信美三葉草重疾險是信美相互開發(fā)的一款重疾險產(chǎn)品，信美相互這家保險公司是2016年我國首批獲得相互保險牌照的三家保險公司之一，而且今年還搞了個大事情，跟支付寶螞，蟻金服合作推出的“相互保”是我國相互保險的一次大膽創(chuàng)新和嘗試。這家保險公司非常有實力，而且保險產(chǎn)品也以性價比著稱，那么，這款三葉草重疾險到底怎么樣呢，接下來是詳細解讀

　　一、信美三葉草概況說明

　　關(guān)于這款產(chǎn)品，多保魚整理了一個表格，大家可以看一下：

　　此產(chǎn)品有更多保障內(nèi)容，包括重疾、 中癥、輕癥，以下一一說明：

　　1.重證保障

　　三葉草，100種嚴重疾病賠付1次，疾病數(shù)量仍然很多。

　　雖然保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種主要疾病占理賠的90％以上，但疾病數(shù)量當然越多越好。

　　2. 中癥保障

　　所謂的中癥是指嚴重程度低于重疾但高于輕癥的疾病。相應(yīng)地，中癥的保額也在嚴重疾病和輕癥之間，通常約為50％。

　　三葉草可以保證中癥數(shù)量是25種，共有50％的保額賠付1次，屬于中癥保險中比較主流的配置。下表顯示了三葉草中包含的中癥疾病：

　　中癥保障近年來才出現(xiàn)，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準，很多都是來自輕癥，II度房室傳導阻滯已放置心臟起搏器、骨髓纖維化等。這相當于理賠條件，錢越來越多，保障仍然不錯。

　　3.輕癥保障

　　三葉草包含50種輕癥，未分組賠付2次，保障就足夠了。

　　輕癥也沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準，不僅取決于選擇的數(shù)量，還取決于是否涵蓋了高問題輕癥。

　　三葉草在這方面做得很好，極早期惡性病變、非典型心肌梗塞、冠狀動脈介手術(shù)等高發(fā)輕癥都包括在內(nèi)，保障全面。

　　二、三葉草重疾險的優(yōu)點

　　1.產(chǎn)品價格便宜

　　三葉草這個產(chǎn)品，名字不錯，價格也很給力，我選擇6個產(chǎn)品進行比較，分別為：

　三葉草的保障介于新舊康惠保之間，價格也一樣，顯然是康惠保。

　　與舊版本康惠保相比，三葉草增加了中癥保障，輕癥賠付也從1次變?yōu)?次，整體保障增強了不少，但價格并不貴得多，特別是30歲女性，500,000保額、30年交,、保證到70歲，三葉草比每年比康惠保貴8元，這是非常劃算的。

　　與新的康惠保旗艦版相比，三葉草的保障更弱，沒有男女特定的問題、孩子的特定嚴重疾病、死亡回歸到保費等項目，中癥和輕癥保障也略遜一籌，但價格卻相差很多更便宜，整體也值得選擇。

　　除了三葉草和康惠保旗艦版外，我還介紹過包含中癥的其他重大疾病保險，如長生福，其特點是保障非常全面，重癥、 中癥、輕癥未分組多次賠付，死亡也可賠償保額，價格自然是最貴的。

　　2.等待期確診，合同仍然有效。

　　這是三葉草的一個主要特性，等待期內(nèi)罹患輕癥和中癥，保險合同仍然有效。

　　但是，中癥、輕癥理賠需要“首次診斷”，等待診斷的疾病不是第一次診斷，需要排除在外。

　　因此，等待診斷輕癥、 中癥只會剔除除對疾病的保障責任，其他疾病保障仍然有效。

　　例如，等待期被診斷為原位癌，并且輕癥合同仍然有效。除原位癌外，其他疾病保障仍在繼續(xù)。

　　一般的重大疾病保險，只要等待期被診斷為輕癥，輕癥合同即告終止，有些甚至嚴重疾病將被終止。相比之下，三葉草更寬松。

　　但是，這僅限于輕癥和中癥。如果等待期被診斷重疾，合同將被終止。應(yīng)該注意這一點。

　　3.死亡返還當前價格書面合同

　　按照《保險法》的規(guī)定，如果被保險人要求終止合同，保險人應(yīng)按照合同退還保單現(xiàn)金價值。

　　但是，《保險法》不要求被保險人是否身故?？梢岳斫?，無論死亡如何，都可以在退保拿回現(xiàn)金價值。我咨詢了保險公司的客服，回復也是：原則上，您退保可以獲得現(xiàn)金價值。

　　三葉草就像康惠保一樣，把這個放到合同中，即使法律在未來發(fā)生變化，也可以是返還現(xiàn)金價值，客戶權(quán)益保障就足夠了。

　　4.靈活的保障截止日期

　　購買三葉草時，消費者可以選擇保留到60、70、80歲，或者選擇保護終身，非常靈活。

　　5. 重疾綠通服務(wù)

　　綠色通道意味著保險公司為用戶提供一系列醫(yī)療救助服務(wù)，主要是聯(lián)系大醫(yī)院并安排住院治療。這項服務(wù)在百萬醫(yī)療險中更為常見，在重大疾病保險中相對較少。

　　但是，重大疾病保險需要綠色服務(wù)?？梢栽谛♂t(yī)院治療輕微疾病。如果您患有嚴重疾病，您只能去大醫(yī)院。大醫(yī)院的醫(yī)療資源短缺是不爭的事實。如果您有綠通服務(wù)，您可以更加平靜。

　　三葉草涵蓋綠通服務(wù)。只要您購買保額超過300,000，您就可以免費獲得綠通服務(wù)，包括：預約登記、住院和手術(shù)安排、特殊人員隨行醫(yī)生等，非常實用。

　　6．特色愛心救助

　　購買此產(chǎn)品后，投保人可以享受愛心救援帳戶的幫助：

　　如果您遭遇重大災(zāi)難、事故、重大疾病或罕見疾病等，實施積極自救后，仍然面臨生活困難，信美愛心救助賬戶將對被保險人、及其愛人、未成年人提供慰問和救助，最高可以幫助20萬。

　　愛心救助條件非?？量?。只有經(jīng)濟嚴重惡化，家庭生活才難以適用。在正常情況下，它不使用。

盡管如此，還是要為保險公司點贊，這些保障似乎微不足道，但在關(guān)鍵時刻，它們可能真正幫助那些陷入困境的人。

　　三、三葉草重疾險的缺點

　　1.健康告知嚴格

　　信美三葉草的健康告知非常嚴格：

　　限制飲酒和吸煙

　　近視度數(shù)超過800度，無法直接投保

　　重量超過85公斤，不能直接投保

　　乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)不能直接投保

　　乙型肝炎病毒攜帶、大小三陽的無法投保

　　直系親屬生病，不能直接購買

　　基本上，能問的問題都問了，而這次排除了很多人。

　　2.銷售區(qū)域狹窄

　　信美相互不久之后就建立了，僅覆蓋北京一個城市，銷售區(qū)域狹窄。

　　但是，這個問題并不大，你可以選擇在不同的地方投保。

　　四、購買建議

　　整體來說，三葉草的整體性價比非常高，而附加的綠通服務(wù)、愛心救助服務(wù)也非常實用。如果你想購買一份便宜的含中癥的重疾險，這是一個不錯的選擇。美中不足的是，健康告知非常嚴格，過量吸煙和飲酒、超重、高度近視、乙肝、結(jié)節(jié)等不能直接購買，只能采取人工核保程序。