最近小編發(fā)現(xiàn)很多人對(duì)意外險(xiǎn)都有很深的誤解，以為“意外”和意外險(xiǎn)所保的“意外”是一樣的?，F(xiàn)在小編隨便提一個(gè)問(wèn)題，猝死意外險(xiǎn)賠不賠？很多朋友肯定都以為會(huì)賠！所以，小編只能說(shuō)，你以為的意外，也許都不屬于意外！今天我們就來(lái)聊聊意外險(xiǎn)的那些事兒！感興趣的一起來(lái)看看吧！

保險(xiǎn)定義的意外

保險(xiǎn)定義的意外要具備四大要素：外來(lái)的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的，四者缺一不可。

在我們?nèi)粘５恼J(rèn)知中，意外就是指意料之外、沒(méi)有想到的事情。

但是在保險(xiǎn)里，“意外”有著嚴(yán)格的定義：意外是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

外來(lái)的：是指被保人身體以外的原因造成的事故，比如車禍、食物中毒、貓狗咬傷等等；

突發(fā)的：指事故的發(fā)生沒(méi)有較長(zhǎng)的過(guò)程，如溺水、觸電、跌落等等，而職業(yè)病是較長(zhǎng)期、逐步形成的，不屬于意外；

非本意的：指未預(yù)料或者無(wú)法抗拒的事故，比如車禍就屬于意外；

非疾病的：如猝死、突發(fā)腦溢血等，雖然是突發(fā)的，但是屬于被保人自身的身體問(wèn)題；

身體受到傷害：即必須是身體部位受到傷害，義肢等就不在范疇。

如果不符合上面的任意一點(diǎn)，那就不算“意外”，買了意外險(xiǎn)也是無(wú)法達(dá)到理賠要求的。

意外險(xiǎn)傻傻分不清？

意外險(xiǎn)主要分為意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。雖然這兩個(gè)都是意外險(xiǎn)，但是在理賠時(shí)卻會(huì)因?yàn)橐馔馐鹿实脑虿煌a(chǎn)生很大的差別。

1. 意外傷害險(xiǎn)：發(fā)生燒傷、殘疾、死亡等意外傷殘/意外死亡的大問(wèn)題，保險(xiǎn)公司按合同約定賠付。

2. 意外醫(yī)療險(xiǎn)：因意外身體遭受傷害產(chǎn)生一些小問(wèn)題，有了醫(yī)療開(kāi)支，保險(xiǎn)公司按照合同給予報(bào)銷。

意外險(xiǎn)幾種不賠的情況

中暑身故

案例：某年炎熱的夏天，B先生中午騎行回家時(shí)突然中暑暈倒，搶救無(wú)效身亡。B先生的女兒曾為父親買過(guò)意外險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠，保險(xiǎn)公司以中暑不屬于意外為由拒賠。

解讀：中暑是一種急性疾病，與自身的身體素質(zhì)密切相關(guān)，也不符合意外險(xiǎn)對(duì)于“非疾病”的要求，所以不屬于意外，在意外險(xiǎn)的免責(zé)條款中，也會(huì)給出聲明。

因病摔倒

案例：李老先生下樓梯時(shí)，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致踩空摔下樓梯，送到醫(yī)院搶救無(wú)效。李老先生的女兒曾為他買過(guò)意外險(xiǎn)，到保險(xiǎn)公司要求理賠，結(jié)果被拒，因?yàn)獒t(yī)生的診斷書(shū)上寫(xiě)的是因突發(fā)心臟病導(dǎo)致死亡。

解讀：雖然李老先生確實(shí)摔落在樓梯，但原因來(lái)自突發(fā)的心臟病，而且死亡的直接原因也是因?yàn)樾呐K病，所以這是一起因?yàn)榧膊?dǎo)致的身故，意外險(xiǎn)也是不賠的。

高原反應(yīng)

案例：張大媽一家去西藏旅行，旅行中途張大媽突然出現(xiàn)高原反應(yīng)，后因醫(yī)治無(wú)效離世。張大爺向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外險(xiǎn)的理賠，保險(xiǎn)公司拒賠，原因是高原反應(yīng)不屬于意外。

解讀：高原反應(yīng)一方面與自身身體因素有關(guān)，另一方面，高原反應(yīng)是可以預(yù)知的，不符合意外中“突發(fā)的”要求，所以高原反應(yīng)也不屬于意外。

妊娠/流產(chǎn)/分娩

案例：趙女士懷孕3個(gè)月，為自己買了一份含有意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)，一次出門(mén)不幸被凸起的地磚絆倒，住院治療后母子平安。出院后趙女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，結(jié)果被拒。

解讀：懷孕的被保人的風(fēng)險(xiǎn)要比一般人要高，所以很多意外險(xiǎn)對(duì)于妊娠、流產(chǎn)、分娩、墮胎列入免責(zé)條款。

猝死

案例：A先生是一名技術(shù)人員，加班到凌晨是家常便飯，遇到突發(fā)情況周末也要回公司處理問(wèn)題。由于過(guò)度勞累，某次加班時(shí)突然暈倒，在送去醫(yī)院的路上停止了呼吸，醫(yī)生診斷為“猝死”。其家人申請(qǐng)意外險(xiǎn)的理賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為猝死不屬于意外，拒絕理賠。

猝死其實(shí)是和自身疾病有關(guān)的，不符合意外中的“非疾病的”要求，所以，猝死不屬于意外。

因?yàn)殁廊巳涸絹?lái)越多，有一些意外險(xiǎn)額外增加了對(duì)于猝死的保障，如果A先生的意外險(xiǎn)中含有這一項(xiàng)保障責(zé)任，那么是可以賠付的。

自殺身故

案例：小李患有抑郁癥，有過(guò)多次自傷行為，最終在家自盡。小李的父母曾為她買過(guò)意外險(xiǎn)，后向保險(xiǎn)公司索賠，結(jié)果被拒。

解讀：自殺是屬于被保險(xiǎn)人的故意行為，不符合意外的要求。

在意外險(xiǎn)中，基本都有一條對(duì)于自殺的免責(zé)。除了無(wú)民事行為能力人之外，其他人的自殺在意外險(xiǎn)中都是不賠的。但是自殺在壽險(xiǎn)里是可以賠付的，不過(guò)，只有在合同生效2年后的自殺才保。

高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)身故

案例：小王和朋友去攀巖，由于安全措施出現(xiàn)問(wèn)題，所有小王不不幸意外身亡，其父母向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠被拒，因?yàn)樵撘馔怆U(xiǎn)中注明了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的意外是免責(zé)的。

解讀：很多意外險(xiǎn)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)都會(huì)除外，比如某款意外險(xiǎn)是這樣限定的：

如果被保險(xiǎn)人從事的是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的人群，如潛水、跳傘、賽車、探險(xiǎn)等…造成被保險(xiǎn)人損失的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付責(zé)任。

如果有高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的計(jì)劃，一定要選擇保這些項(xiàng)目的意外險(xiǎn)。

寫(xiě)在最后

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一定要了解保險(xiǎn)，看清條款，知道自己買的產(chǎn)品什么可以保，什么是不保的，重點(diǎn)看免責(zé)條款。其次是針對(duì)性補(bǔ)充，比如計(jì)劃參加極限運(yùn)動(dòng)，可以補(bǔ)充一份專項(xiàng)的戶外運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)是個(gè)很專業(yè)的領(lǐng)域，大家可不要想當(dāng)然哦。目前，很多人對(duì)于意外險(xiǎn)都有很大的誤解，以為發(fā)生意外保險(xiǎn)公司就會(huì)承擔(dān)所有的責(zé)任。希望這篇文章可以讓你對(duì)意外險(xiǎn)有一個(gè)更深的了解。