買(mǎi)保險(xiǎn)，大家都有自己的小算盤(pán)，分析來(lái)對(duì)比去，發(fā)現(xiàn)意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)很相似，都對(duì)身故有保障。既然這樣，反正死亡還是很遙遠(yuǎn)的事情，那就干脆只買(mǎi)意外險(xiǎn)，省下壽險(xiǎn)這筆錢(qián)，豈不更劃算？

可是這種做法真的“劃算”嗎？保魚(yú)君看可未必，今天，小魚(yú)就帶大家揭開(kāi)意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的面紗，看看意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)真的可以兩者取其一？

• 3個(gè)例子，秒懂區(qū)別
• 理賠，也要分場(chǎng)景？
• 小竅門(mén)兒，這樣保最明智！

3個(gè)例子，秒懂區(qū)別

意外險(xiǎn)VS壽險(xiǎn)，它們分別是什么？

先上栗（例）子：

首先，A先生買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)、100萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)

假如1：

某天下班路上，A先生被高空墜物砸中當(dāng)場(chǎng)死亡，獲得50萬(wàn)+100萬(wàn)理賠。

假如2：

如果A先生是因?yàn)橄掳嗤局行呐K病復(fù)發(fā)導(dǎo)致死亡的話，那么A先生只能獲得100萬(wàn)的壽險(xiǎn)理賠。

假如3：

A先生因意外受傷，造成一定殘疾的話，那么A先生可以根據(jù)致殘等級(jí)獲得意外險(xiǎn)一定比例的賠付，而這種情況壽險(xiǎn)是一分不賠的。

以上就是兩種保險(xiǎn)最本質(zhì)的區(qū)別。

1.1 保障范圍不同

意外險(xiǎn)只針對(duì)外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事故造成的傷害進(jìn)行理賠。

那么有朋友或許要問(wèn)，其他三個(gè)概念都懂，非本意的是指什么呢？

保魚(yú)君告訴你，非本意的，是指自己明知道危險(xiǎn)還要去的。最典型的就是野外攀巖、高原反應(yīng)等，這種危險(xiǎn)性可預(yù)知活動(dòng)，意外險(xiǎn)通常都不會(huì)賠。（特定旅游險(xiǎn)會(huì)賠哦）

壽險(xiǎn)則不用考慮事故是怎么產(chǎn)生的（比如自殺、意外身故、病故等等），它只對(duì)被保險(xiǎn)人的生命狀態(tài)進(jìn)行保障，只要被保險(xiǎn)人身故了，或者造成全殘，壽險(xiǎn)都會(huì)管！

1.2 保障責(zé)任不同

從表格中可以看到，意外險(xiǎn)的保障責(zé)任多了“意外醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”

這里重點(diǎn)提一下，朋友們千萬(wàn)不要小看了意外醫(yī)療方面的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)橐馔忉t(yī)療出險(xiǎn)的幾率占到近6成。

因?yàn)樵谌粘Ｉ钪?，?yán)重的意外事故還是比較少的，大多數(shù)情況下就是受傷，所以經(jīng)常用到意外醫(yī)療。

但這也不能說(shuō)明壽險(xiǎn)用處小，從上面的例子看得出來(lái)，兩者在意外與否不同場(chǎng)景下發(fā)揮了不同的作用。

1.3 兩者對(duì)于傷殘保障劃分的等級(jí)不同

就傷殘保障而言，意外險(xiǎn)對(duì)于傷殘的定義主要根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》來(lái)定義的，總共分為十級(jí)，一級(jí)為最重，十級(jí)為最輕，不同等級(jí)的傷殘，能夠賠付的保額比例不同。

假設(shè)10萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，傷殘定義為10級(jí)，那么：

理賠額=保額*（10-傷殘等級(jí)+1）*10%=10萬(wàn)*（10-10+1）*10%=1萬(wàn)元

而壽險(xiǎn)則只保全殘，理賠100%基本保額。像較輕的10級(jí)傷殘等，都是不會(huì)理賠的。

 全殘定義

理賠，也要分場(chǎng)景？

當(dāng)然！上面我們已經(jīng)明確了兩者保障方面的區(qū)別，接下來(lái)看看具體應(yīng)用場(chǎng)景兩類(lèi)保險(xiǎn)是怎么賠的呢？

場(chǎng)景1：

如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故或者全殘。比如走路被車(chē)撞致死或全殘，那么意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都能賠。

（如果意外險(xiǎn)中對(duì)特殊情況的意外身故或者全殘有特別保障的，可以額外疊加保障）

場(chǎng)景2：

如果因疾病等非意外情況導(dǎo)致身故或者全殘，比如心臟病嚇?biāo)懒?，那么意外險(xiǎn)不賠，壽險(xiǎn)一次性給付保障金。

場(chǎng)景3：

如果意外沒(méi)有導(dǎo)致身故或者全殘，而是達(dá)到傷殘等級(jí)的，比如走路被車(chē)撞導(dǎo)致雙手缺失的，屬于4級(jí)傷殘，意外險(xiǎn)可按照傷殘等級(jí)賠付，而壽險(xiǎn)不賠。

講到這里，相信大家對(duì)于兩者的優(yōu)缺點(diǎn)已經(jīng)很明確了。那么有人可能想問(wèn)，不同身份不同年齡段的人，怎么買(mǎi)才能完美的保障風(fēng)險(xiǎn)呢？購(gòu)買(mǎi)時(shí)又該注意些什么呢？

小竅門(mén)兒，這樣保最明智！

別急，小魚(yú)下面告訴你：

3.1 意外險(xiǎn)，全年齡段都需要

因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，并且不可預(yù)知。但不同年齡段的人在選擇意外險(xiǎn)時(shí)會(huì)稍有不同。

比如，老人小孩，需要考慮意外醫(yī)療保障好的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，經(jīng)常出差的人士，在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，建議加上交通意外和航空意外。

3.2 壽險(xiǎn)什么時(shí)候買(mǎi)？

18歲成年到50歲都需要投保壽險(xiǎn)。注意尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱、獨(dú)生子女、負(fù)債人群。如果有一天不幸突然身故，起碼為家庭和親人留一份“過(guò)河錢(qián)”，讓他們能夠生活下去。

3.3 兩者搭配是最優(yōu)方案

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)不能互相替代，反而很多部分可以互相補(bǔ)充，兩者一起入手是較完整的方案。

但值得注意的是，意外險(xiǎn)有長(zhǎng)期和短期之分，保魚(yú)君建議短期意外險(xiǎn)即可，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)不會(huì)隨著年紀(jì)或身體健康狀況的變化而產(chǎn)生續(xù)保問(wèn)題。因此購(gòu)買(mǎi)時(shí)，一年期意外險(xiǎn)足夠。