死亡就像是人生列車(chē)的終點(diǎn)站，只是有的人會(huì)提前下車(chē)了。不可預(yù)測(cè)的事情太多了，明天和意外不知道那個(gè)會(huì)先來(lái)，生命禁不起風(fēng)險(xiǎn)，但是生活還得堅(jiān)持。

今天保魚(yú)君和大家聊一款有身故保障又有理財(cái)功能的保險(xiǎn)——福滿堂。這款保險(xiǎn)是合眾人壽旗下的，銷(xiāo)量很不錯(cuò)，我們一起來(lái)看看它好不好，值不值得買(mǎi)？

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福滿堂保什么？

先列張表格，讓大家看下福滿堂的基礎(chǔ)保障，然后再進(jìn)行深入分析！

1.1 基礎(chǔ)保障

福滿堂的保障主要是一個(gè)身故保障

18歲前身故：已交保費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值兩者中按最大者給付

18歲后身故分兩種情況賠付：

18歲后保費(fèi)全部交完了，不幸身故，保險(xiǎn)公司按照已交保費(fèi)乘以給付比例、有效保額、現(xiàn)金價(jià)值三者中的最大者給付身故保險(xiǎn)金。

18歲后，沒(méi)交完保費(fèi)身故，保險(xiǎn)公司按照已交保費(fèi)乘以給付比例或者是保單現(xiàn)金價(jià)值兩者最大者給付身故保險(xiǎn)金。

以上說(shuō)的三種情況我們舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明：

小明16歲買(mǎi)了福滿堂，繳費(fèi)5年 ，每年繳費(fèi)1萬(wàn)，保額是36310元

如果小明17歲前不幸身故，也就是繳費(fèi)繳了1年=1萬(wàn)。那么保險(xiǎn)公司把已交的保費(fèi)1萬(wàn)或者是保單現(xiàn)金價(jià)值兩者最大者給付身故保險(xiǎn)金。

保單的現(xiàn)價(jià)價(jià)值也就是說(shuō)這份保單生效后還具有的價(jià)值。福滿堂前4年的保單現(xiàn)金價(jià)值不超過(guò)已交保費(fèi)，17歲身故也就是保單過(guò)了1年，那么它的現(xiàn)金價(jià)值是6727元。

小明的身故保險(xiǎn)金是多少呢？現(xiàn)金價(jià)值6727元和已交保費(fèi)1萬(wàn)兩者，保險(xiǎn)公司按最大的值給付小明身故保險(xiǎn)金，也就是說(shuō)他的身故保險(xiǎn)金是1萬(wàn)元。

如果小明19歲，保費(fèi)還沒(méi)交完就不幸身故了，那么保險(xiǎn)公司按已交保費(fèi)*比例或者是現(xiàn)金價(jià)值給付身故保險(xiǎn)金。

對(duì)應(yīng)的賠付比例如下：

19歲身故，也就是說(shuō)繳費(fèi)4年，一共交了4萬(wàn)。19歲給付的比例是160%，那么已交保費(fèi)*比例=4乘以160%=6.4萬(wàn)。而保單第4年的現(xiàn)金價(jià)值是23934元。所以小明的身故保險(xiǎn)金為6.4萬(wàn)

如果小明22歲不幸身故，那么小明的身故保險(xiǎn)金除了已交保費(fèi)乘以比例、保單現(xiàn)金價(jià)值還有一項(xiàng)就是保額。按這三者最大者給付。

22歲時(shí)已交保費(fèi)乘以比例是8萬(wàn)、保單現(xiàn)金價(jià)值是55555元、有效保額是47813元（保額原本是36310元，但是它能夠每年以3.5%的利率復(fù)利增長(zhǎng)，后文詳細(xì)說(shuō)）

所以22歲時(shí)，小明的身故保險(xiǎn)金時(shí)55555元。

看著很少是不是，因?yàn)樗M堂的收益不在身故保障這，接下來(lái)說(shuō)的時(shí)重點(diǎn)，為了避免損失，這點(diǎn)你一定要注意。

有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品是沒(méi)有全殘保障的。含有全殘保障的終身壽險(xiǎn)肯定相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比不含的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開(kāi)支及治療費(fèi)用將會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險(xiǎn)金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

所以，這款壽險(xiǎn)不含全殘保障，使得保障范圍很不完善。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項(xiàng)者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

1.2 免責(zé)條款

雖然壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦?dǎo)致的身故。

福滿堂的免責(zé)條款有7條，屬于正常的壽險(xiǎn)的免責(zé)范圍內(nèi)。

像核輻射、戰(zhàn)爭(zhēng)等原因各種原因?qū)е碌纳砉剩ｋU(xiǎn)公司不賠，這個(gè)還是有點(diǎn)嚴(yán)格的。

02 /

福滿堂的復(fù)利怎么樣？

福滿堂的保額不是固定的，它每年會(huì)按3.5%的利率復(fù)利增長(zhǎng)。

還是按小明的條件來(lái)試算：第一年保額是36310元，那么他第二年的保額=36310*（1+3.5%）=37580.85元，第三年=37580.85*（1+3.5%）=38896.17元······

03 /

保魚(yú)君總結(jié)

3.1 定期壽險(xiǎn)VS終身壽險(xiǎn)

1）保險(xiǎn)期限不同

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：以根據(jù)自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚(yú)君建議是保障到60歲）

終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限：終身。

因?yàn)?0歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還在賺錢(qián)。但是60歲后就很少賺錢(qián)了，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對(duì)家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒(méi)有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險(xiǎn)，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢(qián)，更多的就不是保障的目的了。

2）保障目的不同

定期壽險(xiǎn)的目的：

保障，以保證財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)為目的的

終身壽險(xiǎn)的目的：

A）財(cái)富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時(shí)候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬(wàn)，則至少需要繳納300萬(wàn)的稅收才能獲取遺產(chǎn)。

而終身壽險(xiǎn)就很好的保證了這點(diǎn)，總結(jié)來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險(xiǎn)的信托功能體現(xiàn)在被保人可以決定身故之后，對(duì)于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

如果家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足，遺產(chǎn)稅高于保費(fèi)的話，保魚(yú)君覺(jué)得可以選擇買(mǎi)福滿堂。

身故后，不僅可以給子女留一筆錢(qián)，而且可以把資產(chǎn)用保險(xiǎn)的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

如果家庭預(yù)算比較緊張，那么我們可以考慮購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)定期壽險(xiǎn)才是最能滿足風(fēng)險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“授之以魚(yú)不如授之以漁”希望保魚(yú)君的分析能對(duì)大家有用！有興趣進(jìn)一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚(yú)君的公眾號(hào)：我愛(ài)多保魚(yú)。