相信有很多人在馬爸爸推出了相互保以后都加入了這個保險，那么“相互保”誕生后作為一種新的保險模式，必然會對傳統(tǒng)的商業(yè)保險產(chǎn)生一定的影響但是不可否認(rèn)的是，商業(yè)保險的優(yōu)勢將繼續(xù)存在，我們今天來說說商業(yè)保險和相互保區(qū)別。

　　1、商業(yè)保險和相互保的區(qū)別

　?。?）商業(yè)保險解決了風(fēng)險定價問題

　　眾所周知，購買不同商業(yè)保險的價格差異很大。這是因為商業(yè)保險使用生命表。一般來說，是通過各方面準(zhǔn)確計算每種疾病或事故的發(fā)生概率，然后計算每美元對應(yīng)于保額的價格，從而計算出貢獻(xiàn)率的比例。并且相應(yīng)的保障金額，所以在商業(yè)保險中，每個人都根據(jù)相同的風(fēng)險價格表計算所需的保費(fèi)支付。

　　在相互保中，沒有特定的意外測量。它在大環(huán)境中使用“一刀切”保障模式。年齡越大保障金額就越小。當(dāng)然，這種模式在互助保險中尤為重要，因為在這個階段，互助保險不能具體確定每個被保險人的事故風(fēng)險指數(shù)。

　　相比之下，無論何種保險，都可以清楚地看出它們都是按照市場規(guī)律發(fā)展起來的。

　?。?）商業(yè)保險避免逆向選擇

　　互助風(fēng)險可以為身體狀況不佳或風(fēng)險抵抗力較弱的人帶來“搭便車”的福利。所謂的“搭便車”意味著互助這樣一個人的誕生帶來了極大的便利。常生病的人已經(jīng)看到了這方面的好處，因為只要發(fā)生事故，他們就會得到賠付，這可能會變得更好保障。當(dāng)然這是互助風(fēng)險的一個主要特征。

　　商業(yè)保險以獨(dú)立法律實體的形式運(yùn)作，保障和賠付。簡而言之，商業(yè)保險的標(biāo)準(zhǔn)非常專業(yè)。因為商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的評估體系將從被保險人的出生日期的身份證明其被證實、風(fēng)險標(biāo)識，從而確定每個被保險人的風(fēng)險系數(shù)。也就是說，一個人的保額與你自己的身體狀況和支付金額成正比。通過區(qū)分保費(fèi)來實現(xiàn)風(fēng)險再平衡，絕對沒有“搭便車”問題。

　?。?）商業(yè)保險將風(fēng)險進(jìn)一步從組織層面轉(zhuǎn)移

　　除了維持超過130％的風(fēng)險準(zhǔn)備金外，商業(yè)保險公司還準(zhǔn)備轉(zhuǎn)移賠付，并通過再保實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。也就是說，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)將自己的業(yè)務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到再保公司或同行公司，實現(xiàn)更高層次社會組織的風(fēng)險分擔(dān)。因此，參保人的風(fēng)險不能為賠付的概率在商業(yè)保險中極低。在互助保險中，如果被保險人在同一段時間內(nèi)發(fā)生更多事故，可能會導(dǎo)致許多用戶流失，因為國人的心態(tài)“不想被他人占便宜”可能是互助保險的缺點(diǎn)。

　　但總的來說，商業(yè)保險的優(yōu)勢在于它大大降低了被保險人的風(fēng)險。當(dāng)然，風(fēng)險比越高，參保人支付的費(fèi)用就越高。

　　相互?？隙ㄓ凶约旱膬?yōu)勢。首先，它的低門檻允許大多數(shù)人參與保險，甚至在短時間內(nèi)吸引了大量的人。其次，“一個人生病，每個人均勻分布”的概念反映了互助的強(qiáng)烈思考。被保險人周圍會有很多人會幫助你；最后，它的30萬元保障金也在一定程度上吸引了參保人群，例如，一名病人迫切需要手術(shù)，一段時間如果你可能湊不齊這些錢，剛好30萬元便會成為“救命錢” “。

　　當(dāng)比較兩者時，沒有一個人更好或哪個不好。有些只是不同人群的相應(yīng)需求。但是，就目前的情況而言，相互保的參與人數(shù)已超過1000萬。也許互助式的“先理賠，后付費(fèi)”模式可以在短時間內(nèi)捕捉到人們的心。

　　不可否認(rèn)，“相互保”的重大舉措肯定會影響傳統(tǒng)保險業(yè)，但這并不意味著傳統(tǒng)保險業(yè)將會輕易動搖。

　　2、未來的保險業(yè)

　　截至目前，參與相互保的人數(shù)已超過1600萬。它能夠在短期內(nèi)吸引如此多的人，這表明公眾對保險的需求保障是迫切的，這表明互助保險業(yè)的未來發(fā)展?jié)摿σ埠艽蟆?/p>

　　相互保應(yīng)運(yùn)而生，從側(cè)面彰顯了螞蟻金服的野心。許多網(wǎng)友認(rèn)為“相互保”的誕生并非其最終目標(biāo)。 阿里的最終目標(biāo)是獲得具有數(shù)百萬級保險需求的高質(zhì)量客戶信息和健康數(shù)據(jù)。

　　事實上，不僅阿里，百度、 騰訊、 京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭長期以來一直參與保險業(yè)。

　　和泰人壽的第二大股東是騰訊，其目標(biāo)是香港保險市場； 百度準(zhǔn)備用安聯(lián)保險、高資本、 太平洋保險等互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司。京東有點(diǎn)慢，但也通過申請保險許可證或投資購買進(jìn)入保險業(yè)。在這場動蕩的浪潮中，任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開資本市場的支撐。資本的涌入必將推動整個行業(yè)的整體改善，特別是在保險業(yè)。 BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入無疑會給保險業(yè)帶來更大的福祉，并在一定程度上加大保險宣傳教育的力度，進(jìn)一步加快國家保險意識，間接釋放更多的保險需求。

　　總的來說，在開放相互保之后，我們應(yīng)該有理由期待未來的保險業(yè)將給予更多的保費(fèi)合理，而該項目本身就有保障保險產(chǎn)品。但是相互保是代替不了傳統(tǒng)的商業(yè)保險的，我們在希冀新型的保險的時候，也要知道商業(yè)保險所具有的優(yōu)勢是他們代替不了的。