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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

給孩子買重疾險(xiǎn)太糾結(jié)?這3個(gè)問(wèn)題先弄清!

時(shí)間:2020-11-25 10:04:50

不少人初次了解保險(xiǎn),都是給孩子買,其中最關(guān)注的就是兒童重疾了。

 

但重疾險(xiǎn)那么復(fù)雜,要從何下手才好呢?

 

想必家長(zhǎng)們都不愿意,在孩子身上犯錯(cuò),所以保魚君今天系統(tǒng)性的聊聊,孩子的重疾險(xiǎn)該怎么買!

 

  • 保30年vs保終身,你選對(duì)了嗎?

  • 買單次賠付or多次賠付?

  • 挑選產(chǎn)品,病種要全面

  • 買對(duì)孩子的重疾險(xiǎn),關(guān)鍵3步走!

01/      

保30年vs終身,你選對(duì)了嗎?

 

這個(gè)選擇,是大部分家長(zhǎng)都會(huì)糾結(jié)的地方。

 

  • 選擇保30年

 

它最大的優(yōu)點(diǎn)就是便宜,0歲小孩買50萬(wàn)保額,價(jià)格通常只要五六百。

 

而缺點(diǎn)也同樣存在——30年內(nèi)孩子一旦發(fā)生過(guò)理賠,以后想再買一份重疾險(xiǎn)就很難了,只能毫無(wú)保障的“裸奔”。

 

  • 選擇保終身

 

保終身的話,一輩子的保障就穩(wěn)當(dāng)了,畢竟年紀(jì)越大,患重疾的概率就越高,保終身總是更安心的。

 

但正因?yàn)楸U掀谙揲L(zhǎng),所以保費(fèi)也會(huì)貴將近1倍,而且有些人擔(dān)心醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步,之后的重疾險(xiǎn)可能會(huì)隨之做出調(diào)整……

 

  • 那到底該怎么選呢?

 

其實(shí)這事不用那么糾結(jié),大家根據(jù)預(yù)算來(lái)就好。

 

預(yù)算充足的話,當(dāng)然是給孩子買個(gè)保終身的更好,保額50萬(wàn)起步,等將來(lái)醫(yī)療條件進(jìn)步,保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代了,可以考慮再次加保。

 

如果預(yù)算不是很夠,那就直接買定期吧。

 

保額同樣建議50萬(wàn),等經(jīng)濟(jì)條件好了、或者孩子成年后,再加保一份保終身的重疾險(xiǎn)也是可以的。

 

02/         

買單次賠付or多次賠付?

 

按照重疾的賠付次數(shù)分類的話,重疾險(xiǎn)可以分為單次賠付多次賠付產(chǎn)品。

 

多次賠付重疾險(xiǎn):重疾賠完1次后,還能再賠,合同繼續(xù);

單次賠付重疾險(xiǎn):重疾賠完1次,不能再賠,合同結(jié)束。

 

2.1 兩者有什么區(qū)別呢?

 

  • 單次賠付

 

它最大的特點(diǎn)就是便宜,0歲寶寶買一份50萬(wàn)保終身的,分20年繳費(fèi),價(jià)格只要2500塊左右。

 

但弊端也同樣明顯:前面有提到,得過(guò)一次重疾后,再想買重疾險(xiǎn)就難了。

 

而孩子的人生路還那么漫長(zhǎng),讓他未來(lái)幾十年都處于無(wú)保障狀態(tài),家長(zhǎng)們能不能放心?

 

  • 多次賠付

 

如果買多次賠付重疾險(xiǎn)的話,就不用擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題了。

 

賠了一次之后,還能繼續(xù)享受保障,得了別的病還能再賠,未來(lái)的保障更多了幾分!

 

也許有人會(huì)問(wèn)了:

 

2.2 孩子第二次生大病的概率,真的高嗎?

 

從數(shù)據(jù)上來(lái)看,得過(guò)重疾的人,約10%會(huì)再得一次。而第二次得大病的人中,80%左右都是得癌癥。

 

從常識(shí)上來(lái)看呢,年輕時(shí)患重病,治愈率還是比較高的,那么在康復(fù)后的漫長(zhǎng)歲月里,二次得病的概率相對(duì)來(lái)說(shuō)也會(huì)更大。

 

所以小孩子發(fā)生多次重疾的可能性不是沒(méi)有,選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)會(huì)更穩(wěn)妥。

 

2.3 做抉擇前,先想想保障時(shí)間

 

但也不是說(shuō)直接選多次賠付就好了,還得結(jié)合保障期限來(lái)看。

 

如果要買終身少兒重疾險(xiǎn),選多次賠付更好;

 

如果是保20年或者30年,那就沒(méi)必要選多次賠付了。

 

你想啊,假設(shè)0歲時(shí)給孩子投保,這個(gè)保障年限下,大概也就只能保到20-30歲,這時(shí)發(fā)生多次重疾的概率其實(shí)并不高。

 

倒不如把錢花在保額上,盡量做到50萬(wàn)以上。等將來(lái)經(jīng)濟(jì)條件寬裕了,再給孩子補(bǔ)充一份保終身的重疾。

 

2.4 買多次賠付重疾險(xiǎn),分組情況要弄清

 

重疾險(xiǎn)的多次賠付分兩種:重疾分組和重疾不分組。

 

不分組:重疾A賠完,剩下的非A重疾還能再賠,但A不能賠第二次了;

分組:把所有重疾疾病分組,同一組下的疾病只能賠1次。比如A和B在一組,B就不能再賠了,其他組的重疾還能賠。

 

不分組的明顯好一點(diǎn),不過(guò)價(jià)格也貴很多。

 

不介意花錢的當(dāng)然買不分組的更好,但如果預(yù)算有限,那選擇分組產(chǎn)品也可以,不過(guò)要注意以下2點(diǎn):

 

  • 6大高發(fā)重疾分組越分散越好

 

因?yàn)殂y保監(jiān)規(guī)定的這6種大病,已經(jīng)占所有重疾理賠的80%以上了,這樣可以提高我們的獲賠概率。

 

給孩子買重疾險(xiǎn)太糾結(jié)?這3個(gè)問(wèn)題先弄清!

 

  • 惡性腫瘤單獨(dú)分組的更好

 

惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾,占到了重疾理賠的 60-80%。所以惡性腫瘤單獨(dú)一組,就算理賠了,也不影響其他病種的保障。

 

03/         

挑選產(chǎn)品,病種要全面

 

這里說(shuō)的比較病種,可不是讓大家看A產(chǎn)品保100種疾病,還是B產(chǎn)品保100種。

 

銀保監(jiān)有規(guī)定,只要是重疾險(xiǎn),就必須包含25種重大疾病。而這25種已經(jīng)占據(jù)重疾出險(xiǎn)的95%以上了……

 

(重疾險(xiǎn)新規(guī)新增了3種重疾:嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎,目前暫未正式實(shí)行。)

 

給孩子買重疾險(xiǎn),我們真正該關(guān)注的是少兒特定疾病和高發(fā)輕癥

 

3.1 有少兒特疾額外賠付的更好

 

經(jīng)常有家長(zhǎng)問(wèn):給孩子買專門的少兒重疾險(xiǎn),還是和大人買一樣的呢?

 

其實(shí)都可以,不過(guò)我更建議購(gòu)買少兒重疾險(xiǎn),因?yàn)楸U仙蠒?huì)有針對(duì)性的少兒特疾。

 

兒童的重大疾病發(fā)生情況,與成年人不太一樣,比如白血病和川崎病,在孩子身上特別高發(fā),但成年之后患病概率就大大降低。

 

保險(xiǎn)公司把這些少兒高發(fā)的重大疾病,單獨(dú)拎出來(lái),在重疾賠付的基礎(chǔ)上,額外再多賠一點(diǎn),就是少兒特疾了。

 

那哪些疾病才算少兒特定高發(fā)?

 

這個(gè)目前沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),保魚君統(tǒng)計(jì)了一些熱門少兒重疾險(xiǎn)的特疾情況,僅供大家參考:

 

給孩子買重疾險(xiǎn)太糾結(jié)?這3個(gè)問(wèn)題先弄清!

 

里面有些疾病,治療費(fèi)用還是挺高的,比如《中國(guó)貧困白血病兒童生存調(diào)查報(bào)告》中提到,60%-70%的白血病是可以治愈的,但治療費(fèi)至少需要30萬(wàn)。

 

如果要進(jìn)行骨髓移植,費(fèi)用甚至達(dá)上百萬(wàn)!

 

但有少兒特疾保障的話,就能很好地解決這個(gè)問(wèn)題,相關(guān)疾病給予額外2~3倍的賠付,也就是說(shuō)買50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),得了白血病給你翻倍賠付,變成100萬(wàn)。

 

因此,給孩子買重疾險(xiǎn),保魚君更建議選少兒重疾險(xiǎn),即一定要包含兒特定疾病的保障。

 

3.2 看高發(fā)輕癥有沒(méi)有缺失

 

輕癥是相對(duì)重癥而言的,包括某些重癥的早期階段,或一些嚴(yán)重程度不及重癥的疾病,治療起來(lái)還是要花不少錢的。

 

之前銀保監(jiān)會(huì)沒(méi)有規(guī)范輕癥疾病的相關(guān)定義,但在即將改革的新規(guī)里新增了3種必須的輕癥:輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

 

在新規(guī)出來(lái)之前,咱主要還是看有沒(méi)有以下8種高發(fā)輕癥:

 

給孩子買重疾險(xiǎn)太糾結(jié)?這3個(gè)問(wèn)題先弄清!

 

孩子的重疾險(xiǎn),一定要選8大高發(fā)輕癥覆蓋全面、理賠標(biāo)準(zhǔn)不過(guò)分嚴(yán)苛的。

 

如果同等條件下,賠付比例還高,那就更優(yōu)秀了。

 

04/       

買對(duì)孩子的重疾險(xiǎn),關(guān)鍵3步走

 

其實(shí)無(wú)論保障期限還是賠付次數(shù),都不是買重疾險(xiǎn)最主要的考慮點(diǎn)。

 

因?yàn)檫@一切的一切,都要建立在保額買夠的前提上!

 

4.1 保額要充足

 

大家一定要記住這句話:買重疾就是買保額。

 

保額買夠了才能保證大病來(lái)臨時(shí),這筆錢足夠支撐各種開(kāi)支。

 

一般來(lái)說(shuō),成年人買重疾險(xiǎn),保額包含3大塊:治療費(fèi)+收入損失+其他費(fèi)用。

 

小孩子雖然沒(méi)有收入,但重疾的治療費(fèi)可一點(diǎn)不便宜,就像前面提到的少兒高發(fā)白血病,平均治療費(fèi)用在30萬(wàn)-100萬(wàn)。

 

另外,重疾的治療周期一般比較長(zhǎng),家長(zhǎng)專門照顧孩子也會(huì)耽誤工作,這期間的收入損失,其實(shí)也應(yīng)該考慮進(jìn)保額里。

 

所以,給孩子買重疾險(xiǎn),保額至少要買到50萬(wàn)。

 

4.2 看預(yù)算進(jìn)行取舍

 

預(yù)算有限的情況下,優(yōu)先考慮單次賠付重疾險(xiǎn)。先把保額做到50萬(wàn),然后再看手頭的預(yù)算能買定期還是終身。

 

如果選擇50萬(wàn)保額和保終身后,預(yù)算還有多,那就可以一步到位考慮多次賠付的重疾險(xiǎn)了~

 

4.3 投保人豁免不能忘

 

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)都能附加投保人豁免:

 

如果父母作為投保人發(fā)生了約定的事故,那么孩子這份保單剩余的保費(fèi)就不用再交了,保障依然繼續(xù)。

 

換句話說(shuō),萬(wàn)一父母出了什么意外,孩子日后也還能有份保障!

 

所以保魚君建議給孩子買保險(xiǎn)時(shí),都附加上「投保人豁免」,價(jià)格不貴但功能很實(shí)用~

 

4.4 保魚君最后的碎碎念

 

孩子總是父母的心頭肉,做父母的都想給孩子最好的東西,包括我自己也一樣。

 

但買保險(xiǎn)這件事,我們不能只考慮孩子,假如大人發(fā)生什么疾病或者意外,孩子的保單是幫不上忙的。

 

大家還是要先把自己的保障做好后,再去考慮孩子的保險(xiǎn)。

 

大人平安順?biāo)欤攀呛⒆幼畲蟮男腋:涂鞓?lè)啊!