我們已經(jīng)說過，就大類而言，保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，而人壽保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，而重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)都屬于健康保險(xiǎn)范圍。保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)可分為支付類型，報(bào)銷類型和津貼類型。

　　1、重大疾病和住院治療有什么區(qū)別？

　　簡(jiǎn)單來說，就是重大疾病保險(xiǎn)的賠償金額，而不是發(fā)票；

　　住院醫(yī)療保險(xiǎn)由發(fā)票報(bào)銷，不超過您支付的醫(yī)療費(fèi)用。

　　重大疾病保險(xiǎn)是一種付款方式。根據(jù)協(xié)議支付的原則是購(gòu)買多少和支付多少，并且我們花費(fèi)多少醫(yī)療費(fèi)無關(guān)緊要，因此不需要發(fā)票作為理賠的基礎(chǔ)。

　　如果被保險(xiǎn)人確認(rèn)的重大疾病是合同保險(xiǎn)責(zé)任，則所有相關(guān)保險(xiǎn)合同必須為賠付，每個(gè)公司將有賠付，沒有總限額。

　　重大疾病保險(xiǎn)通常作為額外風(fēng)險(xiǎn)出售，主要為壽險(xiǎn)，共享保額，這意味著如果客戶患有重大疾病，則賠付具有重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)，并且主壽險(xiǎn)的保額同樣減少。事實(shí)上，這樣的組合計(jì)劃是精算師眼中的產(chǎn)品。它是單獨(dú)設(shè)計(jì)的，以滿足法規(guī)要求。它可以滿足客戶的退貨要求（主要是壽險(xiǎn)），并符合相關(guān)政策（重大疾?。┑囊?。保險(xiǎn)不能包含返還功能）。簡(jiǎn)單地說，就是A + B=C的問題。如果沒有以前的規(guī)定，我們銷售的主要疾病保險(xiǎn)是C.在規(guī)定之后，我們賣了A + B.

　　一般公司的主要保險(xiǎn)是保額和額外的重大疾病保險(xiǎn)保額一致，因此無論死亡或重病的責(zé)任，主要保險(xiǎn)是一起終止的。這就是為什么有些顧客會(huì)問“為什么我買了兩份保險(xiǎn)但只付了一次”。

　　還有公司，主要保險(xiǎn)和額外保險(xiǎn)保額可以不同，即額外保險(xiǎn)可以低于主保險(xiǎn)，如主保險(xiǎn)100萬，是終身壽險(xiǎn)，額外重大疾病保險(xiǎn)50萬，如果客戶患有重大疾病，賠付50萬額外保險(xiǎn)終止，主要保險(xiǎn)保額減少到500,000，這仍然有效，相當(dāng)于兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立的產(chǎn)品組合。當(dāng)然，如果主保險(xiǎn)具有分紅功能，則會(huì)更復(fù)雜。要查看特定的條款約定，我們今天不在此討論。

　　如今，重大疾病保險(xiǎn)的責(zé)任越來越豐富，越來越復(fù)雜，增加了輕癥的責(zé)任，特殊疾病的責(zé)任，以及疾病分類的多重支付責(zé)任。

　　住院醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷，并遵循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失賠償原則。如果有損失，將予以賠償，不會(huì)獲得額外的好處。因?yàn)槭菆?bào)銷，我們需要相關(guān)的發(fā)票來證明我們的實(shí)際費(fèi)用。一般情況下，保險(xiǎn)公司的規(guī)定是社?？蛻?，經(jīng)過社保報(bào)銷后，用相關(guān)賬單向保險(xiǎn)公司報(bào)銷未報(bào)銷部分，這種報(bào)銷比例會(huì)更高，如90％；沒有社保的客戶，直接向保險(xiǎn)公司報(bào)銷，報(bào)銷的比例會(huì)降低，如70％。如果您在許多公司有住院醫(yī)療保險(xiǎn)，在第一次報(bào)銷后，將相關(guān)賬單帶到第二家公司以償還未報(bào)銷的部分，依此類推?；驹瓌t是通過報(bào)銷獲得的賠付不會(huì)超過實(shí)際成本。

　　在實(shí)踐中，許多公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)將增加住院津貼的責(zé)任，即根據(jù)實(shí)際住院次數(shù)將另一種補(bǔ)貼型保險(xiǎn)納入設(shè)計(jì)中（一般扣除可扣除的天數(shù)，如3天）支付住院津貼。

　　如果每日津貼是200元，住院30天，從損失中扣除3天，則可以補(bǔ)貼200 × 27=5400元。住院醫(yī)療費(fèi)用和住院福利的報(bào)銷可能超過實(shí)際住院費(fèi)用，這就是為什么我們經(jīng)?？吹酱砣诵麄鳑]有花錢和賺錢的客戶。購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意子項(xiàng)目的報(bào)銷比例，免賠額，無補(bǔ)償日和補(bǔ)償限額的詳細(xì)情況。

　  2、重大疾病與住院治療之間的關(guān)系相互補(bǔ)充，沒有任何沖突。

　　有些人認(rèn)為，購(gòu)買足夠數(shù)量的住院醫(yī)療保險(xiǎn)而不購(gòu)買重大疾病是一個(gè)可怕的想法。

　　因?yàn)橛泻芏嘣诰€醫(yī)療保險(xiǎn)，最高報(bào)銷金額可以是600萬。有些人認(rèn)為一般疾病不能花這么多，足夠。但我們必須知道的是，如果一個(gè)人生病并花費(fèi)數(shù)百萬美元，疾病必須非常嚴(yán)重，她將失去工作能力，她的收入將被打斷，她的家人將被拖延。因?yàn)樽≡横t(yī)療保險(xiǎn)是可以報(bào)銷的，所以報(bào)銷的錢是醫(yī)院的，不能用于其他目的。

　　所以在這個(gè)時(shí)候，你需要重大的疾病保險(xiǎn)。如何使用重大疾病保險(xiǎn)是我們自己控制的，可以提供抵押，旅行和提高生活質(zhì)量。當(dāng)然，我們不能只購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，也不能購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)槿绻覀兊募膊〔皇侵卮蠹膊?，但也需要花費(fèi)很多錢，那么你需要住院醫(yī)療保險(xiǎn)來玩一個(gè)角色。

　　因此，我們的建議是，重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)合，無論大小，相互補(bǔ)充，最大化我們的利益。