“香港保險和內(nèi)地保險的主要區(qū)別是什么？” 香港如果沒有足夠的亮點，就不會有這么多中產(chǎn)階級家庭。數(shù)千英里飛到香港保險。當(dāng)然，香港保險并不完美，它也有明顯的缺點，今天多保魚會拿香港保險和內(nèi)地保險做對比，我們將在后續(xù)比較中詳細說明。

　　1、重大疾病保險形式

　　從最流行的重大疾病保險形式來看，香港和大陸的重大疾病保險有其獨特的特點。

　　香港重大疾病保險的主要特征包括：

　　美元保單；

　　分紅增加（保額會隨著時間的推移而增長，這對抗通脹非常有幫助）；

　　真正的癌癥多次賠付（癌癥多次賠付可以保障癌癥的持續(xù)、復(fù)發(fā)和擴散，間隔為3年）；

　　保證可轉(zhuǎn)換權(quán)利（可以在保障結(jié)束前無需醫(yī)學(xué)檢查，定期保障轉(zhuǎn)換為終身保障，有類似“期權(quán)”的特點）。

　　內(nèi)地重大疾病保險的主要特點包括：

　　輕癥豁免（輕癥賠付后可豁免后續(xù)保費）；

　　輕癥額外賠付（輕癥理賠不占用后續(xù)重病理賠配額）；

　　有大量的消費者危重疾病產(chǎn)品沒有死亡責(zé)任可供選擇；

　　甲狀腺癌可被視為重大疾病理賠。

　　2、產(chǎn)品形態(tài)轉(zhuǎn)變方向

　　雖然香港和大陸的重大疾病保險有其自身鮮明的特點，但從目前的產(chǎn)品形態(tài)轉(zhuǎn)變方向來看，香港與大陸的重病保險形式有一定的“趨同”趨勢，因為很多消費者的需求是重疊的，消費者在比較兩地產(chǎn)品時產(chǎn)生的需求繼續(xù)推動兩地產(chǎn)品的升級。例如，內(nèi)地全球生活和商人仁和生活中的中國 同方最近推出了“真正的癌癥多次賠付”的重大疾病保險；香港的富通保險也推出了類似的“輕癥豁免”“（嚴(yán)格來說，它應(yīng)該被認為是”中癥豁免“，因為原位癌、冠狀動脈血管成形術(shù)和其他高級別的輕癥不包括在內(nèi)）和輕癥額外賠付的重要疾病產(chǎn)品。

　　香港保險的另一個“獨特優(yōu)勢”是——大量的壽險保單可用于保費融資?？蛻舳擞帽ＹM簽署的終身壽險保單，可以通過保費融資的情況借給銀行。根據(jù)保單發(fā)行時的現(xiàn)金價值和銀行可以提供的貸款比例，客戶通常只需要支付保費的30％，其余70％的保費由銀行貸款提供。通過運營這種融資方式保費，客戶可以獲得“利差”來放大收益，因為壽險保單的大額支付率每年約為4％，而保費融資的貸款利息通常為1.5％至2.5％ （視貸款金額與當(dāng)時的Hibor/Libor而定），股息支付比率與貸款利息之間的“利息差異”起到了一定的杠桿作用，可以放大收益。例如，香港港市場上熱銷的太平金鉆萬用壽險，這在市場上很受歡迎，如果你不使用保費融資，扣除費用后三年的年化收益率只有3％左右，而保費融資可以將年化收入擴大到7 ％。

　　3、保險產(chǎn)品定價的角度

現(xiàn)階段香港保險仍具有明顯的優(yōu)勢。主要體現(xiàn)在：

　　標(biāo)的風(fēng)險：由于香港的預(yù)期壽命較長，飲食、衛(wèi)生、醫(yī)療環(huán)境較好，因此在香港保險產(chǎn)品定價中使用的死亡率、嚴(yán)重疾病明顯低于大陸，內(nèi)陸居民投保“均價”的香港保險產(chǎn)品的價格（即內(nèi)地居民無需額外收費），只要是保障死亡風(fēng)險和疾病風(fēng)險產(chǎn)品（重病保險、終身壽險等）更具成本效益；

　　退保水平：由于香港保險傭金扣除系統(tǒng)（投資者提前退保，或確認為誤導(dǎo)性銷售，中介必須將傭金全額退還給公司），保單初始現(xiàn)金值較少，惡意退保（套裝傭金現(xiàn)象較少，因此香港保險的早期退保費率水平明顯低于大陸保險，而投保人不需要為早期的退保消費者“買單”；

　　監(jiān)管約束：香港保險業(yè)監(jiān)管部門追求“自由發(fā)展、自我約束”，通常不對發(fā)展保險產(chǎn)品開發(fā)施加任何硬性要求，保險公司擁有高度的產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)，和中國保險監(jiān)督管理委員會采取“強監(jiān)管”政策，明確定義產(chǎn)品的預(yù)定利率上限法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估、最低現(xiàn)金價值計算、資產(chǎn)大類占比上限等均有明確規(guī)定，嚴(yán)格控制風(fēng)險同時限制產(chǎn)品的優(yōu)化。

　　4、保險理賠而言

　　內(nèi)地保險優(yōu)于香港保險。主要體現(xiàn)在：

　　理賠老化：內(nèi)地保險通常在條款中有明確要求。保險公司收到保險通知后，必須在30天內(nèi)提出索賠結(jié)果。一旦付款達成協(xié)議，保險必須在10天內(nèi)支付，理賠失效快速，而香港保險通常沒有時間限制要求，并且需要很長時間才能遇到復(fù)雜的情況；

　　不可抗辯條款：對于大陸保險，非防御條款適用于于主險和附加險，而對于香港保險，它僅適用于主險險，不適用于附加保險，在一定程度上削弱了對消費者的保護；

　　法律環(huán)境：為了在公眾心目中保持“保險”形象，減少負面媒體報道，大陸保險更傾向于在現(xiàn)階段保護保單持有人。如果存在理賠爭議，則可以進行補償。法院通常決定保險公司。支付賠償金（即使有一些明顯的欺詐性保險案件，法院還要求保險公司賠償，這無形中增加了保險公司的運營成本，這些費用最終將轉(zhuǎn)移給誠實的保單持有人），同時香港遵循英國普通法系統(tǒng)，如果被保險人未遵守“最高誠信原則”，即當(dāng)被保險人故意隱瞞影響保險公司核保決定的重要事實時，通常無法獲得補償；

　　外匯管制：由于中國仍在實施更嚴(yán)格的外匯管制，因此每人每年的外匯匯率為50,000美元。如果理賠的數(shù)量太大，則可能不采用某些特殊措施，并且可能無法在短期內(nèi)完全使用理賠款兌換人民幣。

　　根據(jù)以上的四點我們就可以知道香港保險和內(nèi)地保險之間的差異了，香港保險現(xiàn)在正處于火熱的階段，很多人為此專門跑去香港購買保險，相比內(nèi)地保險來說，內(nèi)地保險更加適合國內(nèi)的保險，各有各有好處吧，具體的還是要根據(jù)自身的情況來進行購買。