最近保魚君常收到這樣的留言：

很多朋友搞不清楚：保險(xiǎn)是買得越多賠得越多嗎？我手上有好幾份保險(xiǎn)，具體怎么賠呢？

今天保魚君就好好跟大家聊一聊這個(gè)話題。

• 保險(xiǎn)公司是怎么理賠的？
• 醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，買一份就夠了
• 哪些保險(xiǎn)可以多買多賠？
• 保魚君的碎碎念

01/

保險(xiǎn)公司是怎么理賠的？

大家都知道，買保險(xiǎn)無(wú)非就是平時(shí)我們給保險(xiǎn)公司交保費(fèi)，一旦我們得了病或出了意外，保險(xiǎn)公司就要給我們理賠。

這樣就把風(fēng)險(xiǎn)從我們自己身上，轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司。

那么保險(xiǎn)公司到底是怎么給我們理賠的呢？

有兩種方式：報(bào)銷型和給付型。

報(bào)銷型：我們治病花了多少錢，保險(xiǎn)公司就給多少錢，理賠金額是不固定的，但最高不會(huì)超過我們實(shí)際的損失。

給付型：保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額，直接把錢打到咱賬上。

這筆錢的金額是固定的，是我們和保險(xiǎn)公司在合同里白紙黑字約定好的。

不管治病要用多少錢，也不管怎么花，都是我們自己的事情，保險(xiǎn)公司完成自己的理賠責(zé)任就撒手不管了。

了解了這兩種理賠方式之后，我們來(lái)看看常見的保險(xiǎn)中，哪些是給付型，哪些是報(bào)銷型。

（想直接看結(jié)論的朋友，可以劃到文章底部，保魚君為大家準(zhǔn)備了對(duì)比表格和搭配攻略。）

02 /

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，買一份就夠了

2.1 醫(yī)療險(xiǎn)的理賠過程

我們來(lái)看一下醫(yī)療險(xiǎn)的賠付過程。

舉個(gè)例子，隔壁老王生病了，去醫(yī)院花了20萬(wàn)。

醫(yī)保給報(bào)銷了70%，也就是報(bào)銷了14萬(wàn)，還剩下6萬(wàn)需要自費(fèi)。

老王是個(gè)聰明人，早早地就給自己備了一份醫(yī)療險(xiǎn)。

除去1萬(wàn)元的免賠額（保險(xiǎn)公司定的理賠門檻）之后，醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷剩下的5萬(wàn)。

也就是說(shuō)理想狀態(tài)下，老王這次生病只需要花1萬(wàn)元就治好了。

現(xiàn)在大家知道了吧，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的。

就算老王買10份醫(yī)療險(xiǎn)，也都只能報(bào)銷5萬(wàn)塊錢。

買那么多份醫(yī)療純屬打水漂，花心思好好挑一款適合自己的就行。

除了醫(yī)療險(xiǎn)之外，防癌醫(yī)療險(xiǎn)也是同樣的道理，保魚君就不多贅述了。

2.2 非常實(shí)用的墊/直付

有人會(huì)問：

“你說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，那為什么有的人買的是醫(yī)療險(xiǎn)，但他一生病，還不知道最后一共要花多少錢呢，保險(xiǎn)公司就直接把錢給他了呢？”

這里保魚君就要再跟大家說(shuō)說(shuō)墊/直付這種增值服務(wù)了。

墊付的意思是，保險(xiǎn)公司先給一筆錢幫忙墊著醫(yī)療費(fèi)，讓你應(yīng)急用，出院了還是要走理賠程序的。

直付是說(shuō)，醫(yī)院直接跟保險(xiǎn)公司交涉保險(xiǎn)理賠手續(xù)并結(jié)算醫(yī)療費(fèi)，不歸保險(xiǎn)公司管的醫(yī)療費(fèi)用，他們會(huì)聯(lián)系你補(bǔ)交余額。

值得一提的是，就算買了多份醫(yī)療險(xiǎn)，墊/直付的這筆錢也是不能疊加使用的。

還是花多少錢給保險(xiǎn)公司給多少錢，只是給錢的時(shí)間提前了而已。

2.3 一個(gè)小例外

還有一種情況是這樣的：

有些產(chǎn)品規(guī)定，一旦得了重大疾病住院后，保險(xiǎn)公司每天會(huì)給幾百塊錢的津貼，讓你能夠維持日常的開銷。

如果買了多份醫(yī)療險(xiǎn)，那么津貼這部分錢是可以疊加領(lǐng)取的。

比如老王買了10份醫(yī)療險(xiǎn)，雖然醫(yī)療費(fèi)不能重復(fù)報(bào)銷，但10份津貼全都可以拿到手的。

可為了這幾百塊津貼買很多份醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)有點(diǎn)“撿了芝麻丟了西瓜”？

所以保魚君還是建議，醫(yī)療險(xiǎn)備一份就夠了！

03 /
哪些保險(xiǎn)可以多買多賠？

說(shuō)完了多買也不會(huì)多賠的醫(yī)療險(xiǎn)，我們?cè)賮?lái)看看哪些保險(xiǎn)是買的越多賠的越多。

3.1 重疾險(xiǎn)

我們還是用隔壁老王的例子來(lái)講。

老王不僅買了醫(yī)療險(xiǎn)，還有一份30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)。

正好他這次得的病在重疾險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司直接給他賠了30萬(wàn)。

而且重疾險(xiǎn)是給付型的，可以重復(fù)理賠。什么意思呢？

也就是說(shuō)，如果老王一次性買了10份重疾險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)給他賠10個(gè)30萬(wàn)。

但一份重疾險(xiǎn)怎么著也要幾千塊，能買得起那么多份，得是什么家庭條件呀！

要是能只買一份重疾險(xiǎn)，卻能賠好幾次就好了~

你別說(shuō)，這真不是白日夢(mèng)，并且還非常簡(jiǎn)單。

買一份多次賠付的重疾險(xiǎn)，再附加上二次賠付，不用買很多份重疾險(xiǎn)，也能理賠很多次。

不信？我們接著往下看。

? 多次賠付

還是以可憐的老王為例。

假如老王買的是保額30萬(wàn)的多次賠付重疾險(xiǎn)，總共能賠3次重疾，那么這次生病，保險(xiǎn)公司會(huì)直接給30萬(wàn)。

可老王非常倒霉，3年后他又得了另外一種重疾，那么保險(xiǎn)公司還會(huì)再賠給他30萬(wàn)。

以后他要是再得了合同里規(guī)定的疾病，保險(xiǎn)公司還會(huì)繼續(xù)賠30萬(wàn)給他。

直到3次賠付機(jī)會(huì)全部用完，合同也就終止了。

這就是多次賠付重疾險(xiǎn)，買一份可以賠好幾次，還是挺值的吧！

? 附加二次賠付

如今，人們患上癌癥和心腦血管疾病的幾率真的很大。

保險(xiǎn)公司也非常人性化，推出了癌癥二次賠付和心腦血管二次賠付。

以癌癥二次賠付為例。

如果你第一次得的病是癌癥，三年之后，不管是癌癥復(fù)發(fā)了，轉(zhuǎn)移了，還是又得了一種新的癌癥，

只要你附加了癌癥二次賠付，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠第二次。

心腦血管疾病二次賠付也是同樣的道理。

這樣一來(lái)，就算只買了一份重疾險(xiǎn)，我們也能獲得更多的保障和賠款。

3.2 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)分為兩個(gè)部分:意外醫(yī)療和意外身故/傷殘。

? 意外醫(yī)療

意外醫(yī)療是用來(lái)報(bào)銷意外造成的傷害的。

在給老人和小孩買意外險(xiǎn)時(shí)，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保障比較好的產(chǎn)品，因?yàn)樗麄儽容^容易因?yàn)樾∫馔舛軅?/span>

意外醫(yī)療保障條件好的話，生活中磕磕絆絆、跌打損傷產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)，意外醫(yī)療等都可以報(bào)銷，非常實(shí)用。

? 意外身故/傷殘

而意外身故/傷殘是給付型的。

如果滿足了理賠條件，那么保險(xiǎn)公司會(huì)把保額一次性賠付給我們，它更適合承擔(dān)著家庭經(jīng)濟(jì)壓力的頂梁柱。

一旦他們因?yàn)橐馔馐チ耸杖雭?lái)源，那么一家老小還可以憑借這筆賠款維持生機(jī)。

3.3 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是典型的給付型保險(xiǎn)，雖然它可以多買多賠，但保魚君一直跟大家強(qiáng)調(diào)，購(gòu)買壽險(xiǎn)要慎重。

? 終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)的主要作用就是家庭財(cái)富的傳承，價(jià)格非常昂貴。

如果沒有萬(wàn)貫家財(cái)，我們普通家庭真沒必要買。

? 定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)同樣是給家里頂梁柱準(zhǔn)備的。

只要保額能覆蓋到家庭負(fù)債+3-5年的支出，也就足夠了，根本沒有必要買很多份。

3.4 總結(jié)一下

前面嘮叨的有點(diǎn)多，保魚君還是用表格給大家總結(jié)一下吧：

04 /

保魚君的碎碎念

保魚君還想啰嗦一句，報(bào)銷型產(chǎn)品和給付型產(chǎn)品是可以同時(shí)購(gòu)買的，它們之間的賠付互不影響。

比如醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就可以完美搭配。

醫(yī)療險(xiǎn)用來(lái)報(bào)銷我們治病花的錢，重疾險(xiǎn)賠付的保額用來(lái)管康復(fù)費(fèi)和誤工費(fèi)等開支。

最后，保魚君再給大家一個(gè)保險(xiǎn)搭配的小建議：

選一款好的百萬(wàn)醫(yī)療和意外險(xiǎn)，

一份多次賠付的重疾險(xiǎn)，把保額做到30萬(wàn)以上，能50萬(wàn)以上當(dāng)然更好，

再把癌癥二次賠付/心腦血管二次賠付這些都附加上。

如果是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，那么再配一份定期壽險(xiǎn)，這樣保障就很全面了。