有一款保險產(chǎn)品的保險責任是：輕癥保障、重疾保障、身故保障、滿期金以及萬能賬戶，既可以“生死兩全”，還可以儲蓄。

面對這么一款全面也復雜的產(chǎn)品，很多人就來問“產(chǎn)品怎么樣？”“萬能型好不好？”等問題，因此，一直以死磕保險解答問題為己任的保魚君該上場了。

哦，對了，這款保險名為金娃娃，看完這篇的文章，所有問題統(tǒng)統(tǒng)可以解決。

文章分為以下板塊：

• 基礎保障有什么？
• 產(chǎn)品深度分析
• 一款性價比更高的消費型重疾險
• 保魚君總結(jié)

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基礎保障有什么？ 

陽光保險金娃娃分為主險和附加險，其主險是兩全（萬能型）險，附加險是重疾險，保障內(nèi)容全面。

1.1 輕癥保障

在保險條款里的輕癥疾病，通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀。

保魚君曾建議：如果是作為人生的第一份保險，最好是選擇含有輕癥保障的重疾險產(chǎn)品。

陽光金娃娃輕癥有15種，包含了非危及生命的惡性病變等高發(fā)輕癥，對于兒童一些高發(fā)輕癥，如：可逆性再生障礙貧血也是有保障的，很有實用性。

當然，金娃娃的輕癥種類確實不多，含35種、55種輕癥的產(chǎn)品多有存在，因此我們需要找到金娃娃的特色之處，看看其保障內(nèi)容是否對得起它的保費，耐心看。

1.2 重疾保障

保監(jiān)會規(guī)定了所有重疾險必須包含的25種重大疾病，從疾病定義到理賠標準都必須保持一致。而這25種疾病就已經(jīng)占了重疾理賠的95%左右，所以不用刻意追求高數(shù)量的重疾保障。

因此即使它的重大疾病只有42種，也已經(jīng)足夠覆蓋我們的基本需求了。

上面說的保障都是比較好的，

但它有一個致命的陷阱，大家注意排坑！

1.3 少兒特定重疾，額外賠付20%

金娃娃定期少兒重疾險，特定疾病賠付120%的保額，即賠付了基本保額之后，再額外給付20%。這是金娃娃的一大特色。

6種少兒特定疾病包含以下幾種疾?。?/span>

嚴重胰島素依賴型糖尿病  

脊髓灰質(zhì)炎導致的永久性肢體癱瘓

川崎病導致的冠狀動脈瘤 

嚴重幼年型類風濕關節(jié)炎

嚴重的原發(fā)性心肌病  

白血病

這些疾病本身就在重大疾病的理賠范圍里，單獨拎出來設計少兒特定疾病額外賠付，是為了給孩子更多的保障，一種疾病多賠付20%保額，讓治療更安心。

不得不說，保魚君此時想到了另一款少兒重疾險，名叫慧馨安2018plus，其少兒特定重疾，雙倍賠付，即200%保額，優(yōu)勢更勝一籌。（兩產(chǎn)品的評測在下文）

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產(chǎn)品深度分析 

2.1 保生又保死

金娃娃的主險是一款兩全險，其中包含了身故保障以及滿期金。

兩全險，通俗地說，就是咱買了這保險，要是在約定的時間內(nèi)不幸死了，保險公司賠你一筆錢，這筆錢就是身故保險金；

要是在約定的時間內(nèi)，還依然身體倍兒棒，吃嘛嘛香的，保險公司還是會賠你一筆錢，這筆錢就是生存保險金。

a）滿期金

首先，來說“保生”，即被保險人在保險到期時，未身故也未得重疾，保險公司按屆滿時合同的個人賬戶價值給付滿期間。

至于這個個人賬戶價值有多少，保魚君一會再說。

b）身故保障

其次，來說“保死”，即被保險人身故，給付保額和個人賬戶價值

保額是固定不變的，個人賬戶價值另說。

2.2 個人賬戶

萬能險是一個保障賬戶+一個投資賬戶。其中，投資賬戶的錢用來投資，保障賬戶的錢負責保障風險。

以年交保費10000元為例，其保障責任如下：

重疾保額30萬

輕癥保額6萬

少兒特定重大疾病保額36萬。

身故金為10萬+個人賬戶價值

第11個保單年度起，每年有100萬的獎勵費

交費買10年，一次性獎勵1000元

這10000元的保費，一部分被作為風險保費放入了保障賬戶，來保障上述保險責任。

還有一部分則被放入了投資賬戶，用于錢生錢。

2.3 定期保障

在預算足夠多的情況下，保魚君一直建議買終身重疾險。

然而，對于許多普通家庭來說，給大人購置保險已經(jīng)占了大部分保費預算了，因此給小孩子買重疾險的時候，可以適當?shù)剡x擇購買定期重疾險。

可能有人擔心定期重疾險夠不夠用？事實上，給小孩選擇定期重疾險是夠用的，而且針對性與靈活性強。

對于小孩子來說，即使購買定期產(chǎn)品，20年后再購買重疾險難度也不大。

并且20年后的保險業(yè)，肯定會有許多新產(chǎn)品推出，到時候孩子長大了，可以自己購買新的保險產(chǎn)品，也是一件好事。

2.4 保費豁免

自帶投保人意外身故或全殘豁免。

也就是說，這份保險是保小孩，保費要由大人來交，如果給小孩投保的那個人意外身故或全殘，后續(xù)保費可能無法承擔，但沒關系，保費不用交，小孩的保障仍然有。

給小孩子買，最好是選有投保人豁免的產(chǎn)品。

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一款高性價比的消費型重疾險  

從上表可以看出，慧馨安疾病數(shù)量更多，賠付比例更多，保障十分充足，只是沒有滿期金和個人賬戶，如果單純買一份保障，慧馨安2018是不二之選。

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保魚君總結(jié)  

保魚君總結(jié)一下：

從整體上來看，慧馨安的綜合性價比非常高，保障完善，并且保費價格也很接地氣，即使購買高保額也不會給家庭帶來太大的經(jīng)濟壓力，很適合給小孩子購買。