的，總有一百種辦法來(lái)查既往病歷和體檢報(bào)告。

因此，無(wú)論是在哪兒進(jìn)行的體檢，體檢時(shí)有什么異常，在投保時(shí)都要做到如實(shí)告知，不能抱有僥幸心理。

如果近期有體檢計(jì)劃怎么辦？

先購(gòu)買(mǎi)一份長(zhǎng)期險(xiǎn)，再去體檢。有兩個(gè)期限可以把握：

3.1 猶豫期

如果暫時(shí)還不打算買(mǎi)保險(xiǎn)，但又擔(dān)心體檢后會(huì)有異常，影響以后投保，就可以先購(gòu)買(mǎi)，在猶豫期去體檢。

如果身體正常，則猶豫期辦理退保，只扣除小額手續(xù)費(fèi)，則可退還全部保費(fèi)；

如果身體有異常，那就繼續(xù)持有保單。因?yàn)轶w檢結(jié)果影響的是投保，對(duì)于已經(jīng)投保成功的情況，只是后續(xù)不承擔(dān)該異常的保險(xiǎn)責(zé)任，其他疾病還是可以照常理賠的。

3.2 等待期

如果確定好了要買(mǎi)保險(xiǎn)，不考慮退保，并且體檢期限不是很緊急的話，就可以在等待期后再體檢。

如果身體正常，保單持續(xù)生效；

如果身體有異常，剛好可以申請(qǐng)理賠。

如果已經(jīng)體檢出了異常怎么辦？

這就回到了前面的討論，會(huì)不會(huì)被保險(xiǎn)公司查到。

多保魚(yú)認(rèn)為，我們不能抱有僥幸心理，已經(jīng)在體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題，最好是去線下找代理人進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，如實(shí)進(jìn)行告知后，進(jìn)行人工審核。

當(dāng)然，每款保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知是不一樣的，所以在選擇產(chǎn)品前，最好是先了解該產(chǎn)品的健康告知，優(yōu)先選擇對(duì)自己的問(wèn)題沒(méi)有明確拒絕的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

現(xiàn)在市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，除了價(jià)格方面以外，在保障內(nèi)容里差別不大，所以如果我們不是標(biāo)準(zhǔn)體的話，就不要太看重價(jià)格，優(yōu)先考慮承保范圍。

比如檢查出有小三陽(yáng)：

A重疾險(xiǎn)性價(jià)比高，但對(duì)乙肝病毒攜帶者不承保；

B重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容相似，價(jià)格高出一千，但健康告知對(duì)乙肝沒(méi)有要求。

那這種情況的話，就沒(méi)必要去冒險(xiǎn)申請(qǐng)A重疾險(xiǎn)的人工核保了，可考慮購(gòu)買(mǎi)B重疾險(xiǎn)，更為穩(wěn)妥。

無(wú)論什么情況下，都要遵循一個(gè)原則：如實(shí)進(jìn)行健康告知。

所以啊，趁著還年輕，趁著身體健康、還未體檢，趕緊買(mǎi)一份保險(xiǎn)備著，以防萬(wàn)一。