近年來(lái)，隨著人們生活工作壓力的加大，食品安全，環(huán)境污染等各種原因促使癌癥發(fā)病率和死亡率呈上升趨勢(shì)。而很多家庭因?yàn)榻o家人治病導(dǎo)致整個(gè)家庭貧困的案例也是屢見(jiàn)不鮮。由于醫(yī)療成本的不斷增加，人們開(kāi)始意識(shí)到重疾險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人和家庭的重要作用，今天我們就來(lái)講講家庭保障中最重要的一項(xiàng)：重疾險(xiǎn)怎么買？感興趣的朋友一起來(lái)看看。

重疾險(xiǎn)的基本原理

1、很多人會(huì)認(rèn)為重疾險(xiǎn)和報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)的一樣的，但是它們是有明顯不同的。重疾險(xiǎn)主要是針對(duì)“罹患”列表內(nèi)的重疾，如果你的疾病不在這個(gè)列表內(nèi)，那么保險(xiǎn)公司是不予賠付的。這就是為什么保險(xiǎn)公司會(huì)以賠付疾病種類來(lái)作為產(chǎn)品賣點(diǎn)的原因。

2、重疾險(xiǎn)的賠付是早于治療的。也就是只要你檢查出符合保險(xiǎn)條款里面的重疾，就可以找保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，拿到保險(xiǎn)金，不管你是用于日后的治療還是做別的使用都保險(xiǎn)公司都不會(huì)做過(guò)多的干涉。這也重點(diǎn)解決了很多家庭因?yàn)橹丶残枰罅康默F(xiàn)金支出帶來(lái)的巨大困擾。

3、重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)投保人的年齡、性別、還有是否附加了其他保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)決定的。所以，重疾險(xiǎn)和年齡有密切關(guān)系，因?yàn)槟昙o(jì)大的人罹患重病的概率更高，年紀(jì)越大，保費(fèi)越貴；女性的保費(fèi)比男性的便宜，因?yàn)槟行缘纳夭〉母怕蚀笥谂?；另外，如果你的附加保險(xiǎn)責(zé)任越多，保費(fèi)也會(huì)越貴，比如輕癥豁免，重疾多重賠付等……所以，這也是為什么讓大家早點(diǎn)買重疾險(xiǎn)的原因。

終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)

一般重疾險(xiǎn)按時(shí)間分類主要有定期和保障終身兩種。終身重疾險(xiǎn)保障終身，所以保費(fèi)肯定比定期重疾險(xiǎn)貴。一般終身重疾險(xiǎn)都會(huì)有壽險(xiǎn)的保障，所以終身重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是可以拿回來(lái)的，即使你沒(méi)有生什么疾病，終身重疾險(xiǎn)兼?zhèn)鋬?chǔ)蓄的功能。

定期重疾險(xiǎn)一般保障一定的期限，比如20年或者30年，跟保障時(shí)間相關(guān)，如果保障期內(nèi)沒(méi)有生病，保費(fèi)也是無(wú)法拿回來(lái)的，所以定期重疾險(xiǎn)的費(fèi)用會(huì)低于終身重疾險(xiǎn)。

家人購(gòu)買重疾險(xiǎn)的順序

有條件的話，家里的每個(gè)成員都應(yīng)該購(gòu)置重疾險(xiǎn)。因?yàn)楝F(xiàn)在的醫(yī)療成本真的可以壓垮一個(gè)中產(chǎn)家庭，如果無(wú)法在家人生病的時(shí)候拿出醫(yī)療費(fèi)，那么買一份重疾險(xiǎn)則顯得更為重要。

如果條件有限，那么在給家人買重疾險(xiǎn)的時(shí)候就要注意輕重緩急，因?yàn)榧彝ナ杖氲闹饕獊?lái)源是成人尤其是家庭支柱，所以在配置保險(xiǎn)的時(shí)候一定是成人保障要優(yōu)于孩子，家庭支柱要優(yōu)于其他成員。

怎么選擇重疾險(xiǎn)呢？

1、重疾種類不必過(guò)分糾結(jié)

很多人在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)問(wèn)，哪個(gè)保險(xiǎn)公司的哪款重疾險(xiǎn)種類更多？類似糾結(jié)重疾險(xiǎn)種類的人肯定不在少數(shù)。但是小編想說(shuō)，目前全世界的保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)種類都差不多，同質(zhì)化非常嚴(yán)重，頂多就是有的保險(xiǎn)公司多出2-3個(gè)疾病種類，但是這2-3個(gè)疾病也是發(fā)病率極低的疾病，不用過(guò)分執(zhí)著于此。

很多人買重疾險(xiǎn)也會(huì)擔(dān)心，重疾險(xiǎn)保障的疾病種類就這些，萬(wàn)一我生的病不是這些種類里面的怎么辦？

但是，你會(huì)生什么病，會(huì)不會(huì)生病，誰(shuí)都無(wú)法預(yù)知，我們買保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)）的目的，是最大程度的保障我們?nèi)绻麜?huì)生病的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司給重疾險(xiǎn)下定義，做疾病分類，也是為了方便客戶更方便的進(jìn)行理賠，明確指導(dǎo)。

2、確定重疾險(xiǎn)的保額最關(guān)鍵

在給自己和家人購(gòu)置重疾險(xiǎn)前，最重要的是確定重疾險(xiǎn)的購(gòu)買額度，定好相應(yīng)的保險(xiǎn)預(yù)算。

也就是說(shuō)，你應(yīng)該提前考慮，你打算每年花多少錢治療重疾，或者你要思考如果不買保險(xiǎn)患了重疾你要承擔(dān)多少錢？也就是先定保額，再根據(jù)你的實(shí)際收入，確定保費(fèi)。

假設(shè)現(xiàn)在要做個(gè)腦中風(fēng)治療，手術(shù)+后期康復(fù)需要30萬(wàn)，還有額外的一些經(jīng)濟(jì)損失加起來(lái)50萬(wàn)，那么你的保額需求就是50萬(wàn)。再根據(jù)這個(gè)保額做相應(yīng)的預(yù)算。

如果你的預(yù)算充足，當(dāng)然是買保障終身的重疾險(xiǎn)，但是如果預(yù)算有限，就可以買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。也就是你可以買一部分的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和一部分的終身型重疾險(xiǎn)來(lái)買夠保額。

很多朋友會(huì)問(wèn)，我能不能一次就買夠覆蓋終身的重疾險(xiǎn)呢？這里小編要強(qiáng)調(diào)下買保險(xiǎn)的原則：

保障充足，性價(jià)比高，重在當(dāng)下。

也就是說(shuō)，及時(shí)你之前買了終身型的重疾險(xiǎn)，也不是說(shuō)就可以一勞永逸了。因?yàn)槊總€(gè)人的保險(xiǎn)需求是不斷變化的，隨著年齡的不斷增大，罹患疾病的概率提高，當(dāng)初買的終身型的重疾險(xiǎn)的保額未必能滿足這個(gè)年齡段的你。所以，關(guān)于“保障充足”，它是一個(gè)隨著你的經(jīng)濟(jì)條件和身體需要在不斷變化的狀態(tài)。

保障充足的三種不同狀態(tài)

1、當(dāng)下的充足

保障充足的最基礎(chǔ)的充足即當(dāng)下的充足。當(dāng)下充足，看似基本，其實(shí)也是最重要的，保障當(dāng)下的，一個(gè)期間的充足，對(duì)于一般家庭而言，生活壓力重大，需要的生活開(kāi)銷也非常大，不必過(guò)分在保險(xiǎn)上花費(fèi)巨大，從而影響到生活本身的開(kāi)銷，只要根據(jù)自己預(yù)估的保額做最基本的預(yù)算就可以了。

2、時(shí)間層面的充足

如果當(dāng)下的充足已經(jīng)得到了滿足，那么我們接下來(lái)就要去追求時(shí)間層面上的一個(gè)充足。

時(shí)間層面的充足主要解決兩個(gè)問(wèn)題：一個(gè)是保障的時(shí)間，另一個(gè)是保障緊跟周圍環(huán)境的變化。

保障時(shí)間的長(zhǎng)短，只要在預(yù)算范圍內(nèi)，直接購(gòu)買終身的重疾險(xiǎn)即可；但是保障周圍環(huán)境的變化，則要考慮醫(yī)療技術(shù)帶來(lái)的醫(yī)療成本的增加，通貨膨脹帶來(lái)的生活費(fèi)和治療費(fèi)的上漲。所以在購(gòu)買終身型重疾險(xiǎn)的話，想通過(guò)一次性解決時(shí)間層面的充足，是比較困難的。小編建議可以給自己的保險(xiǎn)保障規(guī)劃做一個(gè)動(dòng)態(tài)的評(píng)估，來(lái)看它是否達(dá)到時(shí)間維度的充足，再考慮要不要購(gòu)買。

安全余量的充足

現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上有許多的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保額和年限等條款基本沒(méi)什么差別，但是收費(fèi)還是會(huì)出現(xiàn)不同。為什么呢？比如有的產(chǎn)品是可以多重給付的，那么這個(gè)多重給付還有雙重、三重和五重的區(qū)別。

安全余量的充足可以簡(jiǎn)單的理解為一個(gè)掃地機(jī)器人，它可以把你房間剩下的邊邊角角都打掃干凈。

那么什么時(shí)候可以考慮安全余量的充足呢？首先是當(dāng)下充足已經(jīng)滿足；其次是時(shí)間層面的充足已經(jīng)得到保障；最后是還有充足的預(yù)算；總之，就是要有錢。

寫在最后

關(guān)于重疾險(xiǎn)怎么買，大家都清楚了嗎？重疾險(xiǎn)是家庭保障的必需品，大家可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)收入，給家人或者自己配置充足保額的重疾險(xiǎn)！而且重疾險(xiǎn)的購(gòu)買宜早不宜遲，如果家里有上了年紀(jì)的老人小編就不建議再給他配置重疾險(xiǎn)了。買保險(xiǎn)，還是需要學(xué)點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)的，感興趣的可以持續(xù)關(guān)注小編！