在這個全民互聯(lián)網(wǎng)的時代，網(wǎng)購大大方便了我們的世界，現(xiàn)在許多保險產(chǎn)品也會在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。面對線下與線上的銷售競爭，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇，多保魚也是操碎了心！

本著跟保險死磕到底的態(tài)度，多保魚請（sao）教（rao）了許多業(yè)內(nèi)的朋友之后，今天就來跟大家嘮叨一二：

其實銷售渠道跟保險產(chǎn)品一樣，沒有絕對的好壞之分，只有適不適合自己。

線下銷售渠道

線下銷售渠道是相對互聯(lián)網(wǎng)銷售和電話銷售而言的，它是一個較大的概念，大體上包括：代理人銷售、銀行保險銷售、中介渠道等。

代理人渠道：就是傳統(tǒng)印象中的保險推銷員。

銀行保險渠道：銀行與保險公司合作，代其銷售保險產(chǎn)品。

中介渠道：以經(jīng)紀(jì)人為代表的各種保險中介，介于保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，可參照房屋中介。

總體來說，線下銷售渠道就是消費(fèi)者與業(yè)務(wù)員之間的雙向溝通，進(jìn)行購買保險。

線下銷售渠道的優(yōu)勢：

1、專人服務(wù)。面對面溝通交流，一個好的業(yè)務(wù)員能夠幫助消費(fèi)者盡可能地了解產(chǎn)品，對于保險合同里的一些疑問，可以及時作出解答，并且?guī)椭蛻舴治鍪欠襁m合自己。

2、可以針對客戶需求制定保險規(guī)劃，對癥下藥。特別是對于剛接觸保險的消費(fèi)者來說，對于保險業(yè)還不是很了解，對自己的投保規(guī)劃不是很明確，一個靠譜的業(yè)務(wù)員，可以幫助客戶樹立全局觀，系統(tǒng)地規(guī)劃自己的投保步驟，盡可能用最少的花費(fèi)，購買到最完善的保障。

3、增強(qiáng)信任感。如果要進(jìn)行大額的購買，由于資金高，往往面對面更能獲得信任感，目前年金類理財保險大多還是線下銷售，特別是對于分紅利潤等情況，會有比較詳細(xì)的了解。

線下銷售渠道的缺點：

1、代理人的專業(yè)性問題

保險銷售從業(yè)門檻低，競爭壓力大，代理人隊伍良莠不齊。許多人對于保險行業(yè)的誤解都來自不合格的代理人，夸大收益、隱瞞免責(zé)條款、誤解保險條款等，都會給消費(fèi)者帶來錯誤認(rèn)知，構(gòu)成虛假銷售，損害消費(fèi)者利益。

2、時間的占用和消耗

見面溝通意味著要約定合適的時間，保險代理人要安排自己的業(yè)務(wù)時間，同樣消費(fèi)者也需要抽出一定的時間來面談。如果面談中有什么疑慮或者問題，還會有第二次甚至多次交流，會花費(fèi)很多的時間和精力。

多保魚小結(jié)：對于線下銷售渠道來說，無論是優(yōu)點還是劣勢，都離不開“人”的因素，所謂水能載舟，亦能覆舟。能不能遇到一個專業(yè)的、有職業(yè)操守的業(yè)務(wù)員，是線下購買保險的關(guān)鍵。另外，保險代理人的離職率高達(dá)90%，保單管理最后還是要交由保險公司處理。

互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道

互聯(lián)網(wǎng)銷售大家其實早已不陌生，最熟悉的莫過于運(yùn)費(fèi)險了。

根據(jù)保險會2016年的數(shù)據(jù)顯示，2016年共有117家保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，新增互聯(lián)網(wǎng)保險保單61.65億件，占全部新增保單件數(shù)的64.59%。2016年總共實現(xiàn)簽單保費(fèi)2347.97億元。

互聯(lián)網(wǎng)銷售的優(yōu)勢：

1、方便、快捷，不會被不合格代理人誤導(dǎo)。跟網(wǎng)購一樣，自主下單購買，省去與代理人的溝通環(huán)節(jié)，不用特地約時間面談，不僅節(jié)約時間，還可以避免被不合格代理人誤導(dǎo)，購買到不適合自己的產(chǎn)品。還可以同時對多份保險合同進(jìn)行分析對比，最后選擇出最適合自己的那個保險產(chǎn)品。

2、價格優(yōu)勢。省去代理人環(huán)節(jié)，節(jié)約了勞動成本，保費(fèi)自然也會降低。多保魚在上一篇《保費(fèi)的構(gòu)成》里提到過，運(yùn)營成本也是影響保險價格的因素之一。并且因節(jié)約運(yùn)營成本而降低的保費(fèi)，是不會影響到保險保障條款的，消費(fèi)者可以放心購買。

互聯(lián)網(wǎng)銷售的缺點：

對保險有一定的認(rèn)知基礎(chǔ)。看得懂保險合同條款，能夠抓住自己的需求點，明白哪些內(nèi)容是自己需要的，能夠分辨條約里的坑和免責(zé)條款等細(xì)節(jié)，這對于客戶有一定的基礎(chǔ)要求，不然很容易被一些噱頭忽悠。

理賠服務(wù)

理賠其實是一個老生常談的問題了。多保魚在之前的文章里，通過保費(fèi)價格和保險公司的規(guī)模大小等角度，分析了理賠問題。那么在銷售渠道方面，多保魚保持同樣的態(tài)度：理賠服務(wù)與購買渠道無關(guān)。

無論是線上還是線下購買，保單在生效的那一刻開始，就具有了法律效益。保險公司沒有必要對不同的銷售渠道進(jìn)行區(qū)別對待。功利一點來說：無論是什么渠道購買到的保險，都是它們自己售出的產(chǎn)品，區(qū)別對待于保險公司來說，有什么利益可圖嗎？不會帶來任何利益的事，保險公司又何必多此一舉去踐踏自己的口碑呢？

銷售渠道選擇

無論是線下銷售，還是互聯(lián)網(wǎng)銷售，最后的關(guān)鍵還是要落在產(chǎn)品上來。同一個保險產(chǎn)品，無論是哪個銷售渠道購買，獲得的保障都是一樣的，因為條款才是產(chǎn)品的本身，保障才是我們的最終目的。

1、有靠譜的代理人或經(jīng)紀(jì)人資源，可以選擇線下購買。

業(yè)務(wù)員不盲目推銷某個產(chǎn)品，會根據(jù)實際來滿足客戶需求，為客戶購買到最適合自己的保險；制定合理的投保規(guī)劃，不僅能省錢，還會免去許多理賠糾紛。

線下購買最大的優(yōu)勢就是，如果有一個資深的保險代理人或經(jīng)紀(jì)人的話，他們可以通過專業(yè)的經(jīng)驗，看到很多外行人看不到的東西，能揪出每一個條款里面的可解釋范圍，幫助消費(fèi)者消除許多隱患和顧慮，讓消費(fèi)者踏踏實實地享受保障。

2、如果對保險有一定了解，有具體規(guī)劃的，可以選擇互聯(lián)網(wǎng)銷售，自主選擇產(chǎn)品。

這也是多保魚的努力方向。多保魚致力于傳播專業(yè)的保險知識，就是為了讓大家可以自己看懂保險條款，自己學(xué)會買保險，遠(yuǎn)離虛假和欺騙，真真正正地享受到保險的保障。

其實保險行業(yè)沒那么復(fù)雜，只要你愿意去認(rèn)識它。