隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)不是什么新鮮事了，但是網(wǎng)上買保險(xiǎn)，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，還是心存疑慮。而且同樣的保額網(wǎng)上保險(xiǎn)和線下的保險(xiǎn)保費(fèi)相差巨大，讓很多人難以置信！今天我們就來(lái)聊聊網(wǎng)上買保險(xiǎn)究竟靠不靠譜呢？

常見(jiàn)的網(wǎng)上投保渠道有哪些？

1.保險(xiǎn)公司官網(wǎng)商城

保險(xiǎn)公司都有對(duì)應(yīng)官網(wǎng)，會(huì)有官網(wǎng)對(duì)應(yīng)的網(wǎng)銷產(chǎn)品，有些產(chǎn)品在官網(wǎng)找不到的，保險(xiǎn)公司會(huì)和第三方電商和保險(xiǎn)中介經(jīng)紀(jì)公司合作定制專屬產(chǎn)品。

2.保險(xiǎn)中介經(jīng)紀(jì)公司

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)現(xiàn)在有很多：如開(kāi)心保、小雨傘保險(xiǎn)、慧擇網(wǎng)、多保魚、梧桐樹(shù)保險(xiǎn)、唐僧保、向日葵保險(xiǎn)、悟空保等等。

3.第三方電商平臺(tái)

與保險(xiǎn)公司合作定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，如支付寶螞蟻保險(xiǎn)、微信微保、京東金融、小米保險(xiǎn)、水滴保等。

對(duì)應(yīng)典型代表產(chǎn)品：微保泰康在線百萬(wàn)醫(yī)療、京東國(guó)富人壽京瑞定期壽險(xiǎn)、小米國(guó)泰綜合意外險(xiǎn)、水滴保海保人壽及時(shí)雨重疾險(xiǎn)等。

4.所有銀行

人總是被固有的思維所束縛，覺(jué)得銀行最靠譜?，F(xiàn)在很多的銀行APP里也有保險(xiǎn)產(chǎn)品，它們本質(zhì)上也屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。那么靠譜的銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，你認(rèn)為靠譜還是不靠譜呢？

線下比網(wǎng)上貴那么多，差別在哪里？

我們先了解保費(fèi)組成部分：

1.用來(lái)做純保障。

2.用來(lái)維護(hù)保險(xiǎn)公司的的日常運(yùn)營(yíng)：比如房租、水電費(fèi)、各種辦公裝備、代理人工資等

3.用來(lái)維護(hù)市場(chǎng)費(fèi)用：如廣告費(fèi)（所謂大公司在廣告方面投入最多）、銷售獎(jiǎng)勵(lì)、中介渠道維護(hù)、代理人傭金和激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)等

4.用來(lái)投資：比如年金險(xiǎn)，拿著保費(fèi)，又承諾給一定利息，預(yù)定利率有高有低（比如現(xiàn)最高年金利率4.025%，萬(wàn)能保底利率1.75%-3.5%），既然承諾了保險(xiǎn)公司就要去投資。

5.預(yù)留利潤(rùn)：既然是投資，自然保險(xiǎn)公司得賺錢預(yù)留一部分利潤(rùn)，保險(xiǎn)本身就是一種低成本的融資手段，保險(xiǎn)公司投資渠道自然比普通老百姓多。比如中國(guó)平安平安普惠貸款出去的收益利率可達(dá)到20%-35%（本人貸過(guò)）。如果預(yù)留利潤(rùn)想高點(diǎn)，定的保費(fèi)自然也高。

由上可知，假設(shè)保障一樣，即“純保障”成本一樣，那差價(jià)只能來(lái)自運(yùn)營(yíng)成本、市場(chǎng)費(fèi)用、預(yù)定利率及預(yù)留利潤(rùn)這幾塊。

廣告做的多，分支機(jī)構(gòu)多，養(yǎng)的人多，運(yùn)營(yíng)成本自然高，這些成本也都是消費(fèi)者買單。而網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)，跟淘寶購(gòu)物一樣省去了很多環(huán)節(jié)和成本，自然保費(fèi)下降。

線下和網(wǎng)上買保險(xiǎn)，產(chǎn)品有何差異？

線下產(chǎn)品：

1.一般重疾險(xiǎn)保障終生且必含身故賠保額責(zé)任，保障全面但性價(jià)比低；

2.少兒定期純重疾險(xiǎn)不單賣，因?yàn)楸阋耍话銜?huì)附帶返還功能，即多花了花多錢得到同樣的保障；

3.醫(yī)療險(xiǎn)一般附加在主險(xiǎn)上，不可單獨(dú)購(gòu)買；

4.定期壽險(xiǎn)不主推或不單賣；

5.意外險(xiǎn)一般都是一些返還型的，意外險(xiǎn)不因健康變化而拒保，返還型意外險(xiǎn)非常不劃算；

6.年金險(xiǎn)的選擇更豐富

網(wǎng)上產(chǎn)品：

1.重疾險(xiǎn)可靈活選擇保至60歲/70歲/80歲/終身，也可靈活選擇身故賠保額/賠保費(fèi)/賠現(xiàn)金價(jià)值；

2.少兒定期純重疾險(xiǎn)單賣，保費(fèi)非常低且選擇豐富，100萬(wàn)的保額也不過(guò)1000來(lái)塊左右；

3.醫(yī)療險(xiǎn)可單獨(dú)購(gòu)買，選擇性更多且保費(fèi)更加便宜，保障責(zé)任也更好；

4.定期壽險(xiǎn)是網(wǎng)銷主打產(chǎn)品，選擇多、保障時(shí)間可靈活選擇，責(zé)任簡(jiǎn)單，保費(fèi)較低保額高；

5.一年期意外險(xiǎn)選擇多，性價(jià)比最高；

6.年金險(xiǎn)相對(duì)線下產(chǎn)品，沒(méi)那么豐富，但是網(wǎng)上年金險(xiǎn)都是競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)的產(chǎn)品，而且現(xiàn)在經(jīng)代渠道可以通過(guò)網(wǎng)上出單，選擇上也很多；

投保后，網(wǎng)上購(gòu)買的保險(xiǎn)如何驗(yàn)真？

網(wǎng)上投保會(huì)收到電子保單，電子保單和紙質(zhì)保單具有同樣的法律效應(yīng)，如果你想要申請(qǐng)紙質(zhì)保單也可以在線申請(qǐng)。

保單驗(yàn)真的方法：

1.撥打保險(xiǎn)公司電話查詢。

2.關(guān)注對(duì)應(yīng)投保的保險(xiǎn)公司微信公眾號(hào)/官網(wǎng)，認(rèn)證登錄查詢“我的保單”。

3.關(guān)注“中國(guó)保險(xiǎn)萬(wàn)事通”查詢。

“中國(guó)保險(xiǎn)萬(wàn)事通”是中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)官方微信公眾號(hào)，實(shí)名認(rèn)證后不管是線上線下投?；蚴擒囯U(xiǎn)投保信息這里都有體現(xiàn)。

網(wǎng)上買保險(xiǎn)理賠難不難？

網(wǎng)上買保險(xiǎn)，大家最擔(dān)心的還是理賠問(wèn)題。很多人不敢網(wǎng)上買保險(xiǎn)，主要兩點(diǎn)：

1.擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象

網(wǎng)上買保險(xiǎn)確實(shí)需要通過(guò)正規(guī)的渠道，正規(guī)的購(gòu)買鏈接都可以找到出處，對(duì)應(yīng)的公司也可以查詢得到，看是否具備網(wǎng)銷保險(xiǎn)的資格。

2.擔(dān)心理賠找不到人

至于買完后沒(méi)人管，實(shí)際上無(wú)論哪里買的保險(xiǎn)，買的什么保險(xiǎn)，只要建立了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司對(duì)這份保單就要負(fù)責(zé)到底。出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案，只要符合理賠條件，保險(xiǎn)公司都會(huì)正常理賠的。

出險(xiǎn)后除了直接找保險(xiǎn)公司，也可以找對(duì)應(yīng)購(gòu)買保單的網(wǎng)銷平臺(tái)，很多平臺(tái)是提供理賠服務(wù)的，他們有專業(yè)的理賠部門，有時(shí)候會(huì)比你自己去找保險(xiǎn)公司理賠效率要來(lái)的更快。

實(shí)在不知道怎么弄，可以打銀保監(jiān)會(huì)電話，保險(xiǎn)不是一般商品，從訂立保險(xiǎn)合同開(kāi)始，這份保單就已經(jīng)具備法律效應(yīng)，是受國(guó)家保險(xiǎn)法保護(hù)的，買保險(xiǎn)最重要的是看保單合同和保單條款。實(shí)在不用擔(dān)心理賠不到的問(wèn)題。

線下和網(wǎng)上買保險(xiǎn)，各自優(yōu)勢(shì)和不足？

線下投保：

優(yōu)勢(shì)：有代理人一對(duì)一指導(dǎo)投保，對(duì)客戶健康告知問(wèn)題、條款解析、合理的保險(xiǎn)配置及一些售前售后問(wèn)題都能夠得到及時(shí)的解答和引導(dǎo)。

不足：保險(xiǎn)公司粗放式招人，線下幾百萬(wàn)代理人，不可能每個(gè)人都專業(yè)，很多保險(xiǎn)銷售因?yàn)椴欢`導(dǎo)投保和哄騙投保投保的事件也存在。

網(wǎng)上投保：

優(yōu)勢(shì)：足不出戶就可完成投保，簡(jiǎn)單方便、產(chǎn)品選擇多、支付方式靈活、性價(jià)比高，健康告知有智能核保，保全操作或理賠也可直接通過(guò)線上申請(qǐng)，全程都可通過(guò)網(wǎng)上解決。

網(wǎng)上投保更加適合具備一定保險(xiǎn)知識(shí)的人，現(xiàn)在各種自媒體公眾號(hào)都有產(chǎn)品的評(píng)測(cè)和保險(xiǎn)知識(shí)的普及，互聯(lián)網(wǎng)信息透明化打破原來(lái)傳統(tǒng)模式信息不對(duì)稱，其實(shí)只要愿意花一些時(shí)間學(xué)習(xí)，可以少交一些智商稅那都是自己掙回來(lái)的。如果實(shí)在想網(wǎng)上投保但自己又不具備甄選產(chǎn)品能力，線上也有很多專業(yè)人士可以一對(duì)一進(jìn)行保險(xiǎn)咨詢。

不足：保險(xiǎn)小白不適合網(wǎng)上投保，弄不清楚健康告知和條款，很容易走進(jìn)只對(duì)比價(jià)格的誤區(qū)，什么都不懂就自行投保，會(huì)給以后拒賠埋下隱患，賠不到又說(shuō)網(wǎng)上買保險(xiǎn)騙人，從此惡性循環(huán)

寫在最后

網(wǎng)上買保險(xiǎn)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，選擇更多，價(jià)格更公道。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也可以省去不必要的成本。在理賠方面，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也在不斷的簡(jiǎn)化，更加方便用戶。至于網(wǎng)上買保險(xiǎn)靠不靠譜，多查查保險(xiǎn)資料，學(xué)學(xué)保險(xiǎn)知識(shí)，不僅使買保險(xiǎn)像購(gòu)物一樣便捷，說(shuō)不定還能為你節(jié)省幾萬(wàn)塊錢！相信互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在不久的將來(lái)會(huì)成為主要的購(gòu)買保險(xiǎn)的方式，保險(xiǎn)是個(gè)大支出，認(rèn)真對(duì)待不吃虧，希望本文能對(duì)你有所幫助！