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四十歲買什么保險好?

意外險和壽險真的可以兩者取其一?

時間:2021-02-04 10:53:34

買保險,大家都有自己的小算盤,分析來對比去,發(fā)現(xiàn)意外險和壽險很相似,都對身故有保障。既然這樣,反正死亡還是很遙遠的事情,那就干脆只買意外險,省下壽險這筆錢,豈不更劃算?

可是這種做法真的“劃算”嗎?保魚君看可未必,今天,小魚就帶大家揭開意外險和壽險的面紗,看看意外險和壽險真的可以兩者取其一?

  • 3個例子,秒懂區(qū)別
  • 理賠,也要分場景?
  • 小竅門兒,這樣保最明智!

3個例子,秒懂區(qū)別

意外險VS壽險,它們分別是什么?

先上栗(例)子:

首先,A先生買了一份50萬保額的意外險、100萬保額的壽險

假如1:

某天下班路上,A先生被高空墜物砸中當場死亡,獲得50萬+100萬理賠。

假如2:

如果A先生是因為下班途中心臟病復發(fā)導致死亡的話,那么A先生只能獲得100萬的壽險理賠。

假如3:

A先生因意外受傷,造成一定殘疾的話,那么A先生可以根據(jù)致殘等級獲得意外險一定比例的賠付,而這種情況壽險是一分不賠的。

以上就是兩種保險最本質的區(qū)別。

1.1 保障范圍不同

意外險只針對外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事故造成的傷害進行理賠。

那么有朋友或許要問,其他三個概念都懂,非本意的是指什么呢?

保魚君告訴你,非本意的,是指自己明知道危險還要去的。最典型的就是野外攀巖、高原反應等,這種危險性可預知活動,意外險通常都不會賠。(特定旅游險會賠哦)

壽險則不用考慮事故是怎么產(chǎn)生的(比如自殺、意外身故、病故等等),它只對被保險人的生命狀態(tài)進行保障,只要被保險人身故了,或者造成全殘,壽險都會管!

1.2 保障責任不同

從表格中可以看到,意外險的保障責任多了“意外醫(yī)療+住院補貼”

這里重點提一下,朋友們千萬不要小看了意外醫(yī)療方面的作用。據(jù)統(tǒng)計,意外險產(chǎn)品因為意外醫(yī)療出險的幾率占到近6成。

因為在日常生活中,嚴重的意外事故還是比較少的,大多數(shù)情況下就是受傷,所以經(jīng)常用到意外醫(yī)療。

但這也不能說明壽險用處小,從上面的例子看得出來,兩者在意外與否不同場景下發(fā)揮了不同的作用。

1.3 兩者對于傷殘保障劃分的等級不同

就傷殘保障而言,意外險對于傷殘的定義主要根據(jù)《人身保險傷殘評定標準及代碼》來定義的,總共分為十級,一級為最重,十級為最輕,不同等級的傷殘,能夠賠付的保額比例不同。

假設10萬保額的意外險,傷殘定義為10級,那么:

理賠額=保額*(10-傷殘等級+1)*10%=10萬*(10-10+1)*10%=1萬元

而壽險則只保全殘,理賠100%基本保額。像較輕的10級傷殘等,都是不會理賠的。

意外險和壽險真的可以兩者取其一?

 全殘定義

理賠,也要分場景?

當然!上面我們已經(jīng)明確了兩者保障方面的區(qū)別,接下來看看具體應用場景兩類保險是怎么賠的呢?

場景1:

如果因為意外導致身故或者全殘。比如走路被車撞致死或全殘,那么意外險和壽險都能賠。

(如果意外險中對特殊情況的意外身故或者全殘有特別保障的,可以額外疊加保障)

場景2:

如果因疾病等非意外情況導致身故或者全殘,比如心臟病嚇死了,那么意外險不賠,壽險一次性給付保障金。

場景3:

如果意外沒有導致身故或者全殘,而是達到傷殘等級的,比如走路被車撞導致雙手缺失的,屬于4級傷殘,意外險可按照傷殘等級賠付,而壽險不賠。

講到這里,相信大家對于兩者的優(yōu)缺點已經(jīng)很明確了。那么有人可能想問,不同身份不同年齡段的人,怎么買才能完美的保障風險呢?購買時又該注意些什么呢?

小竅門兒,這樣保最明智!

別急,小魚下面告訴你:

3.1 意外險,全年齡段都需要

因為風險無處不在,并且不可預知。但不同年齡段的人在選擇意外險時會稍有不同。

比如,老人小孩,需要考慮意外醫(yī)療保障好的意外險產(chǎn)品。其次,經(jīng)常出差的人士,在購買意外險時,建議加上交通意外和航空意外。

3.2 壽險什么時候買?

18歲成年到50歲都需要投保壽險。注意尤其是家庭經(jīng)濟支柱、獨生子女、負債人群。如果有一天不幸突然身故,起碼為家庭和親人留一份“過河錢”,讓他們能夠生活下去。

3.3 兩者搭配是最優(yōu)方案

意外險和壽險不能互相替代,反而很多部分可以互相補充,兩者一起入手是較完整的方案。

但值得注意的是,意外險有長期和短期之分,保魚君建議短期意外險即可,因為意外險不會隨著年紀或身體健康狀況的變化而產(chǎn)生續(xù)保問題。因此購買時,一年期意外險足夠。