多保魚(yú)
舊產(chǎn)品可按新規(guī)賠！買(mǎi)重疾險(xiǎn)的好機(jī)會(huì)來(lái)了？
時(shí)間：2020-12-15 10:18:44
今年保險(xiǎn)行業(yè)的頭等大事，大概就是“重疾新規(guī)”的發(fā)布！
以后，重疾險(xiǎn)都要按新規(guī)來(lái)了。并且，舊版重疾險(xiǎn)要在2021年1月31日前下架。也就是說(shuō)，1月31日后，我們就再也買(mǎi)不了舊版重疾險(xiǎn)了。
所以呢，很多想買(mǎi)重疾險(xiǎn)的朋友就非常糾結(jié)，到底是現(xiàn)在買(mǎi)呢？還是等新版重疾險(xiǎn)上市再買(mǎi)呢？
不過(guò)最近，很多保險(xiǎn)公司推出重疾“擇優(yōu)理賠”，這或許能給糾結(jié)的朋友一味定心丸！一起來(lái)看看：
- 重疾新舊定義有哪些差別？
- 擇優(yōu)理賠對(duì)我們有什么好處？
- 重疾險(xiǎn)到底現(xiàn)在買(mǎi)，還是再等等？
01 /
重疾新舊定義有哪些差別？
今年11月份，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了“重疾險(xiǎn)新規(guī)”，那新舊定義到底有哪些差別？
到底新的好，還是舊的好？主要有3大變化：
1.1 重疾數(shù)量的變化
- 重疾數(shù)量從25種增加到28種（新規(guī)增加3種）
只要是重疾險(xiǎn)，哪些大病必須保、達(dá)到什么條件能賠，銀保監(jiān)都有統(tǒng)一規(guī)定。
舊版重疾險(xiǎn)，銀保監(jiān)規(guī)定必須包含的重大疾病是25種，這25種重疾的名稱(chēng)和理賠要求所有重疾險(xiǎn)都一樣。
而在新定義中，銀保監(jiān)新增加了3種重疾：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。
也就是以后新版重疾險(xiǎn)，必須包含的重疾有28種。
1.2 輕癥保障的變化
- 規(guī)定了3種必保輕癥
在舊版重疾險(xiǎn)里，銀保監(jiān)對(duì)輕癥是沒(méi)有規(guī)定的，都是各家保險(xiǎn)公司自己決定加不加輕癥保障，保多少種輕癥也沒(méi)有規(guī)定。
而在新定義中，銀保監(jiān)規(guī)定了3種必保輕癥，分別是：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)遺癥。
以后，新版重疾險(xiǎn)就都必須包含這3種輕癥了，并且理賠條件大家也都一樣。
- 賠付比例不超過(guò)30%
銀保監(jiān)對(duì)這3種輕癥的賠付比例也做了限制，規(guī)定不超過(guò)30%。比如買(mǎi)50萬(wàn)重疾險(xiǎn)，最多只能賠15萬(wàn)。
而目前很多重疾險(xiǎn)，在輕癥上的賠付比例能到40%以上。按這樣算，以后新版重疾險(xiǎn)在這3種輕癥的賠付上直接少了大幾萬(wàn)。
不過(guò)30%賠付比例的限制，只針對(duì)這3種輕癥。其他輕癥保險(xiǎn)公司可以自行添加，賠付比例也是不限制的。
1.3 理賠條件的變化
重疾險(xiǎn)的理賠有3種情況：確診某種疾病、做了某種手術(shù)、達(dá)到某種狀態(tài)。
這次重疾新規(guī)就對(duì)部分重大疾病的理賠條件做了一些調(diào)整，有的理賠變嚴(yán)格了、有的變寬松了：
在新定義中，部分重疾理賠條件變更寬松了，比如：
重大器官移植術(shù)，增加了對(duì)小腸異體移植的理賠；
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)的理賠條件，從“開(kāi)胸”變成了“切開(kāi)心包”。
以前醫(yī)療條件有限，心臟瓣膜手術(shù)必須要開(kāi)胸才能實(shí)施，所以開(kāi)胸就成為了理賠的標(biāo)準(zhǔn)。但現(xiàn)在只需要介入術(shù)就能解決，所以理賠條件就調(diào)整成了“切開(kāi)心包”。
- 甲狀腺癌的理賠，變嚴(yán)格了
對(duì)于新舊定義的調(diào)整，很多人最關(guān)心的就是甲狀腺癌的理賠變化。
甲狀腺癌，發(fā)病率很高（占癌癥理賠20%），但治愈率也高，而且通常治療花費(fèi)也不高。所以在新定義中，銀保監(jiān)就規(guī)定只有達(dá)到TNM分期I期以上（中度或嚴(yán)重），才能按重疾理賠，其他輕度的按輕癥理賠。
也就是說(shuō)，如果買(mǎi)50萬(wàn)保額，原本確診輕度甲狀腺癌能賠50萬(wàn)，新版只能賠15萬(wàn)，差距就很大了。
02 /
擇優(yōu)理賠對(duì)我們有什么好處？
前面我們聊了，新舊定義重疾的一些變化，這里我再總結(jié)一下：
個(gè)人覺(jué)得，不管是新增3種重疾、還是新規(guī)定3種輕癥，對(duì)我們影響都不大，因?yàn)楝F(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)就已經(jīng)包含了；而在3種輕癥的賠付比例上，舊版會(huì)更好；
關(guān)鍵爭(zhēng)論點(diǎn)就在重疾的理賠條件上，甲狀腺癌是舊版更好，但新版有6種重疾理賠是更寬松的。
而現(xiàn)在，這個(gè)問(wèn)題，也得到了解決，解決的辦法就是“擇優(yōu)理賠”。
2.1 什么是“擇優(yōu)理賠”：
擇優(yōu)理賠簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是對(duì)于買(mǎi)了舊版重疾險(xiǎn)的用戶(hù)，只要在2020年11月5日（新定義頒布之日）及之后確診重疾，可以自由選擇是按照新定義理賠，還是按照舊定義理賠。
總結(jié)一句話(huà)：買(mǎi)舊版重疾險(xiǎn)，理賠的時(shí)候，有兩個(gè)選擇，選擇新定義理賠條件or舊定義理賠條件，哪個(gè)對(duì)理賠有利就選哪個(gè)。
這個(gè)理賠優(yōu)待可是比以后買(mǎi)新版重疾險(xiǎn)要好的多，買(mǎi)新版只能按新版定義理賠，最實(shí)在的，甲狀腺的理賠就很虧，而現(xiàn)在買(mǎi)舊版反而新舊版本都能兼得。
不得不說(shuō)，保險(xiǎn)公司這招太會(huì)了?。?/span>
2.2 哪些重疾險(xiǎn)能擇優(yōu)理賠？
目前很多保險(xiǎn)公司都推出了擇優(yōu)理賠服務(wù)，比如平安、國(guó)壽、太平洋、泰康、信泰、昆侖、復(fù)星等等，還有很多，這里我就不一一提了，目測(cè)后面陸陸續(xù)續(xù)都會(huì)推出。
這里我重點(diǎn)說(shuō)一下，有幾款在我看來(lái)比較不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)，比如：
昆侖健康的健康保（多倍版）：重疾不分組賠2次，并且首次前15年確診重疾賠付150%保額，第二次確診重疾賠付120%保額；
信泰人壽的超級(jí)瑪麗3號(hào)Max：60歲前，確診重疾賠付180%保額、中癥賠付75%保額、輕癥賠付55%保額；可選惡性腫瘤和特定心腦血管疾病二次賠付150%保額；
百年人壽的康惠保2.0：60歲前確診重疾賠付160%保額，行業(yè)首創(chuàng)前癥保障。
目前這幾款產(chǎn)品都是可以擇優(yōu)理賠的，其實(shí)還有很多不錯(cuò)的產(chǎn)品都能擇優(yōu)理賠，這里我也不一一講了，大家如果對(duì)哪款產(chǎn)品感興趣，可以留言或者后臺(tái)單獨(dú)來(lái)問(wèn)我。
03 /
重疾險(xiǎn)現(xiàn)在買(mǎi)，還是再等等？
重疾新規(guī)發(fā)布的當(dāng)天，我也第一時(shí)間對(duì)新規(guī)做了解讀新規(guī)解讀。當(dāng)時(shí)我是強(qiáng)烈建議：
女性買(mǎi)舊版重疾險(xiǎn)：因?yàn)榕约谞钕侔┌l(fā)病率很高，而舊版重疾險(xiǎn)對(duì)甲狀腺的保障好的多；
男性或者小孩可以新舊版本各買(mǎi)一部分保額：主要覺(jué)得理賠上，部分疾病新版會(huì)更寬松。
但是現(xiàn)在我看擇優(yōu)理賠是大趨勢(shì)，即使目前還沒(méi)有推出擇優(yōu)理賠的保險(xiǎn)公司，后面也會(huì)陸續(xù)推出擇優(yōu)理賠。
這么看來(lái)，總體來(lái)看，我會(huì)覺(jué)得舊版重疾險(xiǎn)總體優(yōu)勢(shì)更大一些。而且據(jù)目前已經(jīng)上市的新版重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，價(jià)格比較貴，對(duì)比舊版沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，大家可以看看（新規(guī)后首款重疾險(xiǎn)）。
所以現(xiàn)在，不管男女老少，我會(huì)更建議買(mǎi)舊版重疾險(xiǎn)。當(dāng)然，如果你還是想對(duì)新版重疾險(xiǎn)保留點(diǎn)期待，那也可以保額買(mǎi)低一點(diǎn)，留一部分保額給新版重疾險(xiǎn)。
擇優(yōu)理賠確實(shí)是個(gè)及時(shí)的定心丸，如果正好在考慮舊版重疾險(xiǎn)的朋友，就不用太猶豫了。
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