新年伊始，要說最近保險(xiǎn)業(yè)最火爆的產(chǎn)品，相信非“西湖益聯(lián)保”莫屬。據(jù)來自承保平臺(tái)的匯總數(shù)據(jù)顯示，這款產(chǎn)品上線僅5天，累計(jì)參保人數(shù)已經(jīng)突破150萬人。

“西湖益聯(lián)保你買了嗎？”在杭州，這可能已經(jīng)成為大家流行的問候語之一。“西湖益聯(lián)保”有如一陣春風(fēng)，在年味漸濃之際吹進(jìn)了杭州的千家萬戶。

一站式直付、可用醫(yī)保歷年賬戶余額可購買、不限年齡和身體情況......簡(jiǎn)直不想火都難。然而，也有不少朋友陷入買還是不買的糾結(jié)。

益聯(lián)保真的這么好嗎？是福利還是一場(chǎng)噱頭？今天保魚君就帶著大家一起來揭秘下這款產(chǎn)品。

本文主要內(nèi)容包括：

• 益聯(lián)保 保障好不好？
• 益聯(lián)保vs百萬醫(yī)療險(xiǎn) 怎么選？
• 益聯(lián)保適合哪些人買？
• 益聯(lián)保怎么買呢？
    

1.1 益聯(lián)保保障怎么樣？

西湖益聯(lián)保號(hào)稱是“杭州市唯一一個(gè)由醫(yī)保局指導(dǎo)支持的商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充項(xiàng)目”，是由中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)、泰康人壽、平安產(chǎn)險(xiǎn)5 家保險(xiǎn)公司共同承保的一款商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。那么它的保障究竟好不好呢？

（西湖益聯(lián)保概覽）

為了方便大家理解，保魚君把益聯(lián)保的保障內(nèi)容整理了一下：

• 醫(yī)保目錄內(nèi)：個(gè)人自付超過當(dāng)?shù)卮蟛♂t(yī)療起付線的部分，扣除免賠額，可以報(bào)銷 80%；

• 醫(yī)保目錄外：超過1萬免賠額部分可以報(bào)銷65%—75%，特效藥和罕見藥報(bào)銷60%；

此外，西湖益聯(lián)保具有以下3個(gè)比較明顯的亮點(diǎn)：

• 投保門檻低 全員可參保：不限年齡、不限戶籍、無需體檢、無等待期、無既往癥限制，只要你有杭州市醫(yī)保，就可以購買。

• 一站式理賠結(jié)算 理賠更便捷：益聯(lián)保在杭州市醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)結(jié)算，省去了報(bào)銷的麻煩。

• 醫(yī)保歷年賬戶余額就可以購買：益聯(lián)?？梢杂?strong>醫(yī)保個(gè)人歷年賬戶的余額支付，還可以用醫(yī)保個(gè)人賬戶內(nèi)的余額為自己的直系親屬（父母、配偶、子女）投保。

1.2 益聯(lián)保 報(bào)銷好不好？

打算買益聯(lián)保的朋友，最關(guān)心的莫過于如何報(bào)銷的問題了。

下面保魚君舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子來說明下：

70歲的王女士購買了益聯(lián)保，因腦中風(fēng)住院治療，醫(yī)保報(bào)銷后還需自己掏30萬，其中，醫(yī)保內(nèi)個(gè)人需自付 10 萬 ，醫(yī)保外自費(fèi) 15 萬，院外購創(chuàng)新藥需自費(fèi) 5 萬。

通過西湖益聯(lián)保，可以報(bào)銷：

醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)：（ 10萬 - 1.3 萬）* 80% = 6.96 萬

醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)：2 萬 * 65% +（ 15 萬 -1 萬 - 2 萬）* 75% =10.3萬

特定藥品費(fèi)：（ 5 萬 - 1 萬） * 60% = 2.4 萬一共報(bào)銷：19.66 萬

原本王女士自己要掏 30 萬，有了西湖益聯(lián)保，只需承擔(dān) 10.34 萬。

以上只是一個(gè)簡(jiǎn)單的舉例，具體還是以實(shí)際報(bào)銷為準(zhǔn)。

其實(shí)，益聯(lián)保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)一樣，都是用來報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的。那么，誰的保障更好，我們?cè)撨x哪個(gè)？讓我們一起來看看它們兩者的區(qū)別。

2.1西湖益聯(lián)保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別

可以看出兩者主要的區(qū)別在于：

• 益聯(lián)保投保條件寬松 百萬醫(yī)療險(xiǎn)投保嚴(yán)格

買過百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友應(yīng)該知道，百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)被保人的健康要求相當(dāng)嚴(yán)格。如果你有既往癥或者目前有疾病，那么基本就買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。

西湖益聯(lián)保可以說是投保0門檻，沒有年齡限制，對(duì)既往癥也沒有要求，男女老少，可以帶病投保。

• 益聯(lián)保保費(fèi)便宜 百萬醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較貴

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)跟年齡有密切的關(guān)系，30歲投保只要200多塊，但是0歲孩子和50歲老人投保保費(fèi)可能就要1000多。而益聯(lián)保不論誰買，保費(fèi)都是150元/人。

當(dāng)然，貴有貴的道理，百萬醫(yī)療險(xiǎn)保額就比益聯(lián)保高出了一大截，而且像住院前后門診、住院津貼、就醫(yī)綠通以及醫(yī)院特需部等都是益聯(lián)保所沒有的。

• 報(bào)銷比例不同

很多朋友應(yīng)該都發(fā)現(xiàn)了，西湖益聯(lián)保的報(bào)銷比例并不高——報(bào)銷比例在60%—80%，而百萬醫(yī)療險(xiǎn)只要是合理且必要的費(fèi)用，通常可以100%報(bào)銷。

• 免賠額不同

目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額通常就是1萬元，重疾0免賠額。益聯(lián)保的免賠額相對(duì)來說比較高，除了醫(yī)保目錄內(nèi)的大病醫(yī)療補(bǔ)充和社保大病醫(yī)療起付線是一樣的，另外3項(xiàng)的保障責(zé)任各占1萬元免賠額。

2.2 已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)還要買益聯(lián)保嗎？

對(duì)于已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，保魚君認(rèn)為沒有必要買益聯(lián)保。道理很簡(jiǎn)單，百萬醫(yī)療險(xiǎn)和益聯(lián)保都是實(shí)報(bào)實(shí)銷的，報(bào)銷的費(fèi)用不會(huì)高于實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用，買多了也不能重復(fù)理賠。

投保條款寬松是益聯(lián)保的一大優(yōu)勢(shì)，然而益聯(lián)保報(bào)銷比例不高，每一項(xiàng)保障都有免賠額。這意味著如果真的罹患疾病，自己需要承擔(dān)一筆不小的醫(yī)療費(fèi)用。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)益聯(lián)保保障更好，不論是保障范圍還是報(bào)銷比例，都更勝一籌。

當(dāng)然，如果你擔(dān)心自己身體狀況不好，之后再買百萬醫(yī)療險(xiǎn)困難，也可以選擇為自己或者家人補(bǔ)充一份益聯(lián)保。

那么益聯(lián)保適合哪些人買呢？保魚君建議以下人群，值得重點(diǎn)考慮：

• 年齡過大：益聯(lián)保不限年齡，七八十歲也能買，且保費(fèi)和年輕人一樣便宜。

• 身體欠佳：曾經(jīng)得過大病或者目前身上帶病的，可以選擇投保一份益聯(lián)保。

• 高危職業(yè)：比如飛行員、消防員這類高危職業(yè)，被大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)排除在外，益聯(lián)保給他們開了綠燈。

想要投保益聯(lián)保的朋友可以通過以下幾種參保方式：

線上參保：

• 關(guān)注“西湖益聯(lián)保”和“杭州醫(yī)療保障”微信公眾號(hào)即可投保；

   

• 下載“浙里辦”app搜索“西湖益聯(lián)保”即可投保；

   

• 在“支付寶”搜索“西湖益聯(lián)保”即可進(jìn)行投保；

線下參保：

• 承保公司公布的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)窗口及經(jīng)授權(quán)的銀行、企業(yè)人事部門、各區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委組織等線下渠道辦理參保繳費(fèi)。

益聯(lián)保這次的勢(shì)頭很猛，猶如星火燎原般走進(jìn)杭州的千家萬戶，讓普通的老百姓可以花很少的錢買到一份高額的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，收獲一份踏實(shí)的保障。

相信更多的城市也會(huì)加入進(jìn)來，所以大家也不用太羨慕杭州人民哦！