今天多保魚(yú)來(lái)說(shuō)一款由“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”演變?yōu)?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+互助”的相互寶。這款產(chǎn)品呢有人夸也有有黑，它到底好不好呢，值不值得加入呢，我們一起來(lái)看下！本文分為以下幾塊：

相互寶的互助范圍
相互寶的利弊分析
值不值得加入？
已加入的要不要退出

01/

相互寶的互助范圍

列張表來(lái)看下它的基礎(chǔ)內(nèi)容，然后再進(jìn)行深入分析！

1.1 投保要求

加入相互保是不需要任何額外花費(fèi)的，這就是所謂的0元門(mén)檻。

價(jià)格方面是無(wú)門(mén)檻但是健康方面是有要求的，有將近30種疾病是不能投保的，對(duì)女性和幼兒還有補(bǔ)充健康詢(xún)問(wèn)！（相對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它的健康詢(xún)問(wèn)還是比較寬松的）

芝麻信用分達(dá)到650且健康告知合格成功加入相互寶之后，如果發(fā)生了100種重大疾病，就可以獲得10萬(wàn)或30萬(wàn)的理賠金。

當(dāng)然這筆錢(qián)是需要相互寶里其他還沒(méi)有生病的成員平攤。

相互寶只對(duì)100種重大疾病有效，輕癥疾病是得不到保障的。

它的一個(gè)投保流程是這樣的：

公示機(jī)制：每月7日、21日為公示日，接下來(lái)的3天內(nèi)，為公示期，公示期內(nèi)成員可以對(duì)公示案件進(jìn)行監(jiān)督舉報(bào)。

如果認(rèn)為有問(wèn)題，可以舉報(bào)：

1）實(shí)名制舉報(bào)2）提出明確的舉報(bào)理由，如：擬賠付成員不符合健康告知、帶病加入、疾病診斷及證明材料造假等；3）能夠頭功證明舉報(bào)理由的證據(jù)材料。

公示期后，大家開(kāi)始分?jǐn)傎M(fèi)用，費(fèi)用除了理賠金，支付寶還會(huì)收取8%的管理費(fèi)，所以相當(dāng)于是10.8萬(wàn)或32.4萬(wàn)。

不過(guò)大家不用擔(dān)心，相互寶有聲明，在2019年期間的總分?jǐn)偨痤~不超過(guò)188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān)。

02/

相互寶的利弊分析

到現(xiàn)在為止已經(jīng)有8千萬(wàn)人加入相互寶！

加入的人越多，互助的人也成倍暴增，最近幾期公示，數(shù)據(jù)讓人心驚！

7月第一期，286人；到了第二期，高達(dá)496人。兩個(gè)月時(shí)間，互助人數(shù)就上升了49.6倍。

七月第二期人均分?jǐn)?.48元，而5月第一期、第二期人均分?jǐn)偛?.05元、0.13元，6月第一期、第二期人均分?jǐn)?.33、0.51元。

最開(kāi)始的每月幾分錢(qián)，到現(xiàn)在的每月幾塊錢(qián)，短短21天，互助人數(shù)、分?jǐn)偨痤~漲了1倍。

數(shù)據(jù)飆升飛快，緊接著，什么“帶病投保”“騙保”之類(lèi)的傳聞也不絕入耳。

我們?cè)趺赐顺觯?/p>

退出后我們有什么損失？

有沒(méi)有什么可以替代相互寶的？

03/

值不值得加入？

什么時(shí)候會(huì)終止？

3.1 出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致相互寶無(wú)法存續(xù)。

這就很微妙了，具體哪些情況算不可抗力，還不確定。

正常的保險(xiǎn)產(chǎn)品是，先交保費(fèi)，然后保險(xiǎn)公司把保費(fèi)管理起來(lái)，如果有人出險(xiǎn)了，再?gòu)闹虚g拿錢(qián)來(lái)賠；

相互寶是，等到有人出險(xiǎn)了，大家一起攤錢(qián)。

這其實(shí)也就是保險(xiǎn)最原始的形態(tài)。

公元前4500年，埃及修金字塔的時(shí)候，就成立了互助基金組織，讓大家來(lái)平攤成員受傷死亡時(shí)的費(fèi)用。

后來(lái)經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的演變，才形成了現(xiàn)在較為完善的保險(xiǎn)形態(tài)和保險(xiǎn)制度。

不過(guò)這種互助計(jì)劃，摻雜了太多不穩(wěn)定因素在里面：能持續(xù)多久？后期會(huì)有多少人參與？以后我們會(huì)花多少錢(qián)在這里面？這些都是未知的。

并且它的保額其實(shí)是有點(diǎn)低的，30萬(wàn)只能算是重疾險(xiǎn)的一個(gè)門(mén)檻。

不過(guò)平時(shí)多保魚(yú)也建議，有能力的話盡量還是購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額，這樣才能保證保障充足。

甚至40歲以后，只能領(lǐng)取10萬(wàn)保障金。

可是40歲之后，健康風(fēng)險(xiǎn)大大增加，得重大疾病的幾率也比30歲時(shí)高，但這個(gè)時(shí)候即使得了癌癥，也只能領(lǐng)到10萬(wàn)，其實(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

這些情況相互寶會(huì)要求你強(qiáng)制退出！我們要注意一下！

這個(gè)設(shè)計(jì)呢還是比較公平公正，對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)是比較友好的！

3.2 沒(méi)有輕癥保障

重疾險(xiǎn)中，輕癥是非常重要的一部分。

輕癥：還沒(méi)達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子:不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥。相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶病?/p>

從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。

相互寶只有重疾，沒(méi)有輕癥保障，保障范圍不夠，保障能力不足。

04/

已加入的要不要退出？

其實(shí)相互寶互助計(jì)劃還是不錯(cuò)的。對(duì)于一些暫時(shí)沒(méi)有預(yù)算購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)，可以考慮加入相互寶！

但是如果家庭有預(yù)算的話，還是更推薦買(mǎi)長(zhǎng)期更具有穩(wěn)定，保障更全面的健康險(xiǎn)。