隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上購物已經(jīng)不是什么新鮮事了，但是網(wǎng)上買保險，對于很多人來說，還是心存疑慮。而且同樣的保額網(wǎng)上保險和線下的保險保費相差巨大，讓很多人難以置信！今天我們就來聊聊網(wǎng)上買保險究竟靠不靠譜呢？

常見的網(wǎng)上投保渠道有哪些？

1.保險公司官網(wǎng)商城

保險公司都有對應官網(wǎng)，會有官網(wǎng)對應的網(wǎng)銷產(chǎn)品，有些產(chǎn)品在官網(wǎng)找不到的，保險公司會和第三方電商和保險中介經(jīng)紀公司合作定制專屬產(chǎn)品。

2.保險中介經(jīng)紀公司

互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺現(xiàn)在有很多：如開心保、小雨傘保險、慧擇網(wǎng)、多保魚、梧桐樹保險、唐僧保、向日葵保險、悟空保等等。

3.第三方電商平臺

與保險公司合作定制保險產(chǎn)品，如支付寶螞蟻保險、微信微保、京東金融、小米保險、水滴保等。

對應典型代表產(chǎn)品：微保泰康在線百萬醫(yī)療、京東國富人壽京瑞定期壽險、小米國泰綜合意外險、水滴保海保人壽及時雨重疾險等。

4.所有銀行

人總是被固有的思維所束縛，覺得銀行最靠譜。現(xiàn)在很多的銀行APP里也有保險產(chǎn)品，它們本質(zhì)上也屬于互聯(lián)網(wǎng)保險。那么靠譜的銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)保險，你認為靠譜還是不靠譜呢？

線下比網(wǎng)上貴那么多，差別在哪里？

我們先了解保費組成部分：

1.用來做純保障。

2.用來維護保險公司的的日常運營：比如房租、水電費、各種辦公裝備、代理人工資等

3.用來維護市場費用：如廣告費（所謂大公司在廣告方面投入最多）、銷售獎勵、中介渠道維護、代理人傭金和激勵獎勵等

4.用來投資：比如年金險，拿著保費，又承諾給一定利息，預定利率有高有低（比如現(xiàn)最高年金利率4.025%，萬能保底利率1.75%-3.5%），既然承諾了保險公司就要去投資。

5.預留利潤：既然是投資，自然保險公司得賺錢預留一部分利潤，保險本身就是一種低成本的融資手段，保險公司投資渠道自然比普通老百姓多。比如中國平安平安普惠貸款出去的收益利率可達到20%-35%（本人貸過）。如果預留利潤想高點，定的保費自然也高。

由上可知，假設保障一樣，即“純保障”成本一樣，那差價只能來自運營成本、市場費用、預定利率及預留利潤這幾塊。

廣告做的多，分支機構(gòu)多，養(yǎng)的人多，運營成本自然高，這些成本也都是消費者買單。而網(wǎng)上購買保險，跟淘寶購物一樣省去了很多環(huán)節(jié)和成本，自然保費下降。

線下和網(wǎng)上買保險，產(chǎn)品有何差異？

線下產(chǎn)品：

1.一般重疾險保障終生且必含身故賠保額責任，保障全面但性價比低；

2.少兒定期純重疾險不單賣，因為便宜，一般會附帶返還功能，即多花了花多錢得到同樣的保障；

3.醫(yī)療險一般附加在主險上，不可單獨購買；

4.定期壽險不主推或不單賣；

5.意外險一般都是一些返還型的，意外險不因健康變化而拒保，返還型意外險非常不劃算；

6.年金險的選擇更豐富

網(wǎng)上產(chǎn)品：

1.重疾險可靈活選擇保至60歲/70歲/80歲/終身，也可靈活選擇身故賠保額/賠保費/賠現(xiàn)金價值；

2.少兒定期純重疾險單賣，保費非常低且選擇豐富，100萬的保額也不過1000來塊左右；

3.醫(yī)療險可單獨購買，選擇性更多且保費更加便宜，保障責任也更好；

4.定期壽險是網(wǎng)銷主打產(chǎn)品，選擇多、保障時間可靈活選擇，責任簡單，保費較低保額高；

5.一年期意外險選擇多，性價比最高；

6.年金險相對線下產(chǎn)品，沒那么豐富，但是網(wǎng)上年金險都是競爭力很強的產(chǎn)品，而且現(xiàn)在經(jīng)代渠道可以通過網(wǎng)上出單，選擇上也很多；

投保后，網(wǎng)上購買的保險如何驗真？

網(wǎng)上投保會收到電子保單，電子保單和紙質(zhì)保單具有同樣的法律效應，如果你想要申請紙質(zhì)保單也可以在線申請。

保單驗真的方法：

1.撥打保險公司電話查詢。

2.關注對應投保的保險公司微信公眾號/官網(wǎng)，認證登錄查詢“我的保單”。

3.關注“中國保險萬事通”查詢。

“中國保險萬事通”是中國保險協(xié)會官方微信公眾號，實名認證后不管是線上線下投?；蚴擒囯U投保信息這里都有體現(xiàn)。

網(wǎng)上買保險理賠難不難？

網(wǎng)上買保險，大家最擔心的還是理賠問題。很多人不敢網(wǎng)上買保險，主要兩點：

1.擔心網(wǎng)絡詐騙現(xiàn)象

網(wǎng)上買保險確實需要通過正規(guī)的渠道，正規(guī)的購買鏈接都可以找到出處，對應的公司也可以查詢得到，看是否具備網(wǎng)銷保險的資格。

2.擔心理賠找不到人

至于買完后沒人管，實際上無論哪里買的保險，買的什么保險，只要建立了保險合同，保險公司對這份保單就要負責到底。出險后及時報案，只要符合理賠條件，保險公司都會正常理賠的。

出險后除了直接找保險公司，也可以找對應購買保單的網(wǎng)銷平臺，很多平臺是提供理賠服務的，他們有專業(yè)的理賠部門，有時候會比你自己去找保險公司理賠效率要來的更快。

實在不知道怎么弄，可以打銀保監(jiān)會電話，保險不是一般商品，從訂立保險合同開始，這份保單就已經(jīng)具備法律效應，是受國家保險法保護的，買保險最重要的是看保單合同和保單條款。實在不用擔心理賠不到的問題。

線下和網(wǎng)上買保險，各自優(yōu)勢和不足？

線下投保：

優(yōu)勢：有代理人一對一指導投保，對客戶健康告知問題、條款解析、合理的保險配置及一些售前售后問題都能夠得到及時的解答和引導。

不足：保險公司粗放式招人，線下幾百萬代理人，不可能每個人都專業(yè)，很多保險銷售因為不懂而誤導投保和哄騙投保投保的事件也存在。

網(wǎng)上投保：

優(yōu)勢：足不出戶就可完成投保，簡單方便、產(chǎn)品選擇多、支付方式靈活、性價比高，健康告知有智能核保，保全操作或理賠也可直接通過線上申請，全程都可通過網(wǎng)上解決。

網(wǎng)上投保更加適合具備一定保險知識的人，現(xiàn)在各種自媒體公眾號都有產(chǎn)品的評測和保險知識的普及，互聯(lián)網(wǎng)信息透明化打破原來傳統(tǒng)模式信息不對稱，其實只要愿意花一些時間學習，可以少交一些智商稅那都是自己掙回來的。如果實在想網(wǎng)上投保但自己又不具備甄選產(chǎn)品能力，線上也有很多專業(yè)人士可以一對一進行保險咨詢。

不足：保險小白不適合網(wǎng)上投保，弄不清楚健康告知和條款，很容易走進只對比價格的誤區(qū)，什么都不懂就自行投保，會給以后拒賠埋下隱患，賠不到又說網(wǎng)上買保險騙人，從此惡性循環(huán)

寫在最后

網(wǎng)上買保險，對于消費者來說，選擇更多，價格更公道。對于保險公司來說，也可以省去不必要的成本。在理賠方面，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也在不斷的簡化，更加方便用戶。至于網(wǎng)上買保險靠不靠譜，多查查保險資料，學學保險知識，不僅使買保險像購物一樣便捷，說不定還能為你節(jié)省幾萬塊錢！相信互聯(lián)網(wǎng)保險在不久的將來會成為主要的購買保險的方式，保險是個大支出，認真對待不吃虧，希望本文能對你有所幫助！